老年人投保防坑手册，这套配置思路值得参考

骆驼教你保在过往案例分析中指出，曾有客户计划为六旬父母配置保障，却因老人医疗记录繁杂，最终仅能选择意外险。这一案例揭示了现实困境：由于父母年事已高，投保时在健康告知、保额限制、年龄门槛及费率杠杆等方面受限颇多，可供选择的空间十分狭窄。

给父母投保确实容易陷入误区，那么究竟应当如何协助父母科学配置呢？
常见的误区一：认为父母只要有医保就足够了。
通俗地讲，医保的属性是“保而不包”，例如：它存在有限的报销比例，且不包含大量的自费药、进口药等项目。
不过，对于父母这一群体而言，医保依然是极为重要的险种，因为其核心优势在于对被保人的身体健康状况没有准入门槛，且价格相对低廉。
但是，若想仅靠医保来解决父母面临的全面医疗风险，显然是远远不够的。
这主要体现在医保的局限性上。
首先是报销范围的局限：医保通常只报销社保目录范围内的用药，目录外的自费药和进口药无法覆盖。
其次是报销比例的局限：职工医保的报销比例通常在85%至95%之间，居民医保则在40%至85%之间，均无法实现100%全额报销。
最后是报销额度的局限：超出医保年度最高限额的部分无法报销。例如：某些地区的居民医保最高限额为20万，职工医保为50万。
骆驼教你保分析认为，商业医疗险恰好对此进行了完善的补充。不过商业医疗险对应不同的细分需求，产品形态也有所不同。
常见的误区二：认为老人必须购买寿险。
寿险的核心作用在于：解决被保人身故后，其亲属继续生活的经济来源问题。
因此，它主要适用于家庭经济支柱。对于老人来说，支撑家庭经济的重担已经交接给子女，肩上已无太多经济责任，通常没有必要配置寿险。
那么，谁最需要寿险？
原则是：谁是家庭收入主要来源，谁就应该配置。
以下四类人群最应当考虑寿险：
家中有老人需要赡养的人；
家庭唯一的经济支柱；
正在抚养子女的家长；
背负房贷的供楼一族。
那么，父母的保险到底该怎么买？
随着年龄增长，购买保险的保费自然会越高。因此父母买保险时，很容易出现缴费10年或20年的总保费高于保额的情况，专业术语称之为“保费倒挂”。
今天重点梳理骆驼教你保归纳的父母必备三种保险。
关于三种必备的保险产品。
父母真正需要的保险主要有三种：医保、商业医疗险、意外险。
第一、医保。
医保是最基础的保障，如果在没有医保的情况下购买商业保险，费率通常会非常昂贵，因此一定要优先配置。
无论是职工医疗保险、城镇居民医疗保险还是新农合，都属于医保范畴。
医保作为国家提供的基本福利，具备商业保险无法比拟的优势：允许带病投保、保证续保。且在缺乏医保的情况下购买商业险，成本会大幅上升。
如果父母尚未拥有医保，建议务必先为他们办理。
第二、商业医疗险。
商业医疗险作为医保的补充，主要补偿社保报销范围之外的医疗费用，尤其是大病开支。百万医疗险或百万防癌医疗险，年费通常在千元左右，报销额度可达上百万，且能突破医疗用药目录的限制。能有效缓解父母大病就医的资金压力。
鉴于医保的报销范围有限，存在报销上限（例如北京医保大病报销上限约为30万），且存在不在目录内的药品无法报销等诸多限制。
商业医疗险可以有效突破上述限制。例如百万医疗险，报销上限通常高达上百万，且医保目录外的自费药也可以报销。万一遭遇大病，能大幅减轻给父母看病的经济负担。
第三、意外险。
除疾病风险外，父母可能面临的风险还包括意外伤害。
意外伤害保险的保障责任一般包含意外身故或伤残赔付，以及意外医疗费用报销两部分。骆驼教你保建议，在挑选老年人意外险时，应重点关注意外医疗的责任条款、报销额度以及是否限制在医保范围内。
意外医疗涵盖了门诊和住院的报销费用，小到日常摔伤、烫伤、割伤，大到骨折、脑震荡等治疗费用，通常都能纳入报销范围。