曾被小额逾期困住的他，经营快贷获批！

2026年1月的一个清晨，北京东四环的一处园林工地旁，孙某正对着施工图纸和工人沟通开春后的绿化方案。作为一家小型园林设计企业的负责人，他刚收到的工商银行北京市分行经营快贷审批通过短信——30万元额度，足以覆盖接下来的苗木采购和人工成本。

“要是没有信用修复政策，这笔救急钱很可能拿不到。”孙某的语气里满是感慨。这场普惠公平的“信用及时雨”，不仅让他熬过了资金难关，更让他真切感受到：信用可以不因一次失误就定格，而是能在包容中重启。
孙某享受到的这项政策是央行推出的一次性信用修复政策。2026年1月1日，该政策正式落地，2020年1月1日至2025年12月31日期间发生的单笔1万元以下逾期记录，只要在2026年3月31日前足额结清，即可“免申即享”信用修复，相关逾期信息不再在征信报告中展示。
如今政策落地超过一个月，像孙某这样受益于政策的人不在少数。这一政策用“免申即享”的便捷、精准纾困的善意，为千万因非恶意小额逾期背负信用包袱的普通人，引来了“金融活水”。

重获“金融活水”

孙某的逾期故事，藏在一张信用卡账单里。“当时忙着一个公园改造项目，垫资压力大，忘了给信用卡还款，逾期了1000多元。”他说，等项目回款后第一时间结清了欠款，但征信报告上的“污点”却成了融资路上的“拦路虎”。2025年底，北京新一轮城市绿化项目招标启动，孙某的企业中标了两个社区的绿化工程，却卡在了流动资金上。“找了几家银行申请贷款，都因为那笔逾期记录被拒，对方说小额逾期也会影响风控评分。”

2025年12月下旬，孙某收到工行发送的提醒信息，了解到在一定条件下可享受信用修复政策。“一开始不敢信，特意跑到工行网点咨询，工作人员拿出政策明白纸，逐条核对我的情况，说不用提交任何申请，系统会自动识别。”2026年1月12日，孙某收到工行短信提醒“征信逾期记录已不再展示”，当天就提交了经营快贷申请。让他意外的是，仅用3个工作日，30万元贷款就审批通过，资金直接到账。
“现在工人工资、苗木定金都付了，项目能按时开工。”孙某指着手机里的施工计划表说，信用修复不仅解决了资金难题，更让他保住了企业的口碑，“年后还有两个新项目在谈，良好的征信就是最好的名片”。
同样受益于本次信用修复政策的还有不少想要贷款买房的客户。“等了三年，终于能在北京安家了。”2026年1月下旬，拿到工行个人二手住房购置贷款批复的刘某，特意带着家人去看了新房。让他差点错失购房机会的，是2022年的一笔消费贷逾期记录。“当时家里人生病住院，忙着照顾病人，忘了还款，逾期45天，金额7800元。”刘某说，2025年底他看中一套二手房，交了定金后申请房贷，却因逾期记录被银行拒贷。“房东催着过户，中介说征信有问题很难获批，那段时间天天愁得睡不着。”
转机很快出现。刘某偶然看到央行信用修复政策的新闻，发现自己的逾期记录符合修复条件。“我赶紧拨打银行客服电话咨询，客服告诉我已经自动修复，还指导我在手机银行上查询了详细信用信息。”1月10日，刘某重新向工行提交房贷申请，凭借修复后的良好征信，170万元贷款顺利获批。“放款那天，我和爱人在新房里待了一下午，想象着以后的生活，心里特别踏实。”刘某说，政策不仅帮他圆了安家梦，更让他明白，珍惜信用就是珍惜生活的底气。
当然，并非所有逾期者都能顺利受益。在丰台工作的白领张某发现：他有一笔2024年的逾期记录，金额1.1万元，恰好超出1万元的政策红线。“我打电话咨询银行，工作人员说单笔金额是硬性标准。”张某说，他正在努力凑钱，计划在3月31日前结清欠款，“虽然不能修复征信，但至少能避免产生更多罚息”。

金融业直面“压力测试”

