2026雇主责任新规正式生效！用工风险大变天，企业这些坑千万别踩

2026年2月1日，注定是影响千万企业用工布局的关键节点——国家金融监管总局主导的雇主责任险新规正式落地执行，全面取消“附加24小时意外险”“附加住院津贴”两大核心附加责任，倒逼雇主责任险回归财产险本源，厘清险种边界、规范行业秩序。这场变革绝非简单的保险产品调整，而是重构企业用工风险保障体系的“风向标”，随之而来的保障收缩、成本重构、合规红线收紧，让各类企业的用工风险迎来“大变天”，稍有疏忽就可能踩坑翻车，承担巨额经济赔偿甚至监管处罚。

很多企业至今仍存在认知误区：“雇主责任险买了就万事大吉”“旧保单还没到期，暂时不用管新规”“附加险取消而已，影响不大”。事实上，此次新规是基于金发〔2025〕36号文的硬性要求，是全行业“报行合一”规范的核心组成，并非单一险企的产品优化，人保、平安、太保等头部险企已全部完成不合规产品下架，中小险企也同步整改到位，违规经营将直接失去从业资格。对于企业而言，新规带来的影响立竿见影，尤其是高频出差、高危作业、灵活用工集中的行业，若不及时调整策略，极易陷入“投保无用”“理赔被拒”“风险敞口扩大”的困境。

新规核心变革：两大附加险取消，3个关键变化改写用工风险逻辑

此次雇主责任新规的核心的是“险种归位”，斩断长期以来“险种错配、竞争失序、理赔纠纷”的行业乱象，让雇主责任险真正聚焦“转移企业法定工伤赔偿责任”的核心功能。其中，两大附加险的取消的是重中之重，同时伴随3个关键变化，直接改写企业用工风险的防控逻辑。

1. 核心附加险全面取消，保障范围精准收窄

新规明确规定，自2026年2月1日起，所有新备案的雇主责任险保单，不得再以任何形式增设“附加24小时意外险”和“附加住院津贴”两项责任，已生效的旧保单可按原条款执行至期满，但续保必须遵循新规，严禁变相保留不合规附加责任。

从险种本质来看，这一调整并非“缩水”，而是回归本源：雇主责任险属于财产保险，核心保障的是企业因员工工作原因遭受意外伤害或患职业病，依法应承担的经济赔偿责任；而“附加24小时意外险”覆盖员工非工作时间、非工作场所的意外风险，属于人身险范畴，“附加住院津贴”则偏向健康险福利属性，两者均超出了财产险的责任边界。此前部分险企为抢占市场，通过捆绑此类附加险变相压低主险费率，形成“低价抢单、理赔缩水”的恶性循环，也让企业陷入“投保后仍需自行承担非工伤风险”的认知误区，此次调整从源头厘清了险种边界，堵住了违规竞争漏洞。

2. “报行合一”刚性执行，保费与保障逻辑重构

新规强制要求所有险企遵循“报行合一”原则，即报备的保险条款、费率必须与实际销售、理赔完全一致，严禁通过附加违规责任、隐性返点、虚列费用等方式突破备案费率上限。这一变化直接导致企业用工保险的成本结构发生重构：

一方面，剥离附加责任后，雇主责任险主险保费可能出现小幅下降；但另一方面，企业为填补非工作时间意外、住院福利的保障缺口，需额外配置团体意外险、补充医疗险等产品，总体保险支出大概率“不降反升”。尤其是建筑、矿山、物流、餐饮等高危行业或员工意外风险较高的领域，若此前依赖附加险降低综合成本，新规后保费浮动可能更为明显——数据显示，有大额理赔记录的企业，雇主责任险保费可上浮20%-50%。

3. 存量保单有过渡期，衔接不当易留风险敞口

新规设置了合理的过渡期：2026年2月1日前已生效的雇主责任险保单，不受本次调整影响，将按原条款执行至保单期满。但需要警惕的是，很多企业采购人员对政策节点不敏感，容易出现“旧保单到期后，未按新规重新配置保障”“盲目续保旧条款”“未及时衔接补充险种”等问题，导致保障断档，一旦员工发生非工作时间意外或住院，企业将面临“无险可赔”的巨额损失。

