工作不稳定、社保交不起，80、90后老了还有养老金吗，要咋生存

文 | 锐析风云局

编辑 | 锐析风云局

对于80、90后来说，养老从来都不是遥远的口号，而是当下就不得不面对的焦虑，每天被KPI裹挟，要么在频繁换工作的路上奔波，要么被灵活就业的不确定性裹挟，稳定的工作成了奢侈品，足额缴纳社保更是难上加难。

工作不稳定，社保交不起，这句话戳中了无数80、90后的痛点，我们常常会陷入自我怀疑：年轻时连社保都难以持续缴纳，老了之后还有养老金可领吗？

如果没有足够的养老金，我们又该靠什么生存下去，今天，我就站在80、90后的视角，把这些扎心又现实的问题，一次性说透，给迷茫的我们一个清晰的答案和方向。

80、90后的社保困境

相比于上一代人稳定的铁饭碗、足额缴纳的社保，80、90后的社保处境堪称举步维艰，我们这代人赶上了灵活就业的浪潮，也遭遇了职场的不确定性，工作不稳定、收入波动大成为常态。

有人一年换两三份工作，空窗期只能断缴社保，有人做灵活就业，没有企业分担社保，全额缴纳的压力让人无奈断缴，还有人被低薪裹挟，除去房租和生活费，根本没钱缴纳社保，只能看着缴费年限中断。

更让人焦虑的是，我们一边面临社保交不起、交不稳的困境，一边还要面对养老金缺口扩大、延迟退休落地、深度老龄化加速的严峻形势，每一个消息都让我们对晚年充满担忧。

很多80、90后都有这样的困惑：年轻时社保断缴多、年限不足，老了还能领到养老金吗，就算能领到，那点微薄的养老金，真能支撑晚年生活吗？

不止是社保缴纳的困境，养老金分配的失衡更让我们迷茫，身边体制内的长辈，退休后每月能领七八千养老金，衣食无忧，而农村的长辈，每月养老金只有一百出头，勉强维持生计。

或许有人说多交多得天经地义，但我们这代人连稳定缴纳都做不到，何谈多交，更无奈的是，很多体制内人员2014年前未实际缴纳社保，却能通过视同缴纳规定获得缴费年限，退休后依然领取高额养老金。

反观我们80、90后，拼尽全力工作却难持续缴纳社保，未来的养老金遥遥无期，更值得关注的是，农民群体曾缴纳公粮、上缴农业税，为国家原始资本积累付出巨大，却长期被排除在完善的养老保障体系之外，每月养老金仅百元左右。

这种对比，让我们质疑养老金分配的公平性，更陷入深深的迷茫：我们老了，到底要靠什么生存？

80、90后面临的养老危机，比我们想象的更严峻

很多80、90后觉得养老是几十年后的事，社保断缴几次无关紧要，但事实是，我们面临的养老危机远比想象中严峻，社保缴纳情况直接决定晚年养老金待遇，容不得忽视。

我国养老金实行现收现付制，简单说就是用当下年轻人缴纳的社保，养活当下退休的老人。

这意味着，我们未来能领多少养老金、能不能领到，很大程度上取决于未来有足够多的年轻人为我们缴费，但遗憾的是，我国正面临速度远超其他国家的深度老龄化危机。

按照国际标准，65岁以上人口占比超14%即为深度老龄化，美国用了70年，英国45年，日本25年，而中国只用了20年。

深度老龄化加速，意味着交钱的人越来越少、领钱的人越来越多，养老金收支平衡正在被打破。

目前我国约2.7个年轻人养一个老人，虽能勉强维持，养老金账户还有结余，但按当前速度，到2036年抚养比将降至不足2人养1人，届时养老金将出现收不抵支。

更扎心的是，据专业机构测算，若不进行根本性规定调整，养老金结余最多撑到2044年，这正是80后步入70岁、90后步入60岁的关键节点，正是我们需要领取养老金的时期。

