关于纸质定期存单，银行老员工私下叮嘱：千万不要验这5处

你可能不知道，你小心翼翼从银行柜台接过来的那张纸质定期存单，有可能从一开始就是假的。这不是危言耸听，在湖北十堰，一名女子为应付债务，花180元在网上伪造了一张十万元存单交给债主。在辽宁，女儿盗取母亲5万元存款后，花700元伪造存单放回原处企图蒙混过关。

在山东潍坊诸城，一位女士持丈夫给的50万元存单去取款，被建行工作人员当场识破是伪造。这些假存单的流向，往往是身边的亲人、朋友，利用的就是信任和疏忽。而根据我国自2015年5月1日起施行的《存款保险条例》，国家为你在单家银行的存款提供最高50万元的本息保障。但请注意，这份保障的前提是你的存款真实存在。如果凭证本身就是假的，那么无论金额大小，存款保险都爱莫能助。因此，银行老员工反复强调一个铁律：存单到手，切勿直接离开！必须在柜台前，借助光线和你的双眼，完成下面这5处核验。这短短的几分钟，是你资金安全最重要的防线。

第一处核验，是看这张纸的“身份”。真正的银行定期存单，用的不是普通打印纸或文具店能买到的纸张。它是一种特种防伪纸，你在触摸时能感觉到质地坚韧、挺括，表面有细微的纹理或凹凸感，和普通A4纸光滑的手感完全不同。

最直接的鉴别方法是“透光看”。你把存单举起来，对着灯光、日光或者手机手电筒的光源。在透射的光线下，真存单上会显现出清晰的水印图案。

这个水印不是后期打印上去的，而是在造纸过程中就形成的，有层次，有立体感。通常是发行银行的徽标，或者是“RMB”、“存款”等字样。假存单要么完全没有水印，要么水印图案模糊、生硬，像是浮在表面。另一个高级防伪特征是“安全线”。

你把存单稍微倾斜，变换角度观察，在某些银行的存单纸张里，能看到一条嵌入内部的金属线或塑料线。这条线是连贯的，或者是一段一段“开窗”露出纸面的。假存单很难仿造这种嵌入技术，通常会用印刷一条灰线来模仿，但倾斜时没有立体感。现在很多手机都有紫外线灯功能，你可以用它照一下存单。真存单在紫外线照射下，会显现出散布在纸面上的红色或蓝色荧光纤维，像细小的彩色丝线。这些是造纸时加入的特殊纤维，假存单一般做不出来。

第二处核验，是看上面的印刷和字迹。银行存单采用专用的高精度印刷设备，所有印刷内容，包括表格、文字、图案，都应该是清晰、锐利、颜色均匀的。你用手指轻轻抚摸打印的文字，应该是平整的，没有凸起的油墨感。你可以仔细查看那些最细小的文字，比如底纹里的微缩文字。在放大镜下，真存单的微缩文字（例如某些银行会印上“ABC”等字母）必须清晰可辨，笔画分明。假存单的印刷质量往往不过关，会出现字迹边缘模糊、有毛边、颜色深浅不一的情况。

比如“金额”后面的数字，可能前面几个印得深，后面几个印得浅。更关键的是，要像侦探一样寻找“涂改”痕迹。不法分子可能会用褪色笔、化学药水或者物理刮擦的方式，涂改存单上的关键信息，比如把“1年”改成“3年”，把“1万元”改成“7万元”。你需要特别盯着“户名”、“金额”、“存期”、“利率”这些地方看。

第三处核验，是核对所有核心信息，一个字、一个数字都不能错。这是最需要耐心，也最容易出问题的一环。首先，核对“户名”和“身份证号码”。你必须逐字核对存单上打印的姓名，是否与你身份证上的完全一致，特别是生僻字、多音字。身份证号码要一位一位地对，末尾是大写“X”的，不能打成小写“x”或星号。然后，核对“金额”。这里有两个地方：阿拉伯数字金额和中文大写金额。例如，“￥100,000.00”必须对应“人民币壹拾万元整”。

中文大写必须规范，“贰”不能写成“貳”或“二”，“零”不能写成“另”。根据票据规则，如果大小写金额不一致，通常以中文大写为准，但这会带来巨大的麻烦和风险。接着，核对“存期”和“利率”。

你存的是3年，存单上就必须明确打印“存期：叁年”或类似字样。利率必须是明确数字，比如“年利率2.8%”。银行工作人员的口头承诺是无效的，一切以打印在存单上的白纸黑字为准。你必须确认这个利率，是否与你办理业务时银行公示的同期利率相符。最后，看“支取方式”。

这一栏通常有“凭密码”、“凭身份证”、“凭印鉴”或“凭密码及身份证”等选项。为了安全，强烈建议选择“密码+身份证”双重验证。要警惕“凭存单支取”的方式，这意味着任何人拿到这张纸，理论上都能取钱，风险极高。如果约定了“到期自动转存”，存单上也必须有明确标注，否则到期后这笔钱就会转为活期，利息损失很大。

第四处核验，是检查存单的法律“生效章”。一张具备法律效力的正规存单，必须同时盖有两个章，缺一不可。第一个是“银行业务专用章”或“定期存单专用章”。这个章通常带有银行的官方标识（如行徽）和完整名称，比如“中国XX银行XX支行业务专用章”。你需要仔细看这个章是否清晰，印油是否均匀，有没有残缺、模糊的地方。第二个是“经办员名章”或经办员签名。这是办理这笔业务的柜员个人印章或手写签名，用于明确责任。你可以核对一下这个名章是否清晰可辨，必要时可以请柜员出示他的工牌，核对工号和姓名。假存单上的印章，往往是彩色打印或扫描后打印的，在放大镜下可以看到由微小的墨点组成，边缘可能有锯齿，缺乏实体印章盖上去的那种力度感和印油渗透感。有些粗糙的假存单，甚至只印一个模糊的章，或者根本没有经办员名章。

第五处核验，是观察存单本身的“品相”。一张刚刚从银行柜台打印出来的正规存单，应该是崭新、平整、洁净的。边角应该是直角，没有折痕、卷边、撕裂或污渍。你可以把存单平铺在柜台上，看看四边是否整齐。有些不法分子为了掩盖伪造痕迹，或者让假存单看起来“有年头”，会故意把存单弄旧，比如折出几道痕、沾上一点污迹，然后对你说：“这是你以前存的，自己忘记了吧。”这种情况下，你必须高度警惕。真正的存单，除非你个人保管不当，否则在交到你手上的那一刻，就应该是完好的。银行有严格的凭证管理制度，不会把破损或有污迹的存单交给客户。这种品相检查，是一种辅助性的逻辑判断。一张崭新的存单符合正常流程，而一张来历不明且品相不佳的存单，则风险陡增。

如果你在核验过程中，发现任何一处有问题，无论是信息错误、没有防伪特征、印章不清还是品相可疑，你的正确做法只有一种：立即向柜台内的银行工作人员提出疑问，要求他们当场核查并重新办理。在问题解释清楚之前，不要在这张存单上签字确认，更不要把它带离银行。

一旦你离开柜台，再发现问题是假存单，追索起来将异常困难，可能面临漫长的举证和维权过程。在宣城农行，一位老人拿着被女婿调包的20万元假存单来取款，因为柜员的专业警觉才得以堵截。

你的警觉，就是保护自己财产的第一道，也是最重要的一道关卡。完成所有核验并确认无误后，你才可以将这张承载着你劳动成果的存单妥善收好。最好的保管方式是将其与身份证、密码分开存放，并拍照备份存单正反面，记录下存单编号。这些步骤，与在柜台前的核验同样重要。