自己全额交社保，比单位交亏在哪？今天一次讲明白。

灵活就业与单位交社保 退休后养老金差多少一算便知

在社保中心负责退休核算工作已有11年，每天接触最多的，就是灵活就业人员和企业职工办理退休手续，我见过太多同年出生、同地退休，最后养老金却差出一两千的情况。很多人直到打印退休核算单那一刻，才明白自己交的社保和单位交的社保，真正差距藏在哪里。

去年办理退休的一对老乡，最能说明问题。老王在工厂干了28年，单位一直按正常工资交社保，退休当月核算养老金3760元；而同月退休的老周，自己做小生意，按灵活就业交了26年社保，每月养老金只有2090元，两人差了1670元。老周当时特别不解，觉得自己全额掏钱交社保，比上班族花钱更多，怎么领钱反而少了一大截。

其实这种差距并不是社保制度偏心，而是缴费方式、成本结构、参保条件带来的必然结果。今天我不用专业术语，全用大白话和真实数据，把灵活就业社保和单位职工社保的区别、养老金差距、怎么交更划算，一次性讲得明明白白，让大家再也不盲目缴费、不花冤枉钱。

先把最核心的结论说清楚：灵活就业和单位职工交的都是城镇职工养老保险，养老金计算公式一模一样，但因为谁出钱、出多少钱、交多少年、交多高档次这四点不同，最终到手的钱能差出一倍以上。

第一个关键差距：出钱的人不一样，个人成本差一大半。

在单位上班，社保是公司交大头、个人交小头。养老保险部分，公司承担16%，直接进入统筹账户，个人只交8%，进自己的个人账户。也就是说，你每个月扣的社保钱，只是全部费用的三分之一左右。

灵活就业人员没有公司分担，20%的比例全部自己掏腰包，其中12%进统筹账户，只有8%进个人账户。同样按5000元基数缴费，单位职工个人只出400元，灵活就业人员要出1000元，多花的600元，并不会让你的养老金多涨多少，因为大部分进了统筹账户。

第二个关键差距：缴费档次普遍偏低，直接拉低退休待遇。

单位职工的缴费基数，按实际工资核定，工资涨基数就涨，很多人能按80%、100%甚至更高交。

灵活就业人员因为收入不稳定，90%以上的人都会选60%最低档，只求能交够年限，不敢选高档。而养老金最重要的原则就是多缴多得，长期按最低档交，个人账户积累少，平均缴费指数低，退休核算时，养老金自然上不去。

按实际核算数据，同样交20年，100%档次比60%档次，每月养老金至少多700到1000元，这是最直接的差距。

第三个关键差距：退休年龄不一样，女性少领5年钱。

这一点很多女性不知道，也最容易吃亏。单位女工人退休年龄是50岁，女干部55岁；而灵活就业女性，全国绝大多数地区都是55岁退休。

晚5年退休，就意味着少领5年养老金，少享受5年养老金上调，算上每年的涨幅，5年时间差出的钱少说也有十几万。男性虽然都是60岁退休，但在缴费连续性上，灵活就业人员断缴概率更高，实际缴费年限更短。

第四个关键差距：医保福利差别大，退休后看病成本不同。

单位交的职工医保，每个月有个人账户返钱，可以去药店买药、门诊看病直接刷。

灵活就业人员为了省钱，大多选低档医保，没有个人账户，买药只能花现金。而且在部分地区，职工医保退休年限要求25年，灵活就业医保要求30年，达不到年限还要一次性补缴，又是一笔不小的开支。

第五个关键差距：隐形福利不一样，补贴待遇有区别。

企业退休人员，很多地方会发取暖补贴、节日补助、独生子女补贴等，灵活就业退休人员，大部分地区没有这些额外福利。

在身故后的抚恤金、丧葬费上，部分地区企业职工标准更高，灵活就业人员执行较低标准，这些隐性待遇平时看不见，真正用到时差距很明显。

看到这里，很多灵活就业朋友会觉得不划算，甚至想停交社保。我在窗口必须提醒一句：灵活就业职工社保，依然是目前性价比最高的养老保障，比城乡居民社保待遇高得多，而且养老金每年都会上调，能领一辈子。

给灵活就业人员三个最实用的建议：第一，收入再低，也尽量保持不断缴，缴费年限越长，养老金差距越小；第二，符合4050、就业困难人员条件的，一定要申请社保补贴，最高能补三分之二，能省一大笔钱；第三，中年以后收入稳定时，适当提高一两个缴费档次，个人账户多积累，退休后差距能明显缩小。

社保没有绝对的好与坏，只有适不适合自己。上班族有单位分担压力，灵活就业者靠自己全额承担，都在为晚年生活做准备。弄懂规则、选对档次、坚持缴费，才能让自己的老年生活更有底气、更有保障。

交社保不是小事，选对方式，能让你少花钱、多领钱，晚年更安心。

你现在是单位交社保，还是自己以灵活就业身份交？有没有因为断缴、选错档次影响养老金？欢迎在评论区留言，我会一一帮你解答。

参考依据

1. 《中华人民共和国社会保险法》 职工基本养老保险缴费与待遇计发规定

2. 人力资源和社会保障部 《灵活就业人员参加企业职工养老保险办法》

3. 各省份职工养老保险待遇核算官方计算公式

4. 国家医疗保障局 职工医保与灵活就业医保待遇差异政策

5. 各地人社局关于企业退休与灵活就业退休人员福利补贴实施细则