广发信用卡：一场关于“信任”与“生存”的攻坚战

曾以“国内首张符合国际标准信用卡”、“创新”为标签的广发信用卡，如今在社交媒体上频频被用户冠以新的标签--“避雷”。

在黑猫投诉平台上，确有用户吐槽广发信用卡存在扣费规则不透明、宽限期需主动申请等问题。如，即使用户按时还款，也因到账时间差或未申请宽限，而产生高额的利息，最终形成所谓的“技术性逾期”。

（图源，黑猫投诉平台）

从这些“避雷”的声音中，反观广发信用卡的业务模式，可以发现其主要依赖于发卡量和分期收入。对于如今行业竞争加剧、监管趋严及用户权益意识觉醒的环境，广发银行所面临的挑战无疑是巨大的。

对此，在这个2026年的节点上，广发信用卡需要解决眼前的服务体验问题，也需重塑合规经营的底层逻辑。

产品“瘦身”下的风险管控调整

时间来到新的一年--2026年，广发信用卡明显调整了自身的产品线。

根据就是，曾经琳琅满目的各类联名卡、主题卡及针对特定消费场景的细分卡种，如航空里程卡、商圈合作卡、游戏电竞卡等，如今已经被官方陆续宣布下线或停止新发。

这是多重因素共同作用下的必然选择，

一方面，这是对监管层持续强化风险管控要求的积极响应。近年来，金融监管部门多次强调要清理“睡眠卡”、规范市场秩序，防范因过度发卡和无效营销导致的系统性风险。广发信用卡主动收缩产品线，正是为了顺应政策导向才释放低效、高风险的存量卡片资源，由此确保健康、合规的资产结构。

另一方面，这也是银行在严峻经营环境下进行的自我优化与战略聚焦。据广发银行2024年的年报数据显示，自2024年以来，广发信用卡的透支余额是呈现持续下滑现象的，而不良贷款率却呈现上升趋势，可以看出其客群质量正在承压，风险敞口也在扩大。

（图源：广发银行2024年年报）

面对营收增长乏力、利润空间收窄的现实，广发银行不得不做出取舍，所以才会出现削减那些活跃度低、成本高、易引发争议的卡种的情况。至于这么做有什么好处，可以说好处还不少，银行方面能将有限的营销预算、风控资源和技术支持，集中投向信用记录良好、消费能力稳定的核心、优质客户群体。

如果要评价广发银行的这种做法，这种做法确实能在短期内改善资产质量、降低运营成本、提升财务报表表现，但凡是都有两面性，如果是从用户体验和品牌建设的角度来看，此举也带来了一定负面影响。

比如，部分忠实用户因喜爱的联名卡停发而感到失落，部分功能型卡片的取消也削弱了日常使用的便利性，进而影响用户对品牌的好感度及粘性。

规则透明度与服务细节中的规则争议

在产品线收缩与结构调整之外，广发信用卡近期引发舆论高度关注的焦点，已悄然从“卡种多少”转向“规则是否明确”。

最富争议的莫过于其还款规则中关于“23:00后还款视为次日到账”的条款，该规定看似技术性操作，实则与当前多数用户“全天候线上支付”的消费习惯严重脱节。

部分用户确实习惯于深夜或凌晨完成账单清偿，认为只要在“最后期限前”操作即为有效，很显然，这部分用户忽略了广发银行的反直觉规定--该行的信用卡系统是以“23:00”为分界点的--所以才出现一笔本应在当日入账的还款被延迟至次日，进而触发逾期记录、产生罚息或对征信产生影响。

除此之外，最令用户诟病的大概是其利息计算的方式了，广发信用卡的计息周期是精确到天的，且对“容差容时”等宽限政策执行严格，部分用户反映即便提前数小时还款，也因未满足全额、准时的条件而被全额计息。

（图源：广发APP）

另外，叠加此前频繁出现的“客服响应慢”“申诉流程复杂”等问题，服务细节上的疏漏也持续侵蚀着广发信用卡的品牌声誉。

放眼监管趋严、用户权益意识高涨的当下，单纯依靠“合规”已不足以维系客户关系了，对于广发银行而言，如何在坚守风控底线的前提下，实现规则透明、体验友好、沟通顺畅的转型，已成为重塑品牌形象、重建用户信任所亟待解决的课题。

