马云预言成真？2026年，手握存款的人，或将面临三大挑战

曾经马云预言“房价如葱”的时候，遭到了不少质疑，可如今，这四个字却正慢慢走向现实。

近几年随着房地产市场下行，不少在最高点买房的人，已经是赔的欲哭无泪，但也有不少幸运儿，因为没跟风买房躲过一劫。

可这并不代表着，没买房你的钱就安全了，无处不在的资本，总会无所不用其极，去掏空你的钱包。

而在2026年，手握存款的人，或许会面临三大挑战，那么这“三大挑战”到底是什么？普通人又该如何保护好自己的财富？

2026年1月，根据数据统计，我国银行体系的服务器里有着152万亿的居民存款，换算下来是人均10.7万元的存款，听起来似乎不少，但在北上广深，这笔钱甚至换不来一个像样的卫生间，这哪里是财富的狂欢？这分明是恐惧的具象化。

但现实给这152万亿开了一个残酷的玩笑，利率的跳水速度比跳楼机还快，还记得几年前吗？我们嫌弃3%的利息太低，四处寻找6%甚至8%的理财产品。

可到了今年1月，国有大行的三年期利率已经跌破2%， Article B的数据更是毫不留情地把2025年的底裤扒了下来，利率正在向0.95%甚至更低的区间俯冲。

这是什么概念？意味着你把10万块钱存进去，一年下来，利息可能连两顿像样的火锅都吃不起。

走到2026年，很多人不得不承认：靠买房、买基金、买概念股一路“被动增值”的好日子基本结束了，过去那套经验是，工资不够就加杠杆，房子一涨就把差价当能力；股市一热就追风口，反正总有人接盘。

现在环境变了：资产不再自动涨，钱也不再容易借，最关键的是“卖不掉”成了常态风险，所谓财富，不再是账面数字，而是你急用钱时能不能快速变现。

楼市、股市、消费贷这三件事，过去是很多家庭的“增值工具”，如今更像三道同时收紧的闸门：房子不动、股票回撤、日常消费却被分期和利率慢慢抽血。

再叠加就业端的不确定性，许多人会发现自己的资产表看着还行，现金流却越来越紧，这个阶段最重要的不是“冲一把翻身”，而是先保住底盘：不要轻信高回报许诺，不要在不明白风险的地方加杠杆，不要把未来几年的收入提前透支。

因为在预期变低、波动变大的时候，能扛住的人，才有资格等下一个机会窗口。

九年前的2017年，马云抛出“未来房价如葱”时，大家笑得出来，是因为那年楼市太疯狂：全国销售额高达13.37万亿，这个体量甚至被拿来对比过当年日本全年GDP，北上广房价冲到“10万+”的心理关口，售楼处排队抢房、期房像白菜一样被秒，银行放贷都要“走关系”。

那时候很多人相信：房子永远有人接，买到就是赚到，可到了2026年回头看，最疼的不是三四线，而是很多曾经最坚挺的一二线和强省会城市，比如郑州的卢浮公馆，从曾经2.3万/㎡的高位跌到如今9000元都难出手；在上海、深圳的核心区，不少千万级房产市值回撤三四百万并不稀奇。

更要命的是流动性：全国二手房挂牌量在过去三年翻了一倍，供需彻底逆转，过去是房东挑买家，现在是房东求买家，对高位接盘的人来说，问题不只是“首付亏了”，而是资产倒挂、转手困难、置换失败，房子成了沉重的固定物，把家庭未来几十年的现金流锁死。

房价涨跌本来是市场波动，但当“卖不掉”变成常态时，所谓保值就会被现实击穿：你缺钱时，钢筋水泥并不会因为你焦虑就变现，只会用时间成本和利息成本把你慢慢拖住。

很多人以为不碰房子就能独善其身，但资本市场同样会补上一刀，比如2024年，A股全年市值蒸发27万亿，按口径换算到个人层面，有“人均亏损14万”的说法在流传。

这背后体现的是中产财富的系统性回撤：概念轮动越来越快，区块链、元宇宙等曾经被吹到天上的题材，热潮过去后留下的往往是一地鸡毛，更隐蔽的压力在消费端：电商平台的分期付款看起来月费率很低，但折算成年化利率往往并不便宜。

在存款利率跌破2%的背景下，一些分期产品实际成本却可能超过10%，等于你一边拿着低息存款“缩水”，一边用高息分期“补生活”，现金流被两头挤压，再加上就业环境的变化，压力更直观：AI和机器人正在进入流水线和办公室，岗位结构被重排。

小微企业倒闭率上升到15%，餐饮这种很多人用来“自救”的行业也更难熬，这样的组合拳决定了一个新规则：别轻信超过**6%**的“稳回报”，能把本金守住、把现金流管住，就已经赢过很多人。

真正更可靠的出路，是把注意力从“钱生钱”转回“人能生钱”：去补技能、做可迁移的本事，比如短视频内容能力、养老护理等更贴近真实需求的技能，风口会变，资产会波动，但能持续换来收入的能力，才是这几年最硬的底牌。

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