全球最赚钱的中国银行，到底赚的是谁的钱？

中国的银行真是厉害，全球最富有、最赚钱的银行排行榜前四名全是我们中国的银行：工商银行全球第一，建行全球第二，农行全球第三，中行全球第四，连摩根大通和美国银行都得靠边站。不光如此，全球前十大银行我们中国占了6个，全球前20大银行我们占了10个，全球前1000家大银行总利润超过11万亿，光我们中国的银行就赚走了四分之一。

这么高的利润，这么多的财富来源是哪里？很多人说，第一是我们中国人多，第二是我们中国人储蓄率高，但这话其实只说对了一半。我们的银行，有全世界最好的储户，也有全世界最“配合”的客户。

我们先从储户这边说：你存在银行里的钱，真的是你完全能做主的吗？额度是不是随时可能被降？转账是不是动不动就被限制？如果你去银行想大额取自己的钱，现在更是难上加难，你得证明钱是哪来的、要用到哪里去。最让人不舒服的是，连警察和司法机关都是无罪推定，而银行对你是有罪推定：你取钱，必须先证明钱没问题，否则就默认你有问题，美其名曰“为了你好”。

我们再看银行的客户。中国银行的利润来源非常统一和集中，基本就是靠存贷款利差，而和老百姓最相关的大头，就是按揭贷款，也就是房贷。我们中国银行的客户，是世界上最好的客户，因为我们的房贷是无限责任。什么意思？

你买房从银行借了300万，后来房价大跌，房子只值200万，你还剩270万贷款还不起，银行把房子法拍只卖了170万，对不起，中间差的100万，你照样欠银行的，还得继续还，这就是无限责任。

这好像天经地义，其实根本不是。美国、加拿大很多地方，个人房贷断供被拍卖，拍卖款不够还贷款，差额由银行自己承担；欧洲的法国、日本也是如此，他们还有配套的保险制度。

再看银行对小微企业和经营者的态度，基本就两个：一个叫锦上添花，顺风顺水时抢着给你放贷；一个叫雨时收伞，真遇到困难了，立马抽贷压贷。我朋友形容得更直接，这不是锦上添花，是落井下石，这样做生意，怎么可能不赚钱？

更有意思的是，明明是全球最赚钱的中国银行，还在抱怨赚钱少、利润低。于是我们央行把借给商业银行的利率调低了25个基点，商业银行的资金成本降了，可到现在快一个月，他们给客户的贷款利率却纹丝不动，真是厉害。至于为什么还不降息，坦白讲我也不清楚，可能他们还在等合适的时机吧。

和银行打过交道的人，肯定都有这种割裂感：柜台和客服态度彬彬有礼、面带微笑，至少不会恶语相向，但你的问题，他们基本一点儿也解决不了。开口就是按规则、按系统、按有关部门，一圈下来，最后让你怀疑是不是自己错了。

我特意和银行的朋友聊过，原因其实很简单：和客户、储户打交道的都是基层柜员和一线员工，他们做不了任何决定，甚至某种层面来说，他们也是被压榨的对象。银行员工是职场霸凌概率最高的群体之一，在某些银行的分行、支行，行长权力大得像“土皇帝”，对员工几乎掌握着生杀予夺的大权。

伴随而来的还有“近亲繁殖”的现象。曾经有巡视组指出，某家大型银行总行管理的691名干部里，有220人的配偶和子女在本系统内工作。

一边是内部职场霸凌、近亲繁殖，一边是对客户和储户温柔的漠视：“您的意见对我们非常宝贵，我们会高度重视”，然后就没有下文，依旧我行我素。

这就是我们全球最赚钱的中国银行。大家对银行都有什么看法？评论区我们聊一聊。