银联出海，构建“和合共生”的新生态

人类的流动，来自于连接

去年我开始了“二刷”世界。要说“二刷”和十几年前开始“一刷”时有什么区别，最直观的感受可能是：现在，中国人似乎真的遍布了全球。

不再只是刻板印象中的购物大妈，或扎根当地的华人，而是各色的、活跃的、流动着的中国游客、留学生群体以及务工人士。我开始感受到，就像我自己一样，世界上的人有自己的根，但也时常是流动的。

人的流动性增强，有中国产业出海的原因，也是近几年出境游火热的带动。而这些现象在一段时间内集中出现，紧随其后的必然是基建。除了航空、酒旅之外，一个容易被忽视但至关重要的基建，是支付体系。

十年前，移动支付被列为中国的“新四大发明”，让人们在境内可以用一部手机全场景完成支付，几乎无论何时何地。可虽然国人高度习惯移动支付，出境旅游不少情况下仍要回到传统的刷卡甚至现金支付。费劲找一台ATM，成了很多人出国旅游的必经之路。

如今，这件事正在改善。比如中国银联就致力于让跨境支付更加便捷，打造互联互通的跨境支付生态。目前，已有约50个国家和地区与银联推进或落地二维码互联互通合作。2025年，银联网络“内包外用”和“外包内用”的二维码消费笔数分别同比增长124%和100%。

作为我国银行卡核心枢纽，银联覆盖全球183个国家地区。随着国际对跨境支付改善的重视和呼吁，银联持续改善技术、建设对接中枢、创新合作模式。正如我们常说的，中国产业出海从产品出海进阶到技术出海，当下的银联正在带动支付体系进入技术出海、标准出海、基建出海的阶段。

中枢：打造连接的向心力

“互联互通”的跨境支付生态，描绘了一幅使流动更畅通的图景。境内的人出境，可以直接用常用的支付工具在境外商家进行二维码支付；境外游客来到境内，同样可以用自己惯用的支付工具。不需要提前换外币或刷信用卡，也不用下载当地应用、绑卡，而且汇率统一透明。

互联互通生态，也是近年来国际经济社会的大势所趋。2020年，G20将改善跨境支付作为一大优先事项，包括让跨境支付更快、成本更低、更透明、更具包容性等。

过往互联互通的难，在于移动支付体系是一个由多方构成的复杂生态。各国都有自己的常用钱包、关联着不同的支付服务商、收单机构等主体。而且，各地的技术标准规范不尽相同，基础设施发展更是不均。因此，过去境内外机构开展跨境支付合作，需要在各种机构间多头对接，耗费较大成本。

为了改善这一难点，银联在推动互联互通项目时，并非按照传统路径拓展业务，而是着手于于对接方式的改造。在中国人民银行指导下，银联与中国支付清算协会主导建设了一个对外统一接口——跨境二维码统一网关。它让境内外机构可以“一点对接”展开跨境二维码支付业务合作。

通过打造统一的对接路径，境外钱包机构的引入效率、使用体验也得到提升。这对各项跨境支付业务的统一管理、受理面扩大有着显著作用。目前，累计已有约200家境外钱包机构开展了二维码支付合作。前文提到的跨境二维码消费笔数的上升，就说明人们的跨境支付已经变得更加便捷。

值得一提的是，互联互通拓展采用“两条腿走路”。比如与印尼的合作就采取G2G模式，进行较大规模的双边对等合作。而与韩国的合作则采用市场主导的N2N模式，可以更灵活快速地实现落地。

无论是一点对接还是合作模式创新，都强调弱控制、强连接。它以包容且灵活的模式，在境内外机构之间形成一股向心力，而非由单边主导。这就让跨境支付体系朝着更开放、多元、普惠的形态演进。

重组：建立可复制的能力

当枢纽建成、跨境支付合作效率提升，要想让更多境内外机构进入，就要让合作链路更兼容。这需要对不同的支付生态中的各类主体进行分类和协同。而这种产业协同能力，正是中国所擅长的。无论是二维码支付还是NFC支付，都在短时间内打通产业链各环节，实现商业闭环的快速构建与用户普及。

过去，跨境支付的主体依照传统的“四方模式”分类，仅涉及卡组织、发卡银行、收单机构、商户这四方。而如今“一码通全球、一机收万物”的支付生态，还涉及钱包机构、支付服务商、手机厂商等更多主体，多元性和复杂性远超过去。

银联推动的新“四方模式”正是对这种复杂性作出的回应——通过引入“泛账户方”和“泛受理方”的新主体概念，让整个支付产业链的各类参与者形成利益共享的协同网络。泛账户方是众多的钱包机构，泛受理方则是聚合支付服务商。两者将新兴主体纳入合作体系，让支付产业链上的不同参与者都能从中受益。

