2026车险别乱买！交强险+2个险就够，再被销售坑1000块就亏大了

每年车险到期，不少车主都头疼：销售一上来就推“全险”，七八种险种堆一起，一年多花一两千很常见。到底哪些必须买、哪些纯属鸡肋？2026年车险新规落地后，答案更清晰了——普通家用车，守住交强险+两个核心商业险，95%以上风险都能覆盖，多买就是白扔钱。

今天用大白话把2026车险怎么买、哪些坑不能踩、一年能省多少钱讲透，不绕弯、不夸大、不搞专业术语，看完你自己就能选，再也不用被销售牵着走。

先把底线说清：交强险必须买，不买不能上路

车险分两大类：交强险（强制）、商业险（自愿）。交强险是国家法律规定必须买的，没它不能上牌、不能年检、不能合法上路，被交警查到直接扣车、罚双倍保费，这一项一分钱都省不了。

2026年全国统一执行的交强险标准（6座以下家用车）：

• 首年基准保费：950元

• 连续3年不出险，最低可降至665元

• 有责赔付限额：死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失2000元

• 无责赔付也有对应额度，小剐小蹭基本能兜底

很多人觉得交强险保额低、用处小，其实它是上路通行证+基础安全底，必须先配齐，再谈商业险补充。

2026黄金组合：交强险+2个险，够用又省钱

销售最爱推“全险”，但对绝大多数日常代步车主来说，真没必要。2026年最实用、性价比最高的搭配就一套：

交强险 + 第三者责任险（300万起） + 医保外用药责任险

这三个组合，一年保费比全险少800—1200元，既能扛大事故风险，又能堵住理赔漏洞，普通家用车完全够用。

第一个必加：第三者责任险（300万起步，别省）

三者险是替你赔别人的核心险，撞了车、伤了人、碰了护栏、剐了豪车，全靠它兜底。交强险保额有限，一旦涉及人身伤害或豪车维修，很容易不够赔，差额全要自己掏。

2026年建议直接选300万保额，一线、豪车多的城市选500万更稳。保费差别很小，300万和100万一年只差两三百块，但保障天差地别。

一句话：三者险买够，出大事不破产。

第二个必加：医保外用药责任险（几十块钱，必带）

很多车主不知道这个险，理赔时才吃大亏。交强险和常规三者险，只赔医保范围内用药，ICU、进口药、自费耗材一概不赔，一场事故下来，自费部分可能几万甚至更多。

医保外用药责任险，一年只要30—80元，就能把这部分缺口补上，是2026年最值得加的“小钱办大事”险种。

别听销售说“没用”，真用到时，它比很多贵价险种都实在。

这些险种，2026年可以直接pass，别乱花钱

销售常推的划痕、玻璃、涉水、自燃、盗抢、座位险，对大多数人来说真没必要，我给你一次性说清为啥：

1. 划痕险：2020车险改革后，小划痕已纳入车损险，单独买性价比极低，理赔还影响次年折扣。

2. 玻璃单独破碎险：日常用车概率低，新车、豪车可酌情考虑，普通代步车不用。

3. 涉水险：已包含在现行车损险里，不用单独买。

4. 自燃险：同样并入车损险，新车质保期内更没必要。

5. 全车盗抢险：现在小区、道路监控全覆盖，车辆防盗技术成熟，被盗概率极低，老破小、经常停野外除外。

6. 车上人员责任险：性价比不如驾乘险，保障低、限制多，可直接用驾乘险替代。

不是这些险种完全没用，而是对90%车主不划算，钱要花在刀刃上。

新车/老车/新手/老手，怎么选更精准

同样是“交强险+2个险”，不同车况可以微调，更省钱、更贴合需求：

家用代步车（10万以下、3年以上老司机）

交强险 + 300万三者 + 医保外用药

足够覆盖日常通勤、小剐蹭、一般事故，一年保费控制在1500元左右。

新车/新能源车/新手司机/高价车

交强险 + 300万三者 + 医保外用药 + 车损险

车损险保自己车的维修、碰撞、自然灾害、被盗等，现在已经打包7项附加责任，一步到位更省心。

经常跑高速、跑长途

建议把三者提到500万，加一份驾乘险（保车上所有人），几十到一百多块，比座位险更实用。

2026买车险，这3个坑千万别踩，一踩就亏上千

坑1：被忽悠买“全险”

全险=全花钱，不是全有用。销售靠高保费拿提成，你多买的险种，大概率十年用不上一次。

坑2：4S店强制捆绑、搭售附加产品

《汽车销售管理办法》明确禁止，遇到直接拒绝，不在4S买也能享受质保、优惠。

坑3：信“高返现、低价套路”

非正规渠道、个人承诺返现，容易出现保额缩水、保单错误、理赔无人管，便宜几百块，风险大几千。

正规渠道就选：保险公司官网、官方APP、正规平台，透明、稳定、理赔有保障。

2026保费怎么更便宜？记住两个关键点

1）不出险比啥都重要

交强险和商业险都和出险次数挂钩，连续不出险，折扣逐年下降；一旦出险，保费立刻回弹。小剐小蹭维修费低于次年涨幅，优先自费，更划算。

2）到期提前比价，别等脱保

提前15—30天比价，不同渠道、不同公司报价有差异，正规平台常有优惠，能省200—500元很常见。

写在最后：车险买的是安心，不是买越多越好

2026年车险规则更透明、保障更务实，车主不用再被复杂条款绕晕。核心逻辑很简单：守住强制底线，配齐核心风险，砍掉鸡肋险种，既不裸奔、也不浪费，花小钱就能把最大风险转移掉。

车险的本质是保障，不是消费。理性选择、按需配置、远离套路，每年省下的钱，加油、保养、买装备，比白给保险公司更实在。

互动提问

你去年车险花了多少钱？有没有被销售忽悠买过没用的险种？今年打算按“交强险+2个险”配置吗？欢迎在评论区聊聊你的省钱经验。

免责声明：本文基于2026年2月全国统一车险政策整理，仅作科普参考，具体保费与条款以保险公司官方为准。