政策落地的第一个月，金融机构成为直面需求的“一线战场”。中国人民银行北京市分行非常重视修复政策落地工作，在做好自身落实准备的同时，也在积极推动辖内金融机构有序开展修复政策落实的各项准备，确保修复政策在北京地区高效、平稳落地实施。
为保障修复政策在北京地区平稳实施，人民银行北京市分行从组织推动、征信查询服务保障、政策落实、宣传和舆情监测四方面做了充分的准备工作。“为应对市民了解自身信用情况而可能大幅增长的征信查询需求，人民银行北京市分行组织辖内金融机构对线上、线下征信查询渠道开展了全面的疏通与维护，检修机具设备、备足配件耗材，并组织金融机构对本机构客户开展专属服务，提前做好还款金额和状态确认，防止非法中介骗局。”该行有关业务负责人介绍，此前，该行还推动建立了金融机构主动触达告知、网点自助查询配套、人民银行柜台服务兜底的全辖实施策略，以期修复政策实施后可以高效、精准、顺畅形成落地效应。
在人民银行北京市分行的指导下，金融机构也在积极行动。
工行北京分行作为大型国有银行的区域分支机构，承担着大量信用修复相关的咨询与处理工作。“1月1日至1月31日，我们网点经常能接到相关的咨询电话。”工行北京分行有关业务负责人在接受采访时透露，政策落地初期，网点工作人员每天都要加班解答疑问，其中咨询最多的就是“自己是否符合条件”“修复后多久能申请贷款”。
为解决这些问题，工行北京分行迅速推出多项举措：对内制作分行《一次性信用修复政策明白纸》，将政策解读传导到位，让一线网点能够为客户高效、精准提供咨询服务；同时，对手机银行、网上银行及网点智能设备的征信查询功能进行了全面“体检”，确保客户能便捷查询信用报告、确认修复进度；还创新性地实现了手机银行和网点智能设备查询本机构信用报告功能。同时，持续强化征信数据报送管理，保障客户还款信息及时、准确上传至央行征信系统。
这也是不少银行的“标配”。北京银行有关业务负责人也对《金融时报》记者介绍了该行的一系列举措：早在2025年12月，北京银行就开了专门的部署会定好工作安排，也做好了征信数据及时报送、全员政策培训和风险模型优化这些基础工作。在政策落地后，建立客户咨询应答响应机制，全力保障政策落地实施和客户体验。
“北京银行远程银行中心采用‘AI+人工’的协同服务模式。”北京银行有关业务负责人解释，一方面聚焦人工服务精准性，组织全体客服人员开展政策专题培训，加强学习政策核心要点与标准化解答口径细节，确保每一位座席熟练掌握政策知识、精准回应客户诉求；另一方面强化AI技术赋能，完成智能语音客服、智能文字客服的政策解答专项配置，针对高频咨询问题及解答难点，配置智能辅助系统语义点。让AI系统既高效承接标准化咨询，又为人工座席提供实时知识支撑，双向提升对客解答质效。“为应对可能出现的咨询高峰，建立动态响应机制，还会不断优化解答口径、检查服务质量，客户有投诉也能第一时间响应处理。”该负责人补充。
“从各地数据公布与案例展示情况来看，一些地区个人信用报告查询量、打印量大幅上升，客户满意度也有所提高；也有地方通过设立咨询专窗、延时服务等措施，推动百万规模个人逾期欠款顺利结清，总体而言政策落地平稳并在一些流程细节方面不断深化，已直接惠及大量民众。”素喜智研高级研究员苏筱芮对《金融时报》记者表示，从更广阔的社会角度来看，此次政策精准针对非主观恶意的小额逾期者，有望进一步释放消费潜力乃至创业活力，推动个人信用治理体系从“惩戒”向“惩戒与修复并重”实施转变。

多方共赢

一次“有温度的修复”

值得明确的是，这场引发广泛关注的信用修复政策，并非“无条件的信用大赦”。“政策的核心是精准纾困，帮扶因短期周转困难引发小额违约的群体，而非恶意或大额失信主体，彰显了金融服务的‘人民性’。该政策的出台，标志着我国社会信用体系建设迈向一个更为科学、包容的新阶段。”北京银行有关业务负责人表示，政策的出台，既给予了非恶意失信者一次纠错机会，也帮助金融机构更精准地识别信用状况。
除了金融消费者，对金融机构自身来说，可助力优化资产质量，提升风险管理能力，驱动业务创新。“信用修复政策能够帮助金融机构盘活存量资产，降低客诉管理成本，重建健康的客户关系。”北京银行有关业务负责人解释，受信用修复政策鼓励，不少债务人积极按约归还逾期债务，整体有助于金融机构加快资金清收、改善资产质量；同时对于受疫情等影响的逾期群体，信用修复政策为金融机构处理遗留下来的疑难客诉问题，打开了一条规范的纠纷化解处置路径，有利于减少纠纷，降低客诉管理成本。
在业内看来，符合本次政策条件的群体是一个巨大的、尚未被充分开发的市场，他们并非没有信贷需求或还款意愿，有序科学地修复信用，为信用卡、消费贷、个人经营贷等业务提供了新的增长空间。据北京银行介绍，该行也对行内信用卡业务从客户单笔未偿还本金情况进行了估算，信贷结构呈现“小额、分散”特点，2025年末单笔未偿还本金在1万元及以下占比64.71%，其中单笔未偿还本金在5000元及以下占比53.96%，占比保持稳定水平。“为了精准评估这部分客群，机构必须开发更智能的风控模型，引入更多维的信用数据进行更加全面的信用评估，从而实现更精准的风险定价和更精细的客群分层。”北京银行有关业务负责人解释，这也是新的挑战。
工商银行北京分行的一位业务人员也感慨，政策为那些非恶意失信且已积极履行还款义务的个人提供了“容错纠正”的机会，这本身就是一种正向激励。这将进一步增强社会公众的守信意识，激励更多人主动维护自身信用。对银行而言，我们也能在此基础上与客户建立更良性的互动，共同营造“守信受益、失信受限”的健康金融环境。
不过，亦有行业内人士提示，信用修复政策在帮助客户消除逾期记录方面起到了积极作用，但在落地过程中亦有一些细节值得关注，需要金融机构更加科学合理地使用征信报告。例如，由于征信报告中已结清客户仍保留部分“特殊交易”标识，许多客户即便已结清历史债务，在向其他金融机构申请贷款时仍可能面临审批阻力。

