保险行业的“三驾马车”：看懂它，才算真正懂保险

提到金融圈，所有人都知道银行、保险、证券是公认的三驾马车，支撑着整个财富管理与风险保障体系。但很少有人知道，在保险行业内部，同样藏着决定家庭幸福与财富安全的三驾马车。它们分工明确、各司其职，分别对应着风险兜底、稳健储蓄、财富传承三大人生刚需。今天，就用最通俗的话，带你一次性读懂保险的真正价值。

第一驾马车保障类。

保障类的核心价值是保收入，您有一份收入，您就有责任保护这份收入不被中断，因为您的家人需要这份收入。收入为什么会中断？人在外面走磕磕碰碰、猫抓狗咬在所难免，你很小心，别人不小心。因为别人的不小心导致发生意外失去工作能力，住院三天五天还能承受，三个月五个月呢？三年五年呢？这时候就需要保险的保障类来弥补因意外失去工作能力造成的收入损失；另一方面，人吃五谷杂粮不可能不生病，生了小病住院三天五天还能承受，三个月五个月呢？三年五年呢？这时候就需要通过保险的保障类来弥补因生了大病所导致的收入损失和生活费的补偿。

这就是第一驾马车保障类。

第二驾马车是理财类。

理财类的核心价值是储蓄，中国人最爱储蓄，中国是储蓄率最高的国家之一，中国居民储蓄有四个目的：第一个是养老、第二个是子女教育、第三个是怕生大病、第四个是怕意外失能。为了解决这四个问题，很多人会在银行分别存10万块钱到这四个账户，总共40万。但欧美先进国家不这么干，他们用理财保险，可能只需要10万块钱就能解决这40万的问题，省下30万。

人这一辈子当中，有两笔钱是不能用回报率来看的，时间一到就要兑现。第一笔钱是孩子的教育金，孩子的教育不能因为父母收入好坏受影响，不能说爸妈赚钱多就让你上大学，赚钱少就只让你上到初中。如何才能保证永远有一笔足额的教育金在等着孩子完成学业，只有通过理财类保险，才有这种确定性。

第二笔钱是养老，人不一定会生大病，但一定会老。人老并不可怕，人穷也不可怕，又老又穷就很可怕，只有通过保险的理财类，才能够保证你到年老的时候有足额的养老金，这是保险的第二驾马车理财类。

第三架马车是投资类。

投资类的核心价值是传承。依照欧美先进国家的遗产税法，如果你有1000万，按照草案通过你传给你的孩子需要扣40%的税金，就是说1000万留给你的孩子扣掉40%的税金，那他拿到600万，传给您的孙子600万再扣掉40%的税金，您的孙子最后可以拿到360万，传了两代折掉了640万。

如果通过保险的投资类来做一个以小博大，拿100万出来撬动1000万的现金，剩下900万传给儿子，900万扣40%的税金也就是留给儿子540万，加上保险撬动的1000万，一共留给儿子1540万。儿子同样拿100万出来撬动1000万，传给孙子的1440万扣40%的税金是864万，再加上保险撬动的1000万，最终留给孙子的是1864万。

通过保险的投资类让您的资产不仅保值还能增值，而且按照个人所得税法第四条第五款的规定，这1000万是不用交税的。这就是有规划和没规划的差别，没规划富不过三代，有规划不仅实现财富的保值，还能增值。

这就是保险业的三驾马车。

结尾

保险从来不是单一的产品，而是一套覆盖人生全周期的解决方案。

第一驾马车，为你守住当下的收入与家庭底线，让风险来临时，生活不被轻易打乱；

第二驾马车，为你锁定未来的确定幸福，让教育不打折、养老有尊严；

第三驾马车，为你守护一生积累的财富，让资产安全传承，真正实现富过三代。

真正聪明的家庭，从来不是只买一份保险，而是配齐保险三驾马车——

身前有保障，途中有储蓄，身后有传承。

愿每一个家庭，都能借助保险的力量，把不确定的人生，过成确定的幸福。