这也是中国的产业协同能力在全球支付生态的系统性输出。这种输出带动着境内支付机构抱团出海，直达当地大量商户。

比如在印尼，银联携手支付宝、蚂蚁国际抱团出海，通过与印尼ASPI、RAJA合作实现双向互联互通。目前中印尼跨境二维码互联互通项目已经启动双向试点。银联云闪付APP、支付宝App以及其他接入云网平台的钱包App，在印尼超4000万家QRIS受理商户都可以扫码支付使用。反之亦然，印尼的40款主流钱包，在中国境内银联二维码商户和支付宝商户可以直接扫码消费。

协同能力的另一个维度，是协助基础设施薄弱的地区完善基建，将自身标准输出并进行本土化融合。

以老挝为例，当地每10万成年人仅拥有7.2个银行网点，二维码支付相比取现更加便捷。银联不仅协助建立核心转接系统，还将自身二维码标准嵌入其国家标准LaoQR 中。现在，银联云闪付APP，以及全球支持银联标准二维码的银联系钱包，在老挝境内支持银联二维码标准的LaoQR受理商户都可以扫码支付。

而在更复杂的市场环境里，银联也展现了其包容性与开放性。在泰国，银联通过兼容泰国本地二维码标准实现“内包外用”，无需泰国大范围推动收单改造自身二维码标准。云闪付App以及接入“云闪付网络支付平台”的各大商业银行APP，都可以扫描泰国国家电子支付系统PromptPay的商户二维码进行支付。

从技术标准化能力，到产业链协同能力，中国支付产业从“产品出海”，向“标准出海”和“能力出海”演进。这不仅为中国支付产业开辟了新的发展空间，也为全球支付体系的现代化升级提供了一条经过验证的可行路径。

反哺：回到人的动机，驱动循环

回到人的层面，人是支付生态中最关键的要素。一种生态的持续，必须让人们能够真实地受益，形成良性循环，而不仅仅是服务于产业、技术的扩张。

银联深谙此道，围绕中国消费者的核心需求，构建起三大优势——优惠多、汇率优、返现高。锚定这三大优势，银联让“出境省钱，先用银联”从一句口号，变成实实在在的用户体验。

而要将这些优势传达给用户，银联展露出了更多巧劲。它通过三个路径，找到需求最强的场景和人群打造体验，形成使用习惯。这三个路径分别是——优惠场景化、汇率心智化，权益精准化。

首先是优惠场景化。银联用多点的优惠，对出游、海淘、留学生缴学费等场景，进行了一次次包裹式的推广。联合银行、境外头部商户、航旅平台等，银联得以围绕各种场景开展跨境营销活动，将优惠渗透到消费的各个环节。

比如2025年十一假期，海淘消费者热衷的韩国新世界百货、Olive　Young分别联合银联推出至高150万韩元立减、10%实时立减等多样的优惠形式。类似的优惠，同期间也出现在新加坡爱雍·乌节、马来西亚柏威年商场等。

而在各地拓展二维码互联互通业务时，银联也开展配套营销，与当地的竞品在营销上形成差异化优势。

其次是汇率的心智化。一方面，在境外的线上线下商户，银联季节性地开展专属汇率补贴。另一方面，它也和招商银行、农业银行等国内重点银行合作，针对境外重点市场推出1%-2%汇率优惠活动，“一行一策”地推进汇率叠加，持续强化"银联汇率优"的感知。

最后是权益的精准化。游客、商务、留学生是出境的核心人群，银联面向他们分别打造了多款权益更优的跨境卡。

比如对于粤港澳大湾区客群，银联与重点银行合作定制了涵盖交通、餐饮、商旅等特色权益的大湾区卡产品。而对于出境旅游和商务客群，则推出具备跨境交易笔笔返现权益的返现卡产品。针对留学客群，银联则能够结合自身在港澳地区、东南亚、日韩、澳新等留学目的地的受理优势，推出具备留学生活便利和返现优惠权益的卡产品。

通过这三大核心优势的构建，银联将技术能力转化为用户价值，让出境的主要人群在真实的场景中能感受到"用银联更省心、更省钱"。这样一来，也就形成了从"技术驱动"到"用户驱动"的良性循环，真正实现支付生态的可持续发展。

真正的全球化，不是到另一个国家去售卖产品，也不是单方面的输出，而是建立起一个共享、共建、共赢的生态。银联的出海之路，正是这种理念的实践。它打造了一个开放、包容、可持续的支付新世界。统一网关构成了高效且包容的技术路径，新“四方模式”把协同能力输出到境外合作对象，共同形成多元普惠生态。而在这个生态下，消费者才能拥有更多的便利。

随着出境游和中国企业产业出海的持续火热，创造更联通开放的生态是大势所趋。在这条路上，银联迈出了关键的一步。从技术标准输出到产业协同能力复制，从G2G模式到N2N模式，银联正在用中国智慧和中国方案，为全球支付生态的升级提供一条经过验证的可行路径。

这条路，不仅关乎商业成功，更关乎人与人之间如何连接。银联正书写着一个关于技术、产业、标准、生态的新故事——一个和合共生的故事。

内容作者：小小、刘白

编辑：郑晶敏

总编：沈帅波