高危警示：企业最易踩的6个坑，个个都是“破财雷”

新规落地后，企业用工风险的核心痛点，已从“是否投保”转向“如何合规投保、精准保障”。结合近期各行业实操案例，以下6个坑最为典型，企业务必警惕，避免踩雷翻车。

坑1：用团体意外险替代雇主责任险，混淆“福利”与“责任”

这是新规后最易出现的认知误区。很多企业认为，既然雇主责任险取消了24小时意外保障，不如直接买团体意外险，既能覆盖全时段意外，还能节省成本。但事实上，两者的核心功能截然不同，无法相互替代：

雇主责任险的赔付对象是企业，用于弥补企业因员工工伤需承担的法定赔偿责任（如一次性工亡补助、伤残赔偿、停工留薪期工资等），本质是“转移企业风险”；而团体意外险的赔付对象是员工个人，属于企业给员工的福利，赔付金直接支付给员工或其近亲属，不能冲抵雇主的法定赔偿责任。2026年最高法相关司法解释已明确这一规则，若企业仅投保团体意外险，未配置雇主责任险，一旦员工发生工伤，企业仍需自行承担全部法定赔偿责任，此前就有物业公司因混淆两者，最终承担百万元工伤赔偿的案例。

坑2：忽视行业差异，保额“一刀切”配置

新规明确要求，雇主责任险保额需按行业风险梯度合理配置，禁止“一刀切”，否则将面临保障不足或合规风险。不同行业的保额配置标准已明确：低风险行业（如办公、科技、咨询等），每人保额不低于50万元；中度风险行业（如餐饮、物流、零售等），每人保额80-100万元；高危行业（如建筑、化工、高空作业等），每人保额不低于100万元，需根据岗位风险适当提高。

但很多企业仍沿用旧思路，比如建筑企业给高空作业人员配置50万元保额，远低于法定工伤赔偿标准（2026年一次性工亡补助金已突破100万元），一旦发生严重工伤事故，保险赔付不足以覆盖赔偿金额，剩余部分需企业自行承担，直接拖累企业现金流。

坑3：错报、漏报员工职业类别，导致理赔被拒

雇主责任险的保费和保障范围，与员工职业类别直接相关，高危岗位与低风险岗位的费率差异可达数倍。新规执行后，险企对职业类别的审核更为严格，若企业投保时故意错报、漏报员工职业类别（如将高空作业人员申报为普通文职），或未及时更新人员岗位信息，一旦发生工伤事故，保险公司有权拒绝理赔，所有赔偿责任将全部由企业自行承担。

尤其对于人员流动频繁的行业（如服务业、灵活用工企业），员工入职、离职、岗位调整频繁，若未及时向保险公司申请调员，极易出现“保障空窗”或“职业类别错配”，埋下理赔隐患。

坑4：依赖旧保单，未及时衔接补充险种

部分企业认为，“旧保单还没到期，附加险还能生效，暂时不用配置补充险种”，这种侥幸心理极易导致风险敞口。比如，某物流企业旧保单3月到期，2月中旬员工下班途中遭遇交通事故重伤，原本可通过“附加24小时意外险”理赔，但由于企业未提前配置团体意外险，旧保单到期后，后续的医疗费用、伤残赔偿全部由企业自行承担，损失惨重。

此外，还有企业等到旧保单到期后才仓促续保，未预留足够时间评估风险、配置补充险种，导致保障断档，期间员工发生工伤，企业将面临“无险可赔”的困境。

坑5：小散工程、临时工违规投保，忽视灵活用工风险

建筑、装修等行业的小散工程，以及各类临时工、分包人员，是用工风险的高发群体，但很多企业对此重视不足，违规投保导致风险无法覆盖。新规明确要求，小散工程、临时工、分包人员需适配建工类雇主责任险，优先选择不记名投保模式，按项目计费，无需提供具体人员名单，才能有效覆盖此类人员的工伤风险。

