在河北参加养老保险三四十年，我们能活到领回本吗？概率有多大？

今天有一位河北省的朋友问，参加养老保险，一下子要缴纳三四十年的时间。我们究竟能不能活到领回本呢？概率有多大？

单位职工参加养老保险不会亏本。

说实话，如果是单位职工的话，我们回本的概率是100%。按照规定，养老保险个人账户的余额是可以全额继承的。同时养老保险个人账户的余额，实际上是职工本人缴纳的部分。平时我们参加养老保险，都是按照缴费基数的8%进行缴费，记入个人账户的钱数也是缴费基数的8%。所以说，单位职工参加养老保险肯定不会亏本。

除了个人账户余额以外，实际上养老保险个人账户里的利息，再加上支付的丧葬费和抚恤金，总体来说，参加养老保险肯定是划算的。

灵活就业人员参加养老保险的回本时间。

如果是灵活就业人员呢？灵活就业人员养老保险的缴费比例是20%。我们就不考虑医疗保险的缴费情况了，医疗保险主要还是看个人的得病情况，是否享受到报销等一系列复杂因素。有的人可能缴纳了一辈子医疗保险，突然意外去世了，啥都没有享受到。

我们以2025年缴费为例来看一下。河北省2025年的缴费基数上下限是4007元至20034元，目前也是以此为基础实施养老保险缴费的，不过调整以后会进行补差。多数灵活就业人员是选择最低基数缴费的，一方面是为了省钱，另一方面是觉得更划算。也就是说灵活就业人员每月需要缴纳801.4元，一年是9616.8元。

如果现在开始参加养老保险，未来可能需要三四十年之后才退休。未来的社平工资会根据当时的情况来确定。不过为了稳定起见，假设社会平均工资不变。

不过说实话，河北省计算养老金使用的计发基数，实际上比社平工资还要高一些，是7410元。这样相对来说养老金更高，回本时间更短，更划算。

按照60%档次缴费40年，假设是63岁退休，基本养老金计算公式是这样的：

首先基础养老金部分，按规定可以领取32%的养老金计发基数，结果为2371.2元。

然后个人账户养老金部分，个人账户累积的钱数可达15.39万元。63岁退休的个人账户计发月数是117个月，每月个人账户养老金是1315.1元。

两部分养老金相加，合计每月3686.3元。

按照这样的养老金待遇，回本时间是104.3个月左右，也就是说不到9年的时间。

63岁退休，差不多需要活到72岁。

但是话又说回来，实际上一旦去世，养老保险个人账户里的余额，再加上丧葬费、抚恤金待遇要综合研判。从丧葬费和抚恤金的标准来看，实际回本时间差不多只需要5~6年而已。

即使一个月的养老金也不领取，也能领到15.39万元的个人账户余额＋26个月河北省城镇居民月人均可支配收入的丧葬费加抚恤金（10.3万元）。

综合来看，也就是说至多亏本12.8万元。

人们活到68岁的概率有多大呢？

根据我国的人均预期寿命情况，2024年我国人均预期寿命已经达到了79岁，男性预计已经超过了76岁，女性预计约82岁。

由于年龄越大死亡概率越高，结合人均预期寿命的情况来看，人们活到68岁，养老金回本的概率约80%~85%。