有专家说出实话：单位缴社保和自己交社保，原来差这么多？

很多人在职的时候，看到工资条上那几行“扣社保、扣医保”，心里多少有点不痛快：

“每个月又少了几百上千块，到手钱直接缩水。”

可真等到离职、换工作，或者打算自己干的那天，再去研究社保，才发现一句话特别扎心：

原来单位帮你交的那一大块，比你想象的还要值钱。

今天咱们就用大白话，把“单位缴社保”和“自己交社保”之间到底差在哪儿，

以及离职后最容易踩的几个坑，一次性讲明白。

一、你在单位交的是哪类社保

在正规公司上班时，你交的是“职工社保”，通常包括四块：

养老保险

医疗保险（含生育保险）

失业保险

工伤保险

这几块里，大头是单位帮你出，你自己只出小部分。

等你离职，如果不马上下家，常见有三个选择：

找新单位继续缴职工社保；自己按“灵活就业”身份，继续缴职工养老+职工医保；转成城乡居民养老+居民医保（一般是一年一缴的那种）。

这三种路子，看起来都是“继续交”，但最后待遇差得不是一星半点。

二、第一个差别：钱从哪儿出、交多少

在单位缴的时候，你可能只看到自己被扣了：

养老：个人8%，进你的个人账户；医疗：个人2%左右，进个人账户。

但实际上，单位还帮你出了很大一笔：

养老：单位大约为你再缴16%左右，全部进统筹基金，用来给现在退休的人发养老金，也为你未来的基础养老金打底。

医疗：单位再替你交大约6%–8%，进医保统筹基金，用来报销大家住院、看病费用。

简单说：你出一小半，单位出一大半，这就是“单位缴社保”。

你自己交的时候，就不一样了：

如果按“灵活就业”自己缴职工养老：

总缴费比例大约20%，其中8%进你的个人账户，12%进统筹基金。

也就是：以前公司+你合起来出24%，现在你自己扛20%，单位那块没了。

如果转成居民养老+居民医保：

居民养老是按年交，比如一年几百到一两千，政府再补一点；居民医保也是按年交，一年几百块左右。

看着确实便宜很多，但后面讲的待遇，也会跟着“打折”。

三、第二个差别：退休待遇差在哪儿

先说养老保险。

职工养老保险的养老金，主要分两部分：

基础养老金：和你退休那年的当地社会平均工资、你的缴费基数、缴费年限都有关系，缴费基数越高、年限越长，基础养老金越高。

个人账户养老金：把你个人账户里存下的钱，按退休年龄除以一个“计发月数”，比如60岁退休除以139，算出来你每月能从个人账户拿多少。

而城乡居民养老的公式是：

基础养老金：由政府定一个标准，比如有的地方一个月几百块，整体水平不高。

个人账户养老金：跟你每年交的那点钱+政府补贴的总和，再除以139。

举个很直白的对比（只是数量级帮助理解）：

同样缴满15年：

职工养老的养老金，可能是几千一个月；

居民养老，有的地方可能就几百到一千出头。

很多快退休的人，当年觉得“居民养老省事又便宜”，等到算养老金的时候，才发现“原来差这么多”，这就是典型的“离职后才知道亏了”。

四、第三个差别：医保报销差一大截

看病这件事，职工医保和居民医保的区别，也特别明显。

职工医保：

住院报销，很多地方在70%–95%之间，医院等级越高报销比例会低一点，但总体还是高。

门诊费用也有统筹报销，个人账户里有钱可以刷卡买药、挂号。

缴费年限达到要求，退休后医保还能享受更好待遇，有的地方退休后几乎不用再交钱，但报销照旧。

居民医保：

住院报销一般在50%–70%，部分高一点，但整体低于职工医保。

门诊报销额度小，有的地方一年就几百块上限。

很多地方没有个人账户，等于交了就当“买一份住院报销”。

真遇上大住院，几万、十几万的费用，职工医保多报销的那一部分，可能就抵你好几年交的保费差。

五、离职后，最容易踩的三个坑

坑一：为了省钱，直接转成居民社保，以为“有就行”

结果是：养老待遇掉档，退休金少一大截；医保报销比例也降了，生病时才知道“后悔莫及”。

坑二：嫌灵活就业贵，就长期断缴

养老这边：年限累计计算，但断缴的时间越长，总年限越短，退休金越少；最低缴费年限以后还要从15年逐步提高到20年，拖到老了可能还得接着交。

医保这边：断缴次月起就停报销，超过3个月，有的地方要重新等几个月才能恢复，期间看病全自费。

万一在断缴期间生一场大病，一下可能花掉好几年存的钱。

坑三：觉得“反正可以补缴，先放着不管”

养老要补，往往要交滞纳金，成本越拖越高；

医保很多地方根本不让补过去的时间，只能重新开始连续缴。

六、离职后，该怎么选？三条实用建议

第一：先算清楚，你离退休还有几年

年纪轻、收入还过得去：优先考虑按“灵活就业”继续缴职工养老+职工医保，相当于留在“高配轨道”上，待遇跟在单位缴基本是一个体系。

收入压力实在大：至少把医保续上，哪怕先按居民医保缴一年，也不能让自己长期“裸奔”；养老等收入好转，再想办法补或者提高缴费档次。

第二：千万盯紧“医保别断超过3个月”

医保断缴，次月就不报销；

超过3个月，有的地方要重新连续缴满几个月才恢复待遇，这期间生病，所有钱都自己扛。

如果你打算跳槽，新旧公司之间最好“无缝衔接”，实在衔接不上，也要自己先按灵活就业或居民医保续上。

第三：一定要查清当地政策+自己已缴年限

拨打12333，或者上当地人社局、医保局官网、官方APP，弄清三件事：

1）你已经缴了多少年？养老、医保分别多少年？

2）你当地职工养老/医保的最低缴费年限是多少？未来有没有调整计划？

3）断缴期间允许不允许补缴，要交多少滞纳金？

最后一句大实话：

单位帮你缴社保，不是“扣你工资”，是给你往高配养老和医保上充值；

你自己交社保的时候，别只盯着“这个月少交几百块就轻松了”，要看：退休时，你每月到底能拿多少养老金；生大病时，医保能帮你扛多少费用。