58%的破产源于看病：美国医疗的两大断头台

这是美国人年收入分布情况：超过5万美元就算中产家庭，占比45%；超过15万美元就是富裕家庭，占比24%；如果低于15000美元，就属于联邦政府认定的贫困人口。这些人一旦因为各种原因失去收入或欠下债务，就非常有可能破产、流落街头，也就是最近很火的说法——被“斩杀”。

研究显示，导致美国人破产的首要原因是医疗支出，占比58%，每年有50万美国人申请破产或者卖房来偿还医疗债务。在美国最大的众筹平台GoFundMe上，超过1/3的筹款都是为了支付医疗费用。

那美国人是没有医保吗？他们到底是怎么看病的？去年我出过一期80分钟揭秘美国医疗体系的视频，今天咱们精简一下，5分钟讲完：为什么美国人看病容易被“斩杀”，有没有值得我们思考的地方？

另外，最近正在爆肝做日本医疗体系，日本人是如何看病的？月底更新，感兴趣的小伙伴记得点赞关注，祝大家新的一年家人健康、事业顺利。

美国医疗可以用一句话总结：它是一个以私立医保为主、公立医保为辅的管理式医疗体系。所谓管理式医疗，就是通过各类规则来限制患者和医生：看病得先去小诊所，才能去大医院；这个项目能报销，那个项目不能报销，全是规则，目的就是为了控制医疗费用。至于效果如何，咱们看完再评价。

私立医保，就是由私人公司提供的医疗保险，看病由保险公司报销；公立医保，就是由美国政府提供的保险，看病由政府报销。

美国私立医保覆盖了全国61%的人口，绝大多数都是上班族，通过公司购买：员工医疗保险，公司承担80%，个人出20%，平均下来每个人每年要交1500美元左右的保费。

公立医保分为红蓝卡和白卡。红蓝卡覆盖全美20%的人口，只提供给65岁以上的老年人，每年大概要交2000美元保费；白卡覆盖全国30%的人口，只提供给收入低于联邦贫困线标准的人，对老弱病残孕，准入标准会放宽。

白卡听着是个好东西：不需要交钱，看病基本免费。虽然用不上最好的资源，但门诊、手术、开药这些基本需求都能满足。不过，一旦你的收入超过标准，就会被立刻收回。

这么看，好像美国医疗还挺不错的，但为什么仍然有2000万人背负着医疗债务呢？这和美国人不爱存钱、爱消费有一定关系，但不是根本原因。

美国医疗债务、“斩杀”现象真正的元凶，在于两大“断头台”机制。

第一，医保拒赔。保险买得再多，奈何它不赔啊。在美国看病付钱和中国不一样：我们是看完病结账才出院，而美国出院只需要支付挂号费就能回家，过一两个月，你才会收到保险公司发来的文件，让你核对收费项目，自己承担多少、保险公司承担多少。

但有些项目，比如做了个CT，保险公司说：这个不能报，因为我们觉得你这种情况还没达到做CT的标准——这就是拒赔。那你就只能自掏腰包付给医院，如果付不起，或者想缓缓再付，就成了医疗债务。

拒保本身是一种合理行为，旨在避免过度医疗。但别忘了，这些保险公司都是私立的，不断获取更多利润是它们的本性。

医疗保险公司想要提高利润，只有两条路：一是让客户少生病，这显然很难；二是在法律允许范围内，尽可能少赔付。如今巨头们甚至开始用AI拒赔，效率极大提升。

来看美国五大医保龙头公司的拒赔率，最高的联合健康高达33%。更可怕的是，在这些拒赔案例里，只有不到1%的患者会向法院提起上诉。不是其他人没有意见，而是上诉费用昂贵、流程复杂，更别说大概率败诉——每个保险条款都是保险公司精心拟定的，即便面临诉讼，他们也有经验丰富的律师团队和充足的时间，这就是“拖延+抗辩”。

如果单单是拒赔，还不至于被“斩杀”，你肯定会想：保险不付，我自掏腰包总行吧？没那么简单，除非你是超级富豪。

美国医疗账单是国际公认的天价。一个核磁共振检查，有医保100美元，没医保5000美元；几万乃至几十万美元的医疗账单非常常见。

主要原因就是：医院通过虚标几倍、乃至几十倍的价格，可以更好地与医保公司以及政府进行价格谈判，先涨价再打折，最经典的商战套路。所以通常他们并不会直接向患者收这些天价费用。

但不巧，如果这个患者没有保险，或者被拒保了，那迎接他的将是：170美元一个的输液袋，3000美元一次的血常规检查。

药品费用也很离谱。同样的药品，在美国的定价会远远高于其他国家，比如《我不是药神》里提到的白血病神药格列卫，在美国定价遥遥领先。因为不同于绝大多数国家可以由政府主导对药企“灵魂砍价”，美国政府却被禁止与制药公司谈判药品价格——就是这么离谱的条款，因为美国特殊的政治规则，打着自由市场的旗号在国会顺利通过。

好了，我们总结一下。

现在大家知道，为什么美国人看病容易被“斩杀”了：因为它是迄今为止医疗费用个人负担最重的发达国家。在其他发达国家，人均一年医疗支出大多维持在5000美元左右，而美国却高达15000美元。

这多出来的1万美元去哪儿了？

我们在之前的视频说过：任何医疗体系，本质上都是在重新分配公民的钱，羊毛出在羊身上。由于美国复杂的医疗体系，导致行政管理成本极高。你敢想象吗？在美国，医院总支出的40%，都是给到医务科、财务科、医保办公室、院长办公室等行政管理职能。

同时，又因为过度私有化，导致保险公司、药企从整个医疗体系中攫取了太多利益。

当然，这样的体系也是有优势的：美国在医疗科技领域，为人类做出了无与伦比的贡献。巨大的利益与自由市场，催生了无数突破性医疗科技。美国拥有全球最强大的医疗技术、最先进的医疗设施、最好的医疗服务——只要你有能力为此付钱。

美国医疗就像一辆法拉利，性能顶尖，但代价是什么呢？