手里有20万，别再存死定期，聪明人都这么存

很多人去银行存钱，不管手里有多少钱，张口就是存定期，觉得安全、省心、不会出错。但在银行工作多年的老员工都知道，存款超过20万，还傻傻只存一年、三年定期，其实是最不划算、最吃亏的方式。不是定期不安全，而是有更稳、收益更高、取用更灵活的方式，只是银行不会主动告诉你。

今天我就用最直白、最接地气的话，把银行内部常用、普通人很少知道的存钱方法讲清楚，不搞虚的、不推理财、不碰高风险，全部都是保本保息、受存款保险保护的方式，看完你就能直接用，每年多拿几百上千块利息，关键是急用钱时还不会亏利息。

先说明一点：我不是让大家不存定期，而是不要只存一种定期。20万是一个门槛，达到这个数，就有资格选择更优的存款方式，收益、流动性、安全性三者都能兼顾，比单纯存定期强太多。

首先，大家最关心的问题：为什么20万以上不建议只存普通定期？

第一，普通定期利率太低。现在国有大行三年期定期利率大概2.6%左右，五年期甚至更低，很多股份制银行、地方银行也在持续下调，普通定期的收益已经没有优势。

第二，普通定期流动性太差。一旦存进去，中途急用钱取出来，全部按活期利息算，只有0.25%左右，存了两三年的利息瞬间归零，相当于白存，这是很多人踩过的最大坑。

第三，20万刚好达到大额存单门槛，而大额存单的利率、规则、灵活性，都比普通定期好一大截，同样保本保息，同样受50万存款保险保障，没有任何额外风险，为什么不选更好的？

很多人说大额存单抢不到，其实不是抢不到，是你不会买。银行一般每周、每月都会放额度，早上9点、下午3点是放额高峰，手机银行直接能买，不用跑柜台，门槛20万起，利率比普通定期高0.3到0.5个百分点，20万存三年，一年就能多拿600到1000元利息。

除了大额存单，还有几种银行内部常用的存钱方式，安全、收益高、取用方便，特别适合20万以上的储户。

第一种，阶梯存钱法。把20万分成三份，比如6万、7万、7万，分别存1年、2年、3年。第二年到期的钱再存3年，以此类推，每年都有一笔钱到期，急用钱不慌，长期能拿高利息。这种方法适合大多数家庭，稳赚不亏，还能应对突发情况。

第二种，大额存单月月付息。很多人不知道，大额存单有按月付息的类型，存20万三年期，每个月固定给你发利息，相当于多一份“退休金”“零花钱”，本金不动，利息月月拿，特别适合中老年人、保守型存钱的人。既不影响生活，又能享受高利率，比普通定期死板到期付息强太多。

第三种，通知存款组合。如果这笔钱不确定什么时候用，又不想放活期，就用1天、7天通知存款搭配，利率是活期的4到6倍，20万放一个月，利息比活期多一两百，关键是保本、灵活、随时能取，不耽误用钱。

第四种，结构性存款。很多人一听名字就害怕，其实它是保本型的，属于存款，不是理财。收益在定期和理财之间，风险极低，适合能接受一点点波动、想比定期多赚一点的人。银行员工自己闲钱，很多都放结构性存款，安全、收益更高。

第五种，小银行智能存款。只要是正规持牌银行，50万以内保本保息，地方银行、民营银行的智能存款利率普遍比大银行高，支持提前支取，靠档计息，不会像普通定期那样一取全毁。20万存进去，收益高、取用灵活，非常实用。

接下来给大家算一笔真实账，一看就懂。

20万存国有大行普通三年定期，利率2.6%，三年总利息：200000×2.6%×3=15600元。

20万存同银行大额存单三年期，利率2.95%，三年总利息：200000×2.95%×3=17700元。

同样是保本保息，多拿2100元，而且大额存单支持转让，中途急用钱可以转让出去，不损失利息，普通定期根本比不了。

如果用月月付息大额存单，20万三年期2.9%，每个月能拿大约480元利息，三年本金不动，每月多一笔生活费，对普通人来说非常实用。

很多人会担心：这些方式安全吗？会不会有风险？

我可以明确说：只要是存款类，都受存款保险保障，50万以内100%赔付。大额存单、通知存款、智能存款、结构性存款（保本型），全部属于存款，不是理财，不是基金，不是股票，没有本金亏损的可能，和定期一样安全。

银行不主动告诉你，不是因为有风险，而是普通定期最省事、银行成本最低，你存定期，银行最轻松，当然不会主动给你推荐更划算的。

再给大家几个银行员工自用的存钱原则，简单好记，永远不会踩坑：

1. 钱不管多少，不把鸡蛋放一个篮子，分几笔存，长短搭配。

2. 超过20万，优先大额存单，能按月付息更好。

3. 不确定用钱时间，不存长期死定期，用阶梯法或通知存款。

4. 只相信存款类产品，理财、保险、基金绝不混存。

5. 任何时候，不贪图过高利率，超出正常范围的一律不碰。

6. 存钱只在官方银行APP、柜台办理，不扫陌生码、不听非银行人员推销。

现在很多人存钱，只图方便，点一下定期就完事，结果急用钱取出来亏一大半利息，想多拿收益又不敢碰理财，其实完全没必要。20万以上，只要稍微花几分钟调整一下方式，就能在安全的前提下，多拿利息、保持灵活，这才是真正会存钱。

存钱的核心不是赚大钱，而是保本、稳息、应急。普通定期能做到前两点，却做不到第三点；而大额存单、阶梯存、月月付息，能三点全部满足，这就是差距。

作为在银行接触过无数储户的人，我真心建议大家：手里有20万以上，别再只傻傻存定期了。学会正确的存钱方式，不是投机取巧，而是让自己的辛苦钱，更值钱、更有用、更安心。

钱是自己挣的，怎么存、怎么划算，自己心里一定要有数。

你平时存钱是存定期还是大额存单？你觉得哪种方式最安全实用？欢迎在评论区一起交流。

仅供参考 具体以官方为准