但部分企业仍将临时工、分包人员纳入普通记名式雇主责任险，或未为其投保任何保险，一旦发生工伤事故，企业不仅需承担赔偿责任，还可能因违规用工面临监管处罚。此前就有某装修公司，未给临时工投保建工类雇主责任险，临时工施工时坠落受伤，企业最终承担80余万元赔偿，还被责令整改。

坑6：忽视事前防控，过度依赖保险兜底

新规倒逼企业完善用工风险防控体系，保险只是事后补偿的手段，若企业过度依赖保险，忽视事前安全教育、岗位培训、安全管理，不仅会增加工伤事故发生率，还可能导致保费上浮，甚至影响理赔。

比如，某物业公司未对保安、保洁人员进行安全培训，保安巡逻时因操作不当受伤，法院审理认为，物业公司未尽到安全教育、监督管理义务，需承担主要赔偿责任；同时，由于工伤事故频发，该企业后续投保雇主责任险时，保费上浮30%，大幅增加了用工成本。

避坑指南：2026年企业用工风险防控，4步筑牢安全防线

面对新规带来的变化，企业无需恐慌，核心是摒弃“重附加、轻主险”“重投保、轻管理”的旧思路，主动适配新规，精准评估风险，搭建“合规+全面”的用工保障体系，4步即可有效避坑，筑牢用工安全防线。

第一步：全面复盘，精准评估风险缺口

企业需立即梳理现有雇主责任险保单，明确保单到期时间、保障范围、保额标准，判断是否属于旧保单过渡期范围；同时，结合自身行业特性、岗位风险（如是否有高空作业、高频出差、临时工），评估新规实施后的风险缺口——重点关注非工作时间意外、住院福利两大缺口，以及保额是否达标、职业类别是否匹配、灵活用工人员是否有保障等问题。

比如，低风险的文职类企业，重点补充通勤意外保障即可；高危的建筑企业，需重点评估高空作业、机械操作等岗位的保额，同时补充非工作时间意外和住院福利保障。

第二步：重构组合，搭建“核心+补充”保障体系

新规下，企业需摒弃“一张保单保所有”的旧思路，构建“雇主责任险为主、补充险种为辅”的立体保障体系，实现合规与全面保障的双重目标：

1. 核心保障：优先配置合规的雇主责任险，确保覆盖工伤身故/伤残、工伤医疗费用、停工留薪期工资、法律诉讼费用等法定责任，保额严格按行业风险梯度配置，高危行业务必达标；

2. 缺口补位：针对非工作时间意外缺口，搭配团体意外险，实现24小时全场景意外保障（含通勤、周末团建、居家意外等），不同行业可适配不同类型的团意险（如小散工程选不记名建工团意险，灵活用工企业选按天计费的灵活就业意外险）；

3. 福利补充：针对住院津贴取消的缺口，可通过两种方式补位——一是选择可附加住院津贴的团体意外险，二是配置企业补充医疗险，覆盖社保内外医疗费用，同时弥补员工住院期间的误工损失；

4. 特殊要求：八大高危行业需合规投保安责险，同时叠加雇主责任险，避免责任覆盖不全（安责险聚焦安全生产事故，无法完全替代雇主责任险的综合保障）。

第三步：规范流程，规避投保与理赔风险

合规投保、规范理赔，是避免“投保无用”的关键，企业需重点做好3点：

1. 如实申报：投保时务必如实报备员工职业类别、岗位风险、人员数量，不得错报、漏报，尤其是高危岗位，避免因违规导致理赔被拒；

2. 及时衔接：旧保单到期前1-2个月，提前启动续保评估，按新规重新配置保障，确保保障无缝衔接，避免断档；人员流动频繁的企业，选择支持灵活调员的产品，及时更新保障人员信息；