警惕黑灰产“趁虚而入”

如今，距离三月底政策收官，政策落地时间过半，这场信用修复行动交出了一份亮眼的答卷，大量符合条件的用户成功卸下信用包袱，重新获得金融支持。
但挑战同样不容忽视。信用修复政策的善意，却被部分黑灰产盯上。“内部渠道”“包成功”“加急处理”——政策落地仅一周，各类声称能“代办信用修复”的广告就充斥在短视频平台、社交群组中。北京的赵女士就差点上当，她因2023年一笔1.5万元的逾期记录不符合修复条件，急于消除记录的她联系了一家“代办机构”。
“对方说交3000元手续费，就能通过‘内部关系’修改征信记录，还承诺没成功全额退款。”赵女士说，对方让她提供身份证、银行卡和手机银行密码，声称“需要登录系统操作”。就在她准备转账时，看到了工行公众号发布的风险提示，才意识到是骗局。“现在想想特别后怕，幸好没泄露信息，不然不仅钱没了，还可能遭遇盗刷。”
“这类骗局的核心，就是利用部分用户的焦虑心理。”一位业内人士表示，“他们通常会编造‘内部渠道’‘特殊关系’等谎言，收取数百元至数万元不等的手续费，甚至套取用户个人信息进行盗刷。”
值得注意的是，黑灰产的骗局正在不断翻新。据业内人士介绍，除了传统的“代办修复”，部分不法分子还推出“征信修复培训”，收取高额培训费，教授用户“伪造困难证明”“恶意投诉施压银行”等违规方法。“这些行为不仅无法修复信用，还可能让用户面临法律风险。”
对此，《金融时报》记者注意到，金融监管总局、中央网信办、公安部、中国人民银行、中国证监会于2月6日发布了关于警惕不法“代理维权”短视频及直播陷阱的风险提示，指出，近期，社会上一些组织和个人通过短视频及直播等自媒体平台违规制作、散布涉及“债务清零”“债务优化”“债务协商”“债务置换”“征信洗白”“投顾退费”等不实短视频，甚至以直播形式传授“技巧”，诱导金融消费者、投资者委托其“代理维权”，从而收取高额咨询费、服务费，以“依法维权”之名行“非法牟利”之实。
“此类短视频、直播以监管部门强化监管、出台监管新规为名，以‘免费代看征信’等为噱头，散布‘全民清债清查五年规划洗白大额逾期’等不实信息混淆视听。”业内人士表示，部分短视频、直播错误引用甚至有意曲解金融管理部门相关政策规定，让金融消费者、投资者对所谓的“监管新规”深信不疑。此类短视频、直播常冠以“专业法律咨询”“律师事务所”等名义，业内人士谈到，必须警惕。
更长远的挑战，在于信用治理体系的完善。“一次性信用修复是特殊时期的临时性举措，长期来看，需要进一步完善相应制度建设。”北京信用学会副会长、全联并购公会首席信用专家刘新海对《金融时报》记者表示，“未来可进一步加强‘科技赋能’，充分利用大数据和AI技术，提高征信服务的智能化水平，让‘征信为民’更加精准高效，此外也可以参考全球成熟市场的经验，完善贷后管理机制。特别是针对突发状况，建议引入‘自然灾害特殊代码’（Natural Disaster Codes）等标记机制，在保护债权的同时，为受灾主体提供更具人性化的信用缓冲保护。”
亦有业内人士建议，要加强征信知识普及，提升公众的信用意识，比如引导用户设置自动还款、及时变更联系方式、审慎为他人提供担保等，从源头减少非恶意逾期。
如今孙某的园林设计企业接到了新的订单——某社区的春季绿化工程；刘某则开始忙着装修新房，计划在春暖花开时搬入。受益于信用修复政策的普通人，用重新获得的“金融活水”，浇灌起人生又一春。

对于监管部门和银行而言，这场满月考只是开始。如何进一步优化执行流程、打击黑灰产、完善治理体系，让信用修复政策真正惠及每一个符合条件的人，仍是需要持续解答的考题。正如一位业内人士所说：“信用修复不是终点，而是用户重新重视信用、维护信用的起点。我们要做的，是把政策的‘温度’传递下去，同时帮助用户筑牢信用的‘底线’。”

来源：金融时报客户端记者：马梅若编辑：杨致远