60岁后存钱加个“第二存款人”，2026年这样操作更省心

截至2026年初，我国60岁以上老年人口已突破3亿，空巢老人占比超50%，“存款取不出”“应急用钱难”成为不少家庭的烦心事。不少银行一线工作人员坦言，60岁以上老人在办理存款业务时，主动添加“第二存款人”，能有效规避80%的常见问题，这不是银行的套路，而是给养老钱上的“双保险”。

一、什么是“第二存款人”？不是分家产，是应急授权

很多老人一听到“加名字”就本能抗拒，担心自己的养老钱被子女惦记。其实，“第二存款人”和大家理解的“联名账户”完全是两回事。

• 本质区别：联名账户是资金共同所有，取钱需要双方共同签字，反而给日常用款添堵；而“第二存款人”是一种授权代办机制，老人始终是账户的唯一所有人，第二存款人只是在老人无法亲自办理业务时，作为“临时助理”协助处理。

• 核心作用：在老人意识清醒时，账户完全由老人自主支配；只有当老人因疾病、意外等原因丧失行动能力时，第二存款人才能在授权范围内办理取款、转账等业务。

根据银保监会2025年发布的《关于进一步优化金融服务支持老年人、残疾人等特殊群体的通知》，“第二存款人”服务是银行必须提供的便民举措，目的就是保障老年人的资金使用权，避免“钱在银行，人难取钱”的尴尬。

二、为什么60岁后要加“第二存款人”？三个好处实打实

1. 应急取钱更高效，关键时刻能救命

2026年1月，江西九江的伍先生在父亲去世后，拿着5张合计15万元的存单去银行取款，却被要求提供继承权公证书，因为银行无法确认他是唯一继承人。类似的案例在全国并不少见，很多家庭因为缺少公证材料，导致老人的救命钱、养老钱迟迟无法取出。

而设置了“第二存款人”的账户，在老人突发疾病或意外时，第二存款人可凭相关证明快速支取资金用于治疗，避免因繁琐的公证手续耽误救治。据某国有大行统计，开通了授权代办服务的账户，在应急支取时的办理效率提升了70%。

2. 防范诈骗更安全，大额支出有“双保险”

2026年以来，针对老年人的金融诈骗呈现高发态势，AI克隆亲人声音、“高息养老”投资等新型骗局层出不穷。骗子往往利用老人独自在家、警惕性不高的特点，诱导其转账。

设置“第二存款人”后，银行在处理大额资金支取时，会自动触发双重验证机制，不仅需要老人的身份信息，还会联系第二存款人核实，有效阻止针对老年人的电信诈骗。据公安部门数据，2025年全国破获的老年人金融诈骗案件中，有近40%的案件是因为老人独自操作账户导致的。

3. 简化继承手续，减少家庭纠纷

传统的存款继承流程复杂，需要提供死亡证明、亲属关系证明、继承权公证书等一系列材料，很多家庭因为无法提供完整证明，导致继承纠纷。而“第二存款人”机制可以在老人生前就明确资金的后续处理方式，减少子女因存款继承产生的矛盾。

三、2026年最新办理指南：3步搞定，全程不收费

很多老人觉得金融业务复杂，其实添加“第二存款人”全程不超过30分钟，还不收费，流程比想象中简单：

1. 选对人：优先直系亲属，必须绝对信任

• 人选要求：主存款人年满60周岁，第二存款人年满18周岁，优先选择配偶、子女等直系亲属，部分银行支持近亲属，必须是绝对信任的人。

• 材料准备：双方身份证原件、主存款人的银行卡或存折；如果是配偶或子女关系，部分银行要求提供户口本、结婚证等亲属关系证明，北京、深圳等城市已实现亲属关系自动核验，不用额外开证明。

2. 办流程：3步走完，不用跑第二趟

1. 共同到场：老人和第二存款人一起到银行网点，跟柜员明确说明“给存款账户加第二存款人（授权支取）”，别和“联名账户”搞混。

2. 填写申请：填写《个人联名账户开户（变更）申请书》，重点约定三个信息：

◦ 授权范围：选“应急代取”，别选“共同支取”（共同支取得两人一起取，不方便）；

◦ 代取限额：按家庭情况定，比如“单次最多3万”“每月最多8万”，够应急就行；

◦ 生效时间：选“随时生效”，紧急时刻能立马用，平时不影响老人正常使用。

3. 签订协议：签订《个人联名账户管理协议》，明确双方权利义务，收好银行出具的回执。

3. 记要点：两个细节别忽视

• 定期更新授权信息：如果第二存款人发生变化，要及时到银行办理变更手续；

• 告知家人：让所有家庭成员知道“第二存款人”的存在和权限，避免产生误会。

四、写在最后：给养老钱多一份保障

养老钱是老人一辈子的积蓄，也是晚年生活的底气。在老龄化程度不断加深的今天，我们不仅要关注养老钱的数额，更要关注它的安全性和便捷性。

“第二存款人”不是什么高深的金融工具，而是一种简单实用的风险防范手段。它不需要老人改变自己的理财习惯，也不会影响对资金的掌控权，只是在关键时刻多了一道保障。

2026年，建议所有60岁以上的老人，在办理存款业务时，主动咨询银行工作人员，了解“第二存款人”服务的具体内容，根据自己的家庭情况做出选择。毕竟，养老钱的安全，才是晚年幸福的基础。