3. 规范理赔：一旦发生工伤事故，立即向保险公司报案，按要求收集、保全证据（如工伤认定报告、医疗单据、事故现场照片等），避免因延迟报案、证据缺失导致理赔失败；同时，确保保险赔偿款及时足额给付受伤员工，严禁截留、克扣，避免引发二次纠纷。

第四步：强化管理，完善事前风险防控

保险是事后补偿，事前预防才是降低用工风险的核心。新规倒逼企业完善用工风险防控体系，企业需重点做好：

1. 加强培训：定期对员工开展安全教育、岗位操作培训，尤其是高危岗位，需确保员工持证上岗，明确操作规范，降低工伤事故发生率；

2. 规范用工：及时为员工办理工伤保险（法定义务，也是雇主责任险理赔的基础），完善劳动合同管理，明确双方权利义务，避免违规用工；

3. 定期复盘：每季度复盘用工风险防控情况，结合员工岗位调整、行业政策变化，优化保障方案和防控措施，同时关注保费浮动情况，保持良好赔付记录，降低保费成本。

结语：新规不是“枷锁”，而是合规经营的“指南针”

2026年雇主责任新规的落地，看似给企业带来了调整压力，实则是推动行业规范化、企业精细化用工的重要契机。长期以来，“险种错配”“低价内卷”的乱象，不仅让保险失去了原本的风险转移功能，也让企业陷入“投保后仍需承担巨额风险”的困境；而新规通过厘清险种边界、规范市场秩序，让雇主责任险回归本源，也倒逼企业正视用工风险，完善防控体系。

对企业而言，新规不是“枷锁”，而是合规经营的“指南针”。2026年，用工风险的核心已转向“合规”与“精准”，企业唯有主动适配新规，摒弃侥幸心理，精准评估风险、搭建合理的保障体系、规范用工管理，才能有效规避各类坑点，既守护企业自身的经营安全，也能为员工提供更明确、可靠的保障，实现企业与员工的双赢。

提醒所有企业：用工风险无小事，新规落地不等人。及时排查风险、调整保障方案，才是规避损失、稳健经营的关键——别等踩了坑、赔了钱，才想起合规的重要性！2026年2月1日，注定是影响千万企业用工布局的关键节点——国家金融监管总局主导的雇主责任险新规正式落地执行，全面取消“附加24小时意外险”“附加住院津贴”两大核心附加责任，倒逼雇主责任险回归财产险本源，厘清险种边界、规范行业秩序。这场变革绝非简单的保险产品调整，而是重构企业用工风险保障体系的“风向标”，随之而来的保障收缩、成本重构、合规红线收紧，让各类企业的用工风险迎来“大变天”，稍有疏忽就可能踩坑翻车，承担巨额经济赔偿甚至监管处罚。

很多企业至今仍存在认知误区：“雇主责任险买了就万事大吉”“旧保单还没到期，暂时不用管新规”“附加险取消而已，影响不大”。事实上，此次新规是基于金发〔2025〕36号文的硬性要求，是全行业“报行合一”规范的核心组成，并非单一险企的产品优化，人保、平安、太保等头部险企已全部完成不合规产品下架，中小险企也同步整改到位，违规经营将直接失去从业资格。对于企业而言，新规带来的影响立竿见影，尤其是高频出差、高危作业、灵活用工集中的行业，若不及时调整策略，极易陷入“投保无用”“理赔被拒”“风险敞口扩大”的困境。

新规核心变革：两大附加险取消，3个关键变化改写用工风险逻辑

此次雇主责任新规的核心的是“险种归位”，斩断长期以来“险种错配、竞争失序、理赔纠纷”的行业乱象，让雇主责任险真正聚焦“转移企业法定工伤赔偿责任”的核心功能。其中，两大附加险的取消的是重中之重，同时伴随3个关键变化，直接改写企业用工风险的防控逻辑。

1. 核心附加险全面取消，保障范围精准收窄

新规明确规定，自2026年2月1日起，所有新备案的雇主责任险保单，不得再以任何形式增设“附加24小时意外险”和“附加住院津贴”两项责任，已生效的旧保单可按原条款执行至期满，但续保必须遵循新规，严禁变相保留不合规附加责任。

