21万亿消费贷压身，平台花式收割，请远离信用卡、远离网贷！

你说现在这个世道，普通人想安安稳稳、踏踏实实存下点钱，是不是比登天还要难？我刚刷到一组数据，虽然说的是去年的情况，但看完之后心里还是狠狠咯噔了一下。截至2024年年末，我们国家不含房贷的消费贷款余额，已经直接冲到了21.01万亿，其中短期消费贷也达到了10.2万亿。这到底是个什么概念？就是平均下来，我们每一个人，注意是不管老人还是孩子，每个人身上光这类消费债就欠下了一万多块。但这还不是最吓人的，最让人惊心的是前两天，也就是2026年2月12号，金融监管总局联合市场监管总局、人民银行，直接把携程、高德、同程、飞猪、航旅纵横、去哪儿这几家大型出行平台全部约谈了一遍。为什么会突然约谈？不是因为打车价格贵，而是这些平台在借贷业务上做得太过分，专门盯着我们普通老百姓收割。

这事儿你得往深里看。以前我们觉得借钱，要么是找正规银行，要么是找那些明着放高利贷的。现在可完全不一样了，你打开美团点一份外卖，首页立刻弹出来最高20万额度；刷抖音看视频，中途突然跳出来30秒极速到账；就连骑完共享单车关锁，屏幕下方也滚动着低息借款的广告。更有甚者，很多银行允许第三方以银行合作方的身份，日夜不停的给客户打电话推销贷款！这些平台、第三方比你自己还要了解你，知道你什么时候手头紧，知道你刚发工资就要拿去还债。有件事听着特别讽刺，一个叫小莎的95后姑娘，原本以为自己就欠个三五万，结果去打印了一份征信报告，才发现自己名下居然关联了三十多个小贷账户，总共欠下十多万。她是怎么一步步欠下来的？就是最开始听信了那句分期下来，每天也就一杯咖啡钱。一杯咖啡钱，到最后硬生生堆成了一座还不起的大山。

这些平台和金融机构玩得最熟练的一招，就是故意模糊真实的利率。他们从来不会主动告诉你年化利率是多少，只会跟你说日利率0.055%。听上去是不是特别低、特别诱人？我来给你好好算一笔账，按照央行规定的标准换算，日利率0.055%，折算成年化利率就是20.075%。你拿着工资去理财，能找到超过4%收益的产品都已经很费劲了，可你借钱的成本，却是理财收益的五倍之多。还有信用卡那个最低还款，你以为还上一部分就没事了？人家是按照全额来计算罚息，而且还是复利，也就是利滚利。法律咨询网站上有律师专门算过，信用卡最低还款的日息万分之五，年化利率大概在18.25%。你要是一直还不上，那就等着债务像雪球一样越滚越大，根本收不住。

更狠的还有所谓的砍头息。最近有一个投诉特别典型，2026年2月13号刚刚曝光出来的，江西吉安一位姓李的先生，通过你我贷平台向一家叫云开科技的公司借钱，借了9400块。结果钱还没有真正到账，平台就硬生生扣掉了1057.5元的增值服务费。你实际能拿到手的钱只有8342.5元，可这位先生还得按照9400元的本金去还款，利息也一分不少照付。这么一套操作下来，实际年化利率直接冲到36%，而国家规定的民间借贷利率保护上限是LPR的四倍，现在大概也就14.4%左右。这哪里是借钱给人应急，分明就是趁火打劫、明着坑人。这位先生只要逾期一天，马上就会遭到暴力催收，短信里什么半小时诉讼、回老家签拒绝还款书要家属配合之类的话，听着能不吓人吗？

很多人最开始借钱，真的不是为了大手大脚奢侈消费。有的人只是想买个课程提升自己，结果还不上钱，就开始走上以贷养贷的路。教培行业的小赵就是这样的例子，本来是想投资自己，结果被A平台逼得走投无路，B平台这时候又像救世主一样出现，说给你一到三个月免息贷款周转。等你真正跳进去才发现，这根本就是个填不满的无底洞，到最后催收电话直接打到校长办公室，连工作都彻底丢了。还有更惨的，武汉的周先生做生意周转借了20万，一年左右的时间里，在以贷养贷、被各种威逼利诱之下，前前后后还了2887.6万，竟然还被告知欠着470多万。你没有看错，还了两千多万，居然还欠着几百万，这已经不叫借贷了，简直是要把人逼到走投无路。

那么问题来了，监管部门真的不管吗？管，当然要管，而且这两年管得力度越来越大、越来越严格。早在2021年，央行就发布过公告，要求所有贷款产品必须明确标示年化利率，不能再拿日利率来糊弄普通人。2022年，银保监会和人民银行又下发通知，进一步规范信用卡业务，要求取消自动分期，减轻客户的息费负担。就在前几天，2026年2月，北京市场监管局也出手了，专门给银行开会，划出七条红线，严禁捆绑搭售，严禁把成本转嫁给消费者。

但是上有政策，下有对策。有些银行工作人员为了冲业绩、拿提成，还是变着法子诱导用户办理。有一个投诉我印象特别深，就在2026年2月7号，一位网友投诉广发银行，说工作人员打电话推荐财智金业务，口头承诺三个月免息，提前还款只收一个月利息，也就一百多块钱。结果这位网友相信了，办理了4万的分期，等他想提前结清的时候，银行却告诉他，要交3%的违约金。你去找他们理论，他们就说那是电话里的口头承诺，不算数，一切以合同条款为准。这种套路，摆明了就是在明目张胆地坑人。

现在的年轻人里面，没有负债的，真的快成了稀缺物种里的零负债异类。有数据显示，90后实质负债者占比达到44.5%，平均负债12.1万。而且和我们父辈完全不一样，父辈那一代人借钱，大多是为了买房，是为了资产增值；现在的年轻人借钱，大多是为了旅游、买新款手机、日常点外卖，纯纯的消费，花完就什么都不剩了。这种只负债消费、不投资增值的模式，最后造成的结果就是，无负债年轻人的资产中位数，是负债年轻人的3.2倍。人与人之间的差距，就是这么被活生生拉开的。

最近也能看到一些好的苗头，越来越多的负债人开始主动站出来维权了。就像那个被收取砍头息的江西李先生，他现在的诉求很明确，要求退还多收的费用，剩下的债务按照国家规定的14.4%年化利率重新计算，分60期慢慢偿还。也有很多人开始学聪明了，在社交媒体上抱团取暖，出现了很多极抠青年，自带午饭上班，拒绝所有无效社交，每天打卡记录零负债生活。

说到底，这些平台和金融机构，嘴上跟你讲的是方便、是帮你应急，可他们背后那套精密算法，算的却是怎么把你口袋里的钱一点点掏干净。你以为自己薅到了平台的羊毛，实际上自己才是那只待宰的羊，被人按在板凳上，一剪刀一剪刀不停地剪毛。就像那个给小莎打电话的客服说的，借20万，每个月只还利息，等10年后再付清本金——相信自己未来的潜力。这话听着是不是特别耳熟？像不像那个流传很广的段子：你以为你在撸平台的羊毛，其实平台在一点点撸掉你的未来。