合规重压下的母行监管阴影传导

广发信用卡的挑战，也折射出其母行的整体压力。过去一年，广发银行收到多张监管罚单，涉及信贷管理、数据报送等多个领域，反映出其在合规建设上仍有待加强。

合规成本的增加和监管的趋严，无疑限制了其业务扩张的速度。

在过去的一年时间里，广发银行成为监管处罚名单上的“常客”，被银保监会及地方分局开出多张罚单，涉及的领域较为广泛，如信贷资金流向监控不严、授信管理存在漏洞、数据报送失真、消费者权益保护不到位等。

（图源：广发银行官网其他公告）

从该行官网的定期公告中可以发现，处罚事项公告较为密集，这里不再赘述。

对于信用卡这一高度依赖母行资源与风控能力的业务板块而言，合规整改的成效至关重要。

股权与高层变革中的新起点

在业务与声誉的双重压力下，作为尚未上市的全国性股份制银行，广发银行的股权变动和上市进程也牵动着市场神经。

2026年初，广发银行拍卖了部分股权，并迎接全新的管理层到来，足以见其化解历史问题、探索新发展路径的决心。

对于新的管理层而言，上任之后所面临的是“既要稳存量，又要谋增量”的双重任务。

至于双重任务具体是什么，先看广发银行2024年的资产负债表，报告显示该行的营业外收入主要由几项非经营性、偶发性的项目构成，其总额为114,186千元（约1.14亿元），较2023年的86,054千元增长了约32.7%。

（图源：广发银行2024年报）

清理长期挂账应付款、清理久悬未取款项收入、与日常活动无关的政府补助、违约金及滞纳金收入、其他类项目均不属于银行的核心主营业务，不具备持续性和可预测性，是典型的“非经常性损益”。

2024年的“其他”类收入为5,447千元，相比2023年的15,163千元大幅下降，说明银行在资产处置、投资收益等多元化创收渠道上表现乏力，这是新管理层面临的第一个任务。

第二个任务主要集中在“稳存量”上，报告中的敏感性分析也显示，若利率上升100个基点，将导致净利润减少2,369,545千元（约23.7亿元），也就是说，银行的核心盈利模式--“存贷利差”--非常脆弱。

（图源：广发银行2024年报）

所以说，新的管理层上任后，首要任务就是稳定资产负债结构，即通过调整贷款定价、优化存款结构、运用衍生工具等方式降低利率敏感性，防止因外部环境变化（如央行加息）而导致的利润大幅下滑。“稳存量”在此处体现为稳定利差收入，这是银行最根本的“存量”利润来源。

从“规模”回归“价值”的破局之路

广发信用卡当前所面临的困境，是中国银行业整体从“规模优先、粗放扩张”时代向“质量优先、精细运营”阶段转型的典型缩影。

回望中国信用卡市场过去十年的发展历程，信用卡行业依靠发卡量激增、分期业务狂飙突进实现了爆发式增长。

谁能想到，如今，随着监管趋严、用户权益意识觉醒、市场竞争白热化，单纯追求“量”的发展模式已难以为继。

广发信用卡作为国内首批发行国际标准信用卡的先行者，要实现真正的破局，还要坚持走三条核心路径：

第一，提升透明度，重建信任基石。用户投诉的核心矛盾通常是源于“规则模糊”或“信息不对称”。因此，广发银行应在APP首页、账单页面、短信提醒中以醒目字体、通俗语言反复提示还款时间、宽限期条件、利息计算方式、费用明细等关键条款，让用户在操作前充分知情。

第二，优化服务，从“灭火”转向“防火”。当前，被动防御客户投诉或者“避雷”帖，很明显已经不是一条有效策略了，与其被动应对投诉，不如主动前置风险管理，广发银行应针对现行的还款规定，由系统自动推送“建议提前完成支付”的提醒，对可能触发逾期的客户，也应提供“一键申请宽限”或“分期减免”的解决方案。

第三，寻找新赛道，打造差异化的护城河。如今的信用卡市场，可以说是存量博弈的时代，广发银行需一边审视自身优势，一边依托中国人寿集团的综合金融资源，深耕细作养老金融、健康消费与家庭财富管理等业务，或者聚焦于特定的客群，如年轻白领、高净值家庭、小微企业主，为其推出定制化权益包与智能信用管理工具，以此构建难以复制的服务生态。

总之，作为行业的“老将”，广发信用卡的未来不在“回忆过去的辉煌”，而在于“创造新的价值”。