从险种本质来看，这一调整并非“缩水”，而是回归本源：雇主责任险属于财产保险，核心保障的是企业因员工工作原因遭受意外伤害或患职业病，依法应承担的经济赔偿责任；而“附加24小时意外险”覆盖员工非工作时间、非工作场所的意外风险，属于人身险范畴，“附加住院津贴”则偏向健康险福利属性，两者均超出了财产险的责任边界。此前部分险企为抢占市场，通过捆绑此类附加险变相压低主险费率，形成“低价抢单、理赔缩水”的恶性循环，也让企业陷入“投保后仍需自行承担非工伤风险”的认知误区，此次调整从源头厘清了险种边界，堵住了违规竞争漏洞。

2. “报行合一”刚性执行，保费与保障逻辑重构

新规强制要求所有险企遵循“报行合一”原则，即报备的保险条款、费率必须与实际销售、理赔完全一致，严禁通过附加违规责任、隐性返点、虚列费用等方式突破备案费率上限。这一变化直接导致企业用工保险的成本结构发生重构：

一方面，剥离附加责任后，雇主责任险主险保费可能出现小幅下降；但另一方面，企业为填补非工作时间意外、住院福利的保障缺口，需额外配置团体意外险、补充医疗险等产品，总体保险支出大概率“不降反升”。尤其是建筑、矿山、物流、餐饮等高危行业或员工意外风险较高的领域，若此前依赖附加险降低综合成本，新规后保费浮动可能更为明显——数据显示，有大额理赔记录的企业，雇主责任险保费可上浮20%-50%。

3. 存量保单有过渡期，衔接不当易留风险敞口

新规设置了合理的过渡期：2026年2月1日前已生效的雇主责任险保单，不受本次调整影响，将按原条款执行至保单期满。但需要警惕的是，很多企业采购人员对政策节点不敏感，容易出现“旧保单到期后，未按新规重新配置保障”“盲目续保旧条款”“未及时衔接补充险种”等问题，导致保障断档，一旦员工发生非工作时间意外或住院，企业将面临“无险可赔”的巨额损失。

高危警示：企业最易踩的6个坑，个个都是“破财雷”

新规落地后，企业用工风险的核心痛点，已从“是否投保”转向“如何合规投保、精准保障”。结合近期各行业实操案例，以下6个坑最为典型，企业务必警惕，避免踩雷翻车。

坑1：用团体意外险替代雇主责任险，混淆“福利”与“责任”

这是新规后最易出现的认知误区。很多企业认为，既然雇主责任险取消了24小时意外保障，不如直接买团体意外险，既能覆盖全时段意外，还能节省成本。但事实上，两者的核心功能截然不同，无法相互替代：

雇主责任险的赔付对象是企业，用于弥补企业因员工工伤需承担的法定赔偿责任（如一次性工亡补助、伤残赔偿、停工留薪期工资等），本质是“转移企业风险”；而团体意外险的赔付对象是员工个人，属于企业给员工的福利，赔付金直接支付给员工或其近亲属，不能冲抵雇主的法定赔偿责任。2026年最高法相关司法解释已明确这一规则，若企业仅投保团体意外险，未配置雇主责任险，一旦员工发生工伤，企业仍需自行承担全部法定赔偿责任，此前就有物业公司因混淆两者，最终承担百万元工伤赔偿的案例。

坑2：忽视行业差异，保额“一刀切”配置

新规明确要求，雇主责任险保额需按行业风险梯度合理配置，禁止“一刀切”，否则将面临保障不足或合规风险。不同行业的保额配置标准已明确：低风险行业（如办公、科技、咨询等），每人保额不低于50万元；中度风险行业（如餐饮、物流、零售等），每人保额80-100万元；高危行业（如建筑、化工、高空作业等），每人保额不低于100万元，需根据岗位风险适当提高。

