单笔金额不高的压岁钱，银行为何纷纷开“抢”？

来源：澎湃新闻

春节期间，儿童压岁钱的去向再次成为银行争夺业务的切入点。多家商业银行近段时间密集推出以“压岁钱”“儿童账户”“成长金库”为关键词的金融产品与服务方案，通过专属储蓄账户、定期存款、自动理财配置等方式，试图将春节期间集中流入的压岁钱资金转化为长期客户资产。

浙江嘉兴平湖农商行在宣传文案中表示，别让压岁钱只躺在红包里“睡大觉”，给孩子一本专属儿童存折，不仅存下财富，更存下成长的独家记忆。

从产品形态看，当前银行对压岁钱的布局主要集中在三类：一是以未成年人名义开立的专属储蓄或卡片账户，通常具备较低起存门槛，并附带卡面定制、成长记录等功能；二是围绕压岁钱推出的中短期限定期存款或特色存单，部分银行在合规框架内给予阶段性利率上浮或积分、权益激励；三是与家长账户绑定的“代管式”资金管理方案，将压岁钱统一纳入家庭资产配置视角，提供定投、教育金规划等服务选项。

例如，广发银行在“亲子金融”服务上推出“自由卡”，除了提供自选卡面服务，还能为孩子开设独立账户，“实现压岁钱‘专款专用’，杜绝‘红包钱不知花在哪’的困扰”。招商银行推出的“金小葵管家服务”则包含“宝贝银行卡管理”和“家长教育专项账户”等功能。

在存款利率方面，招商银行“金小葵管家服务”中的一年期存款年化利率为1.3%，两年期存款利率为1.4%，均较高于普通存款利率。北京农商行的阳光宝贝卡专属储蓄产品，起存金额为1000元，1年期、2年期和3年期年利率分别为1.5%、1.6%、1.75%，而同期限定期存款挂牌利率分别为1.15%、1.2%、1.3%。浙江嘉兴平湖农商行的“儿童存折”专属存款起存金额为1万元，1年期和3年期年利率分别为1.5%、1.65%。

河南农商银行台前支行在正月初四至正月十五期间推出“压岁钱增值计划”，虽未明确相关存款的利率，但该银行表示，16岁以下儿童办理1000元以上定期存单100%中奖，一万元以上一年期存单参与“存款送积分兑好礼”活动。

山西岚县农商银行则通过儿童社保卡开展相关活动，对于存入1000元、3000元、5000元以及1万元以上一年定期产品的儿童客户，提供盲盒、钥匙扣、公仔、积木等礼品。

多家银行普遍强调，此类产品并非单纯追求短期存款增量，而是着眼于客户生命周期的前移。通过压岁钱储蓄行为，可以培养儿童储蓄习惯、提升金融素养，既是银行深耕家庭金融场景的重要举措，也是履行社会责任、进行金融知识普及的实践。

可见的是，压岁钱金额往往单笔并不高，但却具有集中流入、留存周期长、家庭决策黏性强等特点，对银行而言既是低成本负债来源，也是获取年轻家庭客户的重要入口。通过儿童账户建立账户关系后，后续在教育金、保险、消费金融等领域的交叉销售空间相对更大。

有银行推出的“儿童成长计划”中，还推荐新手爸妈“为宝宝储蓄黄金未来”，可以设定长期的黄金积存定投委托。

近年来，未成年人金融服务市场持续扩容。建设银行在去年5月曾发文称，“让孩子拥有自己的银行卡，珍惜每一分钱，培养储蓄意识。”随着居民收入水平提高以及家庭理财意识增强，儿童名下的存款规模和管理需求逐步上升。春节节点的压岁钱，则成为相关业务集中营销的重要时间窗口。

不过，也需要注意的是，针对压岁钱的产品设计需在合规与长期价值之间保持平衡。一方面，未成年人金融产品在账户管理、风险提示、资金使用权限等方面均受到严格监管；另一方面，若过度强调收益或营销属性，反而可能削弱家庭客户对银行专业性的信任。因此，如何在“帮家长管钱”“帮孩子立规矩”与银行自身经营目标之间找到合理边界，仍是相关业务持续发展的关键。

澎湃新闻注意到，各家银行多明确提出，这类面向16岁以下儿童和青少年的专属银行卡/存折，需要由监护人持有效身份证件及户口本或出生证明等资料代理开户。

整体来看，银行盯上压岁钱，既是零售金融竞争加剧下的自然选择，也反映出行业从“抢存款”向“抢关系”“抢长期客户”的转变趋势。随着家庭金融和代际金融需求的进一步释放，这一细分赛道的产品形态与服务模式仍有扩展空间。

澎湃新闻记者 胡志挺