骆驼教你保专业解析：保险公司、代理公司与经纪公司三者核心差异

生活中或许常能见到这样两类群体。
一类曾经不幸买过某些自身完全不需要的保单，认为保险纯属骗局。
另一类因保险的赔偿金挽回了生活，认为保险非常有用，给全家人都配齐了。
为何同样的一份保险，最终会有如此大反差呢？

这就要从保险公司、保险代理公司和保险经纪公司之间的差异谈起了。
第一，保险公司与保险代理公司。
第二，保险公司与保险经纪公司。
第三，选择保险代理公司还是选择保险经纪公司？
01.骆驼教你保解析：保险公司与保险代理公司
保险公司无需多言，保险的四个关键流程，保险产品开发、销售。
核保和理赔保险公司均有涉及。
好比手机对于手机厂商，手机研发、手机售卖、售后和退换维修都有手机厂商的参与。
改革开放，这四个流程几乎都仅有保险公司的参与。
那时期保险销售还带有计划经济的特征，所以不太依赖保险代理人和保险经纪人。
改革开放以后，逐渐对保险的需要增加了，仅靠计划经济和保险公司内部的人员，难以满足市场的保障需要。
1992年友邦保险重返大陆的时候，引进了后来备受争议的营销员体制，也就是目前的保险代理人体制。
各家保险公司纷纷跟进，保险销售的核心，从保险公司转移到了保险代理人。
保险代理人不限个人，同样也可以是机构，当以机构的形态存在时就是保险代理公司。
保险代理人的界定，源自保险法。
就像是手机直营店之于手机厂商一样，手机直营店只卖这一家手机厂商的手机。
保险代理公司大多也只接受某一家保险公司的授权，收取该公司的费用，销售销售该公司的产品。
例如平安旗下就有专属的保险代理机构：平安保险代理有限公司。
源自保监会，专业中介机构法人名录（截至2019年12月底）。
1992年以来，保险代理人素质参差不齐，为了卖出保单，虚假承诺、夸大回报等等无所不用其极的手段。
虽然这给保险公司带来了巨额的保费，但同时引发了大众的抵触，以至于有了新的保险销售渠道，就是保险经纪公司。
02.骆驼教你保解析：保险公司与保险经纪公司
在20世纪90年代，保险代理人体制为了卖保单多次虚假承诺的时候，便有人察觉了保险代理人体制的缺陷。
在2000年，第一家保险保险经纪公司成立了。
与站在保险公司立场以销售保单为己任的保险代理人公司不同，保险经纪公司一开始就是站在我们这些普通消费者的立场，帮我们筛选适合我们的产品。
这并非随意杜撰，这是保险法里规定的。
保险经纪公司从一开始，就比保险代理公司对买保险的人更加友善，更替投保人考虑。
特别是近几年，保险经纪公司发展得非常快，似乎满世界到处都是买保险的渠道，背后其实皆是保险经纪公司。
那么保险经纪公司和保险代理公司，哪一个更适合我们去买保险呢？
03.骆驼教你保解析：选择保险代理公司还是保险经纪公司？
无论保险经纪公司还是保险代理公司，其实本质上选哪个，还是取决于背后的保险条款。
如果我们有了中意的条款，无论选择保险代理公司投保，还是保险经纪公司，或者就选择保险公司皆是可以的。
但痛点是保险是一个复杂而专业的金融契约，绝大多数人看不懂条款。
在代理人和经纪人面前，很多时候就像小学生听微积分，满脸困惑。
他们聊着聊着，我们就晕头转向了，最后醒过来的时候手上已经拿着一份合同了。
这时候就有必要甄别更靠谱的那一方了。
相对来说，建议优先选择保险经纪公司，理由有三。
首先，立场点不同。
保险代理公司，基于保险公司的授权，负责帮保险公司卖产品。
保险经纪公司，基于投保人的利益，负责帮助我们提供中介协助，筛选合适的保障。
哪一个更容易买到不匹配的保单，不言自明。

其次，保险数量不同。
保险经纪公司提供不止一家保险公司的条款，就像超市一样。
而保险代理公司就像直营店，大多只有一家保司的条款。
一个成年人必备的四大险种，意外、百万医疗、重疾、寿险，你很难在一家保险代理公司配齐。
很多优秀的条款，保险代理公司根本没有。例如骆驼教你保分析过的某些医疗险，保险代理公司就找不到。
最后最优的配齐一个成年人的保障，你可能需要找四家保险代理公司。
如果是一家四口，那恐怕累得够呛。
而保险经纪公司可以轻轻松松完成全家人的保障配置。

第三，相关人员素质有别。
保险行业二十来年的乱象下来，不少人都察觉到了这个问题，以至于吸纳了很多高学历的、有金融经验的、懂保险人进入保险领域。
而考虑到保险产品的数量多少，大部分高素质的从业者，都去了保险经纪公司。
因此，相对保险代理公司的代理人，保险经纪公司的经纪人素质更高更专业。
不信想想那些连蒙带骗给你卖保单的熟人，是不是都是某保险公司的代理人。
当然事无绝对，代理人中也有专业的，经纪人中也有低素质的。
截至2019年底，国内共有498家保险经纪公司，1760家保险代理公司，保险代理人和经纪人累计超过800万人。
面对这么多人这么多机构，我们要想买到合适的保障，还是要增加对保险的理解才行。
譬如参考骆驼教你保的专业科普，定期更新保险认知，避免踩坑。