买辆车，销售为啥都推荐7年分期付？

来源：中新经纬

有网友在社交平台发帖表示，进入2026年，逛汽车门店有一大不同便是不少销售会提到7年超长期低息购车方案。

公开报道显示，今年1月，自特斯拉推出7年超长期低息购车方案后，小米、理想、吉利、蔚来等多家车企陆续跟进。据中新经纬不完全统计，截至发稿，至少有16家车企或品牌推出相关措施。

“7年超长期低息方案”，这个2026年车市新词，会给消费市场带来哪些影响？为啥车企纷纷跟进？

两种模式大有区别

“之前从没有过这么长期限的购车分期政策。从以前银行类的汽车金融(产品)来看，新车贷款最长是5年期，二手车最长是3年期。”中国汽车流通协会金融分会秘书长周伟接受中新经纬采访时表示。

部分车企推出的超长期购车低息方案 中新经纬制表

公开资料显示，根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会(现为国家金融监督管理总局)2017年修订的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年。国家金融监督管理总局于2025年3月发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提到，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

从车企端推出的新车金融举措来看，大部分金融方案最长时间为7年，目前仅东风日产将时间延至8年。

北京东三环某东风日产4S店销售表示，该金融方案由东风日产汽车金融有限公司提供，后者属于持牌汽车金融公司，具备合法的汽车金融服务资质。

从年利率特征来看，上述贷款方案年化率主要集中在0.98%到4.88%之间。而从合作方来看，主要分为银行和第三方融资租赁公司，其中特斯拉、蔚来等车企选择和银行合作，更多车企选择和融资租赁公司合作。比如哈弗在宣传海报中提到，7年超低息为融资租赁产品。

苏商银行特约研究员武泽伟向中新经纬表示，银行合作模式与融资租赁模式存在核心区别。

“对消费者而言，银行模式是标准抵押贷款，车辆所有权从一开始就登记在个人名下。而融资租赁模式在租赁期内车辆所有权归属于租赁公司，消费者仅拥有使用权，还清租金并完成过户后才获得所有权，此间可能存在使用限制和额外的管理费用。对车企而言，银行模式依赖外部金融机构的风控与资金，融资租赁模式则多通过旗下或关联公司开展，能更深入掌控金融业务链条和利润，但同时也需自身承担更多的资金成本和风险管理责任。”武泽伟分析道。

蔚来旗下乐道向中新经纬表示，其合作金融机构是富邦华一。车辆所有权自购车起即归用户，车辆登记在个人名下，非融资租赁的“以租代购”模式，用户拥有完整使用权与所有权，贷款期间可正常办理车辆备案、过户等手续(需符合贷款合同约定)。

激发消费者购车决策

为何车企在此时纷纷推行这一方案？不少业内人士认为，主要是为了挖掘更多消费需求。

在武泽伟看来，此轮促销背后有几大关键推动因素。首先是季节性冲量，春节前后是传统的购车旺季，车企希望通过限时促销激发消费者的节日购车决策。其次是政策窗口期效应，2026年起新能源汽车购置税进入“减半征收”阶段，车企希望用金融优惠对冲政策退坡带来的购车成本上升预期，提前锁定订单。

此外，他认为这也反映了车企对市场需求的试探与博弈，通过短期激进的金融政策测试市场反应，并为后续调整策略留出空间，避免陷入长期、不可逆的价格战泥潭。

谈及推出这一举措的初衷和目的，乐道称：“主要以超低的费率、透明的条款打造消费者安心购乐道的体验，同时叠加换电车型购置税减免政策利好，带给更多用户真金白银的购车福利。”

当然，大部分车企推行的超长低息方案都设置了明确的截止时间，属于限时促销活动，推行日期集中在1月下旬到2月上旬，截止日期集中在今年3月前，即延续到春节后。

“车企也在试水，先推行限时营销活动，如果确实能转化一批原产品不能释放的客户需求，市场反响不错，那这个模式就是可持续的。”周伟说。

从北京到店情况来看，多位汽车销售表示，目前效果并不明显，有销售称“7年低息方案推出时间比较短，客户更愿意选择熟悉的5年分期方案”。

北京合生汇小米门店一位销售表示，在近期订车的客户群体里，选择3年0息方案的比例更大。“大部分客户觉得7年时间太长了，3年0息对他们来说更划算，不过也有客户向我询问7年低息购车方案细节。”

“总体来看这是一个好方向，现在还处于摸索阶段。汽车金融方正在想办法解决购车人的实际需求，车企也希望借此拉动汽车消费。当然一切行为还是要接受监管，在政策许可范围内开展，再者降低购车金融门槛后，相关机构需要花更大精力提升自身风控能力。”周伟分析道。

在社交平台上，也有不少网友发帖询问7年低息购车方案的利弊，评论区有人觉得“是坑”，也有人表示整体算下来利息并不高，能减轻还贷压力。

周伟认为，从高息高返到如今的超长期低息方案，汽车金融行业回归到更理性的状态。对消费者而言，实际为金融付出的成本会低于此前。不过，这一举措也对汽车金融机构风控、资管等体系化能力提出了更高的要求。

“在高息高返时期，价格是最重要的东西，但现在最重要的是找准客户需求。7年期等金融产品的推出，考虑到了部分消费者的还款压力，未来还可以做一些创新，比如根据不同收入群体的进账规律性，对回款账期进行针对性调整，还可以优化汽车金融进件(贷款申请)效率、服务体验等。”周伟进一步分析表示。

聚焦市场终端，武泽伟建议，消费者在选择7年及更长期的低息购车方案时，需注意穿透“低月供”表象，核算真实总成本，比较不同期限方案的总利息支出；再者，务必确认融资主体与合同性质，厘清是所有权贷款还是使用权租赁，明确提前还款、保险购买、车辆处置等全部条款与潜在费用；此外，审慎评估自身长期还款能力，避免过度杠杆，并充分考虑车辆在长达7年时间里的技术贬值与自身换车需求可能带来的财务困境。