2044年后，养老金将面临枯竭，只能靠财政硬补。预计2060年，养老金缺口占GDP比例将超5%，要知道，我国一年的军费、国防开支也仅占GDP的1.3%。

对于工作不稳定、社保交不起的80、90后，这无疑是雪上加霜，本身社保缴费年限不足、基数不高，未来基础养老金就十分微薄。

再加上养老金缺口扩大、财政可能被挤压，晚年养老金待遇更难保障，若现在不重视社保、不提前准备，老了没有养老金和稳定收入，生存将成为巨大难题。

80、90后该如何自救

面对困境和严峻形势，很多80、90后陷入无力感，但焦虑无用，与其迷茫，不如主动出击，哪怕微小的努力，也能为晚年多一份保障。

社保能不断缴就尽量不断缴，实在缴不起也不要彻底放弃，灵活就业人员无需按企业职工高标准缴纳，可选择最低缴费基数，虽养老金待遇较低，但能保证缴费年限连续，避免退休后领不到基础养老金。

很多地方针对灵活就业人员有社保补贴，符合条件的80、90后可申请，减轻缴费压力，其次，正视延迟退休规定，提前调整养老规划。

目前我国已逐步推进延迟退休，男性延迟至63岁，女性至58岁，按平均寿命测算，男性退休后平均仅能领12年养老金。

若养老困境持续，未来退休年龄可能继续提高至67岁、68岁，延迟退休对我们80、90后已是必然，我们要提前适应，调整工作和养老规划。

有人反对延迟退休，觉得我国劳动者工作强度太大，难以熬到退休，确实，我国劳动者年工作时长2500小时起步，很多人加班加点熬出职业病，而欧美劳动者年工作时长约1800小时，德国不足1400小时，工作强度远低于我们。

但反对无用，我们只能在工作中兼顾身体健康，唯有健康熬到退休，才能领到养老金、安享晚年，此外，要学会多条腿走路，不把希望全寄托在基础养老金上。

单纯依靠基础养老金难维持高质量晚年生活，尤其是社保交不起、年限不足的人，更要提前规划补充养老。

可利用业余时间做副业增加收入，每月拿出一部分钱购买商业养老保险、养老理财产品，或积累个人储蓄、合理理财，为晚年多一份保障。

同时，要关注国家相关规定，2025年9月起，企业必须强制为员工缴纳社保并真正动真格，这能一定程度保障我们在职期间的社保缴纳。

国家也在不断完善养老金制度，提高基础养老金标准、缩小待遇差距、鼓励生育增加劳动力，这些规定能缓解养老压力，我们要关注规定变化，利用规定红利为养老铺路。

养老只能靠自己，但请不必慌张

我们这代人确实很难，工作不稳定、社保交不起，还要面对深度老龄化、养老金缺口扩大的困境，但困境不是绝境，养老从来只能靠自己，我们不必慌张。

不必因一时的工作和社保困境否定未来，也不必因养老形势严峻陷入无尽焦虑，社保能多交就多交、能不断就不断，哪怕按最低标准缴纳，也是为晚年积累保障。

养老规划能早做就早做，哪怕每月存几百块、买一份小额商业保险，也是为晚年增添底气，养老金的本质是社会互助，但对我们80、90后来说，最靠谱的还是自己的努力和规划。

工作不稳定就提升自己、增强核心竞争力，争取稳定工作，社保交不起就合理规划开支、申请补贴，尽量保证缴费年限，养老没方向就慢慢探索，找到适合自己的补充养老方式，一步一个脚印为晚年铺路。

结语

养老是长期积累的过程，无关年龄和收入，只关乎态度和行动，哪怕当下处境艰难，只要不放弃、不摆烂，主动为晚年做准备，老了就一定能有稳定保障，有尊严地生存下去。

最后，愿每一个努力打拼的80、90后，都能摆脱社保困境，提前做好养老规划，晚年不用为生计发愁、不用害怕老无所依，熬过所有艰难，拥有安稳、体面、温暖的晚年。