别光盯着工龄！养老金就看这5个数，懂的人每月多领不少

上个月陪邻居老张去社保大厅打核算单，他手心都是汗。干了一辈子机床，工龄三十三年，想着怎么也得开三千五。结果单子打出来，2820块。老张当场就愣了，拽着工作人员袖子不放：“同志，你再看看，我工龄是不是少算了？”

这事还没完。老张转身要走，正碰上一个老熟人也来办退休，就是一直打零工、工龄没个整的老王。俩人同年同月生，同一天退。老王退休金3570，比老张高出750。老张嘴上没说，回家的路上一声不吭。

这种事我在窗口见太多了。真不是政策欺负老实人，是咱们好多人都把账算错了。今天我不讲大道理，就跟你聊聊那张核算单上真正值钱的五个数。别的都能作假，这几个数，人社局认，钱袋子更认。

第一个数：不是年头有多长，是“红章”盖了几年

很多人把工龄当命根子，觉得自己二十岁进厂，六十岁退休，这四十年就是金字招牌。这话搁三十年前没毛病，现在真不是那么回事了。退休金认的是累计缴费月数，说白了，就是社保系统里实打实显示“已到账”的月份。

老张为啥吃了亏？他有七年“视同缴费”不假，可后来厂里效益不好，有几年社保是断断续续交的，系统里扣掉断档，实际缴费年限才26年。老王呢，工龄断断续续，但他有个死理：不管挣多挣少，每年年底都去社区把社保续上，哪怕按最低档也得续，实际缴费27年，比老张还多一年。

所以别觉得够15年就万事大吉了。2026年各地基数普调，交20年和交15年，每月能差出三四百，你早退五年，损失的是一辈子的买菜钱。

第二个数：你不是交不起，是“档位”定太低了

这话有点扎心，但我得说。老张单位几十年一贯制，按60%交，用他们话说“随大流”。老王呢，自己给自己交，灵活就业那档，今年挣得多就按100%交，明年紧张了再调回60%。后几年他儿子工作了，帮衬一把，老王硬是连着三年按150%交。

别小看这一高一低。社保局的人给我算过细账：同样交25年，一直按60%交，和“混搭”交（平均指数0.8），退休金能差600多。老王那几年高档次，把他的平均值拉起来一大截。

。灵活就业每年能调档，这权利不用，等于把钱往外推。

第三个数：你在哪儿退，差出一倍都不稀奇

这是最容易被忽略的。老张年轻时候在深圳打过工，交了八年社保，后来回老家，社保也转回来了。他总觉得“落袋为安”，都放一个筐里踏实。老王也是从外地回来的，可他多了个心眼，专门问了一嘴。

结果呢？深圳2026年的计发基数已经12000+，老家才7000出头。老王果断把关系留在深圳办退休，哪怕只交了十年，那十年也是按高基数算的。同样个人账户，深圳退比老家退，每月多拿900多。

我每次说这事都有人拍大腿，说自己当年嫌麻烦，把外地社保一股脑转回小县城，白白丢了几十万的额度。2026年社保转移手机点点就能办，为了每月多领几百块，花半天工夫研究一下，不值吗？

第四个数：你账户里那笔“活钱”，长胖了没有

个人账户余额，这是最老实的一个数，谁也占不了谁的便宜。你自己交的钱，加利息，都在里头，退的时候除以一个固定月数，就是每个月到手的钱。

老张的个人账户12万出头，老王17万。差距怎么来的？一是老王交的档次高，划进来的钱多；二是老王交的时间长，利息滚得多。社保账户利息比银行定期高不少，交得早、交得久，钱自己会生娃。

我劝大家每年查一次账户，支付宝就能看。有些人交了一辈子，临退休了连自己账户有多少钱都不清楚，这真是对自己养老不上心。账户里多攒两万，退休后每月就能多花一百多，细水长流，那是活命的钱。

第五个数：别抢跑，晚退一年顶你多交五年

这话我轻易不说，怕得罪人。老张身体不太好，刚到60岁就赶紧办了手续，一天都不想多干。老王呢，家里没负担，又多干了两年，62岁才退。

别小看这两年。第一，他多了两年缴费年限，基数又提了；第二，他晚领两年养老金，计发月数从139变成了132，个人账户那17万，分到每个月又多了几十块；第三，2026年部分地区对晚退人员有小幅倾斜。七七八八加起来，他比老张多领这750块，有一百多是“晚退”带来的。

我不是说让大家硬撑，身体要紧。但你如果身体硬朗、活儿也顺手，真别急着“抢跑”。60退和62退，不是差两年钱，是差一个档次。往后延迟退休是大趋势，早点看明白，不吃亏。

写这么多，其实就是想帮大伙儿算清这笔账。工龄这东西，光荣归光荣，可退休金认的是实打实交进去的年限和钱数。老张现在也想通了，不是国家亏待他，是他自己那些年没当回事。

咱们这个岁数的人，一辈子要强，老了更不该糊里糊涂。把社保这事琢磨透了，每月多领几百块，一年就是大几千，够给孙子包个大红包，也够自己和老伴多下几回馆子。

您说是不是这个理儿？

（个人经验分享，具体政策以当地社保局解释为准。）