但很多企业仍沿用旧思路，比如建筑企业给高空作业人员配置50万元保额，远低于法定工伤赔偿标准（2026年一次性工亡补助金已突破100万元），一旦发生严重工伤事故，保险赔付不足以覆盖赔偿金额，剩余部分需企业自行承担，直接拖累企业现金流。

坑3：错报、漏报员工职业类别，导致理赔被拒

雇主责任险的保费和保障范围，与员工职业类别直接相关，高危岗位与低风险岗位的费率差异可达数倍。新规执行后，险企对职业类别的审核更为严格，若企业投保时故意错报、漏报员工职业类别（如将高空作业人员申报为普通文职），或未及时更新人员岗位信息，一旦发生工伤事故，保险公司有权拒绝理赔，所有赔偿责任将全部由企业自行承担。

尤其对于人员流动频繁的行业（如服务业、灵活用工企业），员工入职、离职、岗位调整频繁，若未及时向保险公司申请调员，极易出现“保障空窗”或“职业类别错配”，埋下理赔隐患。

坑4：依赖旧保单，未及时衔接补充险种

部分企业认为，“旧保单还没到期，附加险还能生效，暂时不用配置补充险种”，这种侥幸心理极易导致风险敞口。比如，某物流企业旧保单3月到期，2月中旬员工下班途中遭遇交通事故重伤，原本可通过“附加24小时意外险”理赔，但由于企业未提前配置团体意外险，旧保单到期后，后续的医疗费用、伤残赔偿全部由企业自行承担，损失惨重。

此外，还有企业等到旧保单到期后才仓促续保，未预留足够时间评估风险、配置补充险种，导致保障断档，期间员工发生工伤，企业将面临“无险可赔”的困境。

坑5：小散工程、临时工违规投保，忽视灵活用工风险

建筑、装修等行业的小散工程，以及各类临时工、分包人员，是用工风险的高发群体，但很多企业对此重视不足，违规投保导致风险无法覆盖。新规明确要求，小散工程、临时工、分包人员需适配建工类雇主责任险，优先选择不记名投保模式，按项目计费，无需提供具体人员名单，才能有效覆盖此类人员的工伤风险。

但部分企业仍将临时工、分包人员纳入普通记名式雇主责任险，或未为其投保任何保险，一旦发生工伤事故，企业不仅需承担赔偿责任，还可能因违规用工面临监管处罚。此前就有某装修公司，未给临时工投保建工类雇主责任险，临时工施工时坠落受伤，企业最终承担80余万元赔偿，还被责令整改。

坑6：忽视事前防控，过度依赖保险兜底

新规倒逼企业完善用工风险防控体系，保险只是事后补偿的手段，若企业过度依赖保险，忽视事前安全教育、岗位培训、安全管理，不仅会增加工伤事故发生率，还可能导致保费上浮，甚至影响理赔。

比如，某物业公司未对保安、保洁人员进行安全培训，保安巡逻时因操作不当受伤，法院审理认为，物业公司未尽到安全教育、监督管理义务，需承担主要赔偿责任；同时，由于工伤事故频发，该企业后续投保雇主责任险时，保费上浮30%，大幅增加了用工成本。

避坑指南：2026年企业用工风险防控，4步筑牢安全防线

面对新规带来的变化，企业无需恐慌，核心是摒弃“重附加、轻主险”“重投保、轻管理”的旧思路，主动适配新规，精准评估风险，搭建“合规+全面”的用工保障体系，4步即可有效避坑，筑牢用工安全防线。

第一步：全面复盘，精准评估风险缺口

企业需立即梳理现有雇主责任险保单，明确保单到期时间、保障范围、保额标准，判断是否属于旧保单过渡期范围；同时，结合自身行业特性、岗位风险（如是否有高空作业、高频出差、临时工），评估新规实施后的风险缺口——重点关注非工作时间意外、住院福利两大缺口，以及保额是否达标、职业类别是否匹配、灵活用工人员是否有保障等问题。

