中产返贫的致命陷阱：不是你没赚钱，而是你把钱放错了地方！

成长性只是资产配置的其中一个维度，对于中产家庭来说，要牢记家庭资产配置的三个原则。

谈到家庭的资产配置，可能每一个家庭都会说我配置资产不就是为了赚钱吗？所以赚钱就是追求资产的增值，追求资产的成长性。其实对我们中产家庭来说，在资产配置的时候，成长性只是其中的一个维度，按照专业的家庭资产配置，至少除了成长性之外，还要包括另外两个维度，一个是安全性，另外一个是流动性。

在2023年年初的时候，我曾经出版过一本畅销书专著，叫《跨越中产三部曲：房子、股票和基金》。在现实生活中每当看到房价下跌的时候，可能很多家庭说我这个倒霉了，我持有的房子又资产损失了，当看到股市上涨的时候，可能有不少家庭说我又损失了，如果我把资金都投入到股市里面，可能我今天又赚了很多钱。

其实这样的想法应该说都可以理解，但从家庭资产配置的角度以上的想法，其实是缺乏一个比较系统性的对家庭资产配置的这样一个思考。

成长性：资产增值的追求，切勿孤注一掷

家庭资产配置，首先想到成长性是配置的资产未来能够继续的保值，尤其是升值。

所以有不少家庭愿意在资产价格处于上升的阶段里面，比如房价涨的时候，可能比较多的去配置房子，股票市场环境比较好的时候比较多的去买入股票，这是在追求成长性。

但是要注意，不论是房价、黄金还是股票的价格上涨，没有只涨不跌的资产，任何一个资产都可能在您所想象不到的一个时间里面会迎来价格的突然的这种调整。

在配置的时候，千万不要只想着成长性把所有的筹码都放到了一个篮子里边。

流动性：保障日常开支，守住生活品质

家庭在进行资产配置时，除了关注资产的成长性，还必须重视资产的流动性。

所谓流动性，是指当家庭日常需要大额现金支出时，能够有充足的资金予以支撑。这类资金需求包括老人就医、子女上学，以及家庭各类临时大额开支等，此类支出所需的资金，绝不能全部投入房地产市场。

当面临这些现实的资金需求时，若陷入资金捉襟见肘的境地，总不能通过变卖部分房产，来应对旅游、老人看病等家庭日常及应急开支。

如果在资产配置中忽视流动性规划，即便持有大量资产，也可能因资产缺乏变现能力，导致房贷等债务无法按时还本付息，使家庭面临现实的违约风险。

从生活品质的角度来看，若未预留应对看病、留学、出行、度假等现实支出的流动资金，便无法享有对应的基本保障与生活品质。

即便坐拥大量资产，若不考虑流动性，也难以满足柴米油盐等各类现实生活的基本需求。

安全性：抵御市场风险，筑牢财务底线

最后我们再来谈谈资产配置的安全性。所谓安全性，是指很多朋友在追求资产成长性时往往抱有过度乐观的情绪：房价上涨时，便将家庭全部资金，甚至不惜借助高额债务加杠杆，悉数投入房产，却未曾考虑房价下跌时，自身能否承受由此带来的资产损失风险。

同理，在配置股票这类高风险资产时，也应当提前思考：若股市出现调整，市场跌幅达到20%、30%甚至更高时，家庭整体经济与财务状况是否会遭遇重大风险。

家庭资产配置所强调的安全性，并非仅在资金充裕时配置股票、基金等进攻型资产，还需在家庭资产中搭配储蓄、债券型基金等稳健型投资，以此应对高风险资产波动可能引发的各类财务安全挑战。

总而言之，家庭资产配置需兼顾安全性、成长性和流动性，树立系统化的配置思维，才能避免将所有鸡蛋放在同一个篮子里，防止因单一资产短期价格出现大幅波动，影响家庭生活品质，甚至损害家庭的金融信誉。

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