兴业消金乱象丛生：提前还款违规、高息催收，前路在何方？

在消费金融的激烈竞争浪潮中，兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消金”）本应凭借自身优势稳健前行，却深陷一系列负面泥沼，从提前还款的违规操作，到高息催收的风波不断，再到线上转型的步履维艰与盈利逻辑的混乱矛盾，每一项都如重锤般敲击着其本就脆弱的业务根基。

兴业消金在提前还款环节的违规操作，简直是一场荒诞至极的闹剧。据看看新闻报道，吕先生的遭遇便是典型例证，他申请提前结清贷款时，被要求将违约金转入客户经理的私人账户，且核算金额与合同约定不符，多出130元。原业务员告知提前还款需支付剩余本金1%的违约金，数月后新对接的赵经理却通过微信要求吕先生向私人账户支付1500元违约金，而按合同约定违约金应为1370元。

面对质疑，赵经理竟称这是“营业部常规操作”，原业务员也给出了相同答复。这表明此类违规行为并非个例，而是可能存在系统性执行偏差。兴业消金对员工的合规培训严重不足，日常监管更是形同虚设。这种将私人账户收款美化为“常规操作”的行为，不仅严重损害了消费者的合法权益，更暴露出公司内部管理的混乱与无序。

兴业消金在高息和催收方面的争议，犹如一颗毒瘤，不断侵蚀着公司的形象和信誉。黑猫投诉平台数据显示，近30日兴业消金投诉量达321件，日均投诉超10件，累计投诉量高达5785件，投诉内容高度集中，“暴力催收”“年化利率逼近36%红线”成为高频关键词，且投诉来源多指向互联网贷款业务。

提前还贷难的问题同样被大量用户诟病。2026年1月1日，有用户投诉称，其于2025年9月30日通过携程平台向兴业消金借款5万元，近期申请提前还款时，明明银行卡余额充足且无转账限额，却多次提示还款失败。联系兴业消金客服后，对方承诺会有工作人员跟进，但直至投诉时仍无人联系，高额日利息持续累积让其苦不堪言。

“高利贷”争议更是兴业消金无法回避的问题。在黑猫投诉平台搜索“兴业消费金融36%”，相关投诉内容超过300条。有用户反映，在某平台借款8000元，分12期还款，每期需偿还803.9元，折算年化利率接近36%法定上限，而放款方正是兴业消金。更蹊跷的是，该用户在兴业消金APP查询到的每月还款额仅为710元，两者差额被质疑是平台与消金公司联手收取的“隐形费用”。这种高息和隐形费用的存在，无疑是对消费者权益的公然践踏，也让兴业消金陷入了“高利贷”的质疑漩涡。

兴业消金的线上转型之路，堪称一部充满坎坷与挫折的苦难史。从股权结构来看，与主流消金公司相比，兴业消金存在显著差异。其控股股东为兴业银行（持股66%），其余股东为泉州文化旅游发展集团有限公司（24%）、特步（中国）有限公司（5%）、福诚（中国）有限公司（5%）。而杭银消金、长银五八消金、哈银消金等同业机构，均引入了滴滴、58同城、度小满等互联网大厂作为股东，依托股东方的流量优势，轻松实现线上获客与业务规模化扩张，线上业务占据主导地位。

兴业消金既无互联网基因，也缺乏线上流量入口支撑，从成立之初便以线下业务为核心，客群主要聚焦于个体工商户等传统银行服务覆盖不足的群体。为把控风险，长期依赖线下面对面尽调模式，通过收入核实、资产查验等方式降低坏账率，但这种重资本、重人力的模式，直接导致运营成本居高不下。

即便自2020年疫情冲击后，兴业消金开始发力线上小额分散业务，线上贷款占比从2020年的不足10%提升至2024年的30.57%，但线下业务“一家独大”的格局仍未改变。更为棘手的是，线上转型面临流量获取难、获客成本高的双重压力。由于缺乏自有APP流量和线上消费场景，不得不通过第三方平台付费获客，这不仅推高了运营成本，还因合作平台的管理漏洞引发诸多合规风险，前述用户遭遇的“APP还款额与平台还款额不一致”便是典型例证。

兴业消金的盈利增长逻辑，充满了矛盾与疑惑，犹如一座建立在沙滩上的城堡，看似华丽，实则不堪一击。天眼查App显示，2025年，兴业消金在银登中心挂牌的个人不良资产包总规模达401亿元，这一数字几乎与2024年全行业消金公司477.97亿元的不良贷款挂牌总量持平，堪称名副其实的“不良转让大户”。大规模处置不良资产，侧面反映出其信贷资产质量承压，尤其是线上业务客群信用记录缺失、风控数据不足的问题，正逐步暴露。

与之形成鲜明反差的是，兴业银行披露的2025年中期报告显示，截至报告期末，兴业消金总资产815.39亿元，净资产121.74亿元；报告期内实现营业收入45.60亿元，净利润8.68亿元。对比2024年上半年51.88亿元的营业收入、2.77亿元的净利润，兴业消金在营收同比下降12.10%的情况下，净利润同比暴增213.36%。净利润大幅增长的背后，是不良资产处置带来的资产减值损失计提减少，还是业务结构优化的成果？市场对此充满疑虑。

中诚信国际的跟踪评级报告更揭示了其长期隐忧，2022-2024年，兴业消金净利润连续两年下降，不良贷款率连续两年上升，资产总额、股东权益增长疲软，平均资本回报率更是出现急速下滑。在消费金融行业严监管常态化的背景下，背靠银行股东的兴业消金，若不能补齐线上风控短板、规范业务流程、解决高息与催收争议，其转型之路注定充满荆棘，未来前景堪忧。

兴业消金在合规管理、业务运营、线上转型和盈利增长等方面都存在着严重的问题。如果不能及时认识到这些问题的严重性，并采取有效措施加以解决，那么等待它的将是被市场淘汰的命运。