逾期的人注意了：现在“不还钱”反而成了最优解？

逾期的人注意了：现在“不还钱”反而成了最优解？

最近有个很微妙的变化，不知道负债的你发现没有？

以前只要逾期，催收的话术永远是“今天下午五点前必须还清，否则马上起诉”。吓得很多人四处借钱、以贷养贷，生怕成了被告。

但现在风向变了。不管是法院、银行还是催收机构，似乎都达成了一个共识：诉讼已经不是最优质的选择了。真正聪明的做法，是给还有收入的人留一条活路。

为什么？因为越来越多的案例证明：给负债人时间，才是真正的“双赢”。

一、起诉的成本，谁都扛不住了

先算一笔账。

对于银行或金融机构来说，起诉一个逾期用户，走完立案、开庭、判决、执行的流程，少则半年，多则一两年。这期间的诉讼费、律师费、时间成本，最后就算胜诉，如果债务人真的一穷二白，法院也执行不到钱，只能拿到一张“法律白条”。

而对于负债人来说，一旦被强制执行，纳入失信名单，工作可能丢了，收入断了，彻底失去还款能力，结局是“两败俱伤”。

正因如此，国家金融监管总局和最高法在2025年底联合发布的典型案例中，重点强调了一个词：多元化解。说白了，就是能坐下来谈，就别急着撕破脸。

二、协商的大门，正在越开越大

如果你现在逾期了，但每个月还有稳定收入，哪怕不多，恭喜你，你就是银行最想“拉拢”的人。

长春的戎女士就是个活生生的例子。她因为财务状况变化信用卡逾期，本以为要被起诉到法院，结果呢？在法官和专业调解组织的介入下，银行没有逼她一次性还清，而是达成了一个方案：分35期偿还本金、利息和违约金。

35期，将近三年。这就是法律给“还有收入的人”最大的善意——只要你愿意还，时间可以谈。

还有更绝的。甘肃敦煌的法院甚至创新了一种机制，叫 “先行调解+信用修复” 。什么意思？如果你在调解后能按协议分期还款，法院会帮你修复征信。也就是说，你一边还着钱，征信一边在变好，彻底上岸后不再是“黑户”。

这背后的逻辑很直白：对于还有收入来源的负债人，与其一棍子打死，不如给根绳子拉他上岸。

三、为什么“给时间”是双赢？

很多人不理解：银行凭什么愿意等？

其实很简单。假设你欠10万，每个月能还3000。如果硬逼你，你拿不出，银行只能核销坏账，最后只拿回零头。但如果给你3年时间，你不仅能还完本金，银行还能收到约定的利息，债权得以盘活。

而对负债人来说，有了时间的喘息，不用再担心催收影响工作和生活，可以安心上班赚钱。正如邓州法院在处理一起百万欠款案时说的，法官会给双方算“三本账”：经济账、信誉账、合作账。算到最后发现，各退一步，拿到手里的钱才是真的。

四、想协商成功，必须懂这三点

当然，不是所有人都能顺利协商。根据目前的成功案例，如果你也想争取到“合理的时间”，记住这三条：

第一，证明你有收入。

哪怕每个月只有两三千的结余，也要向对方展示你的还款意愿和能力。协商不是装穷，而是证明“我虽然暂时困难，但我在努力挣钱”。

第二，找准时机。

诉讼进入法院前，是调解的黄金窗口期。一旦收到传票也别慌，在法官介入前主动联系表示愿意和解，这时候对方往往最容易松口。

第三，一定要拿到书面协议。

无论是分期方案还是减免协议，口说无凭。最好能有法院的调解书，这样万一你按时还了，对方反悔或者再次起诉，法院的文书就是你的“护身符”。

当下的环境，对于负债人来说，其实正在经历一场从“围剿”到“疏导”的转变。

逾期不可怕，失联才可怕。只要你还愿意工作，还有收入，哪怕每个月只能还几百块，你都具备协商的资本。别自己先放弃了。

记住一句话：在这个“双赢”的时代，活着把钱还完，就是对所有人最好的交代。