北京银行把全北京城孩子的压岁钱都收到手了

这是雪贝财经的第636篇原创文章

作者：程晨

每年春节之后，北京的银行网点都会出现一种很有意思的景象：家长牵着孩子排队开户，柜台上摆着卡通形象的存折、儿童银行卡，还有写着“压岁钱理财”“成长账户”的宣传册。过去这类场景并不显眼，但这几年却越来越常见。很多人甚至半开玩笑地说，北京银行几乎把全北京城孩子的压岁钱都“收到手里了”。

这句话听起来像调侃，但如果从金融结构和银行经营逻辑去看，它其实揭示了一种非常现实的趋势：在利率下行和存款竞争加剧的时代，银行正在把目光投向一个被长期忽视、却极具价值的资金来源——家庭体系中最稳定、周期性最强的一笔现金流，压岁钱。

春节压岁钱本身，是一种带有强烈文化属性的资金流动。在北京这样的大城市，一个孩子春节期间收到几千甚至上万元压岁钱并不罕见。把这笔钱乘以庞大的儿童人口规模，就会发现这是一个相当可观的资金池。更重要的是，这笔钱具有极高的稳定性：每年春节都会发生，而且家庭通常倾向于把它存起来，而不是立即消费。

对银行来说，这种资金有几个显著特点。首先是成本低。儿童账户的利率通常与普通储蓄相近，但客户对收益率的敏感度远低于企业和高净值客户。家长更看重安全性和便利性，而不是多出几十个基点的收益。其次是黏性强。一旦孩子开设了第一张银行卡或存折，未来很可能继续使用同一家银行的服务，从助学贷款到信用卡，再到工资卡和房贷，一个客户的生命周期可能长达几十年。

换句话说，压岁钱的竞争，本质上是一场“未来客户”的争夺战。

这也是为什么近年来银行在儿童金融领域的投入明显增加。卡通银行卡、成长账户、教育储蓄计划，甚至配套的财商教育活动，背后的逻辑并不仅仅是吸收几千元存款，而是提前建立品牌认知。一个孩子从小习惯使用某家银行，成年后选择同一家银行的概率会大大提高，这种路径依赖在金融行业尤为明显。

从更宏观的角度看，这种现象也反映了银行业经营环境的变化。过去很长时间，中国银行业的核心竞争在于对公业务和房地产信贷，零售业务的重要性虽然不断提升，但并不是决定性因素。而在房地产周期变化、企业融资需求趋于理性的背景下，零售金融正在成为银行最重要的增长引擎之一。

零售金融的核心，并不是某一笔大额贷款，而是海量、小额、稳定的客户基础。儿童账户正是这一逻辑的延伸，它把客户获取的时间点进一步提前，从“大学毕业”甚至“参加工作”，提前到“上小学”甚至“幼儿园”。

从家庭的角度看，把压岁钱存入银行，也有其现实考量。理财产品的净值波动让很多家长更加谨慎，股市和基金虽然可能带来更高收益，但风险同样明显。对于一笔象征意义大于投资意义的资金，大多数家庭更倾向于选择安全的储蓄方式。银行恰好满足了这种心理预期。

值得注意的是，银行对压岁钱的重视，还折射出居民储蓄行为的一种变化。过去几年，居民部门整体储蓄率持续处于较高水平，消费意愿的恢复相对缓慢。在这种背景下，银行更加重视每一笔稳定的存款来源，而不再只是依赖大客户和机构资金。

从社会结构的角度看，这种现象还有另一层含义。儿童账户的普及，意味着金融体系正在更早地进入个人生活。过去，一个人第一次接触银行，往往是在参加工作之后；而现在，很多孩子在十岁之前就已经拥有自己的账户。这种变化，会在潜移默化中改变一代人的金融观念。储蓄、利息、理财这些概念，不再是成年后的知识，而是从小就接触的日常。

某种意义上，这也是金融体系向社会渗透的一种体现。银行不再只是存钱和贷款的地方，而逐渐成为个人生活的一部分，从教育、消费到养老，金融服务贯穿了整个生命周期。

当然，也有人会担心，这种“从娃娃抓起”的客户争夺，会不会让金融变得过于商业化。但从另一个角度看，适度的财商教育和储蓄习惯，其实对孩子的成长未必是坏事。关键不在于是否开设账户，而在于如何引导孩子理解金钱的价值，而不是把账户仅仅当作一个存钱的工具。

如果把视野再放大一点，会发现“压岁钱之争”其实是中国银行业转型的一个缩影。利差收窄、竞争加剧、客户获取成本上升，使得银行不得不向更精细化的零售业务转型。而零售业务的本质，就是从每一个普通人的日常生活中寻找机会。

因此，当人们调侃某家银行把全城孩子的压岁钱都“收到手里”时，背后其实是一场安静却深刻的变化：银行业正在从依赖少数大客户，转向依赖千千万万个普通家庭；从短期规模竞争，转向长期客户关系的竞争。

压岁钱本身也许并不重要，但围绕它展开的争夺，却揭示了一个趋势——未来金融业的胜负，很可能取决于谁能够更早、更深地进入一个人的生活，并在几十年的时间里保持连接。

而那些在春节后第一次走进银行、把压岁钱存进账户的孩子，或许正是这场竞争真正的起点。

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