比如，低风险的文职类企业，重点补充通勤意外保障即可；高危的建筑企业，需重点评估高空作业、机械操作等岗位的保额，同时补充非工作时间意外和住院福利保障。

第二步：重构组合，搭建“核心+补充”保障体系

新规下，企业需摒弃“一张保单保所有”的旧思路，构建“雇主责任险为主、补充险种为辅”的立体保障体系，实现合规与全面保障的双重目标：

1. 核心保障：优先配置合规的雇主责任险，确保覆盖工伤身故/伤残、工伤医疗费用、停工留薪期工资、法律诉讼费用等法定责任，保额严格按行业风险梯度配置，高危行业务必达标；

2. 缺口补位：针对非工作时间意外缺口，搭配团体意外险，实现24小时全场景意外保障（含通勤、周末团建、居家意外等），不同行业可适配不同类型的团意险（如小散工程选不记名建工团意险，灵活用工企业选按天计费的灵活就业意外险）；

3. 福利补充：针对住院津贴取消的缺口，可通过两种方式补位——一是选择可附加住院津贴的团体意外险，二是配置企业补充医疗险，覆盖社保内外医疗费用，同时弥补员工住院期间的误工损失；

4. 特殊要求：八大高危行业需合规投保安责险，同时叠加雇主责任险，避免责任覆盖不全（安责险聚焦安全生产事故，无法完全替代雇主责任险的综合保障）。

第三步：规范流程，规避投保与理赔风险

合规投保、规范理赔，是避免“投保无用”的关键，企业需重点做好3点：

1. 如实申报：投保时务必如实报备员工职业类别、岗位风险、人员数量，不得错报、漏报，尤其是高危岗位，避免因违规导致理赔被拒；

2. 及时衔接：旧保单到期前1-2个月，提前启动续保评估，按新规重新配置保障，确保保障无缝衔接，避免断档；人员流动频繁的企业，选择支持灵活调员的产品，及时更新保障人员信息；

3. 规范理赔：一旦发生工伤事故，立即向保险公司报案，按要求收集、保全证据（如工伤认定报告、医疗单据、事故现场照片等），避免因延迟报案、证据缺失导致理赔失败；同时，确保保险赔偿款及时足额给付受伤员工，严禁截留、克扣，避免引发二次纠纷。

第四步：强化管理，完善事前风险防控

保险是事后补偿，事前预防才是降低用工风险的核心。新规倒逼企业完善用工风险防控体系，企业需重点做好：

1. 加强培训：定期对员工开展安全教育、岗位操作培训，尤其是高危岗位，需确保员工持证上岗，明确操作规范，降低工伤事故发生率；

2. 规范用工：及时为员工办理工伤保险（法定义务，也是雇主责任险理赔的基础），完善劳动合同管理，明确双方权利义务，避免违规用工；

3. 定期复盘：每季度复盘用工风险防控情况，结合员工岗位调整、行业政策变化，优化保障方案和防控措施，同时关注保费浮动情况，保持良好赔付记录，降低保费成本。

结语：新规不是“枷锁”，而是合规经营的“指南针”

2026年雇主责任新规的落地，看似给企业带来了调整压力，实则是推动行业规范化、企业精细化用工的重要契机。长期以来，“险种错配”“低价内卷”的乱象，不仅让保险失去了原本的风险转移功能，也让企业陷入“投保后仍需承担巨额风险”的困境；而新规通过厘清险种边界、规范市场秩序，让雇主责任险回归本源，也倒逼企业正视用工风险，完善防控体系。

对企业而言，新规不是“枷锁”，而是合规经营的“指南针”。2026年，用工风险的核心已转向“合规”与“精准”，企业唯有主动适配新规，摒弃侥幸心理，精准评估风险、搭建合理的保障体系、规范用工管理，才能有效规避各类坑点，既守护企业自身的经营安全，也能为员工提供更明确、可靠的保障，实现企业与员工的双赢。

提醒所有企业：用工风险无小事，新规落地不等人。及时排查风险、调整保障方案，才是规避损失、稳健经营的关键——别等踩了坑、赔了钱，才想起合规的重要性！