低利率环境下，商业银行如何重构中间业务竞争力？

2019—2024年，我国银行业净息差累计下行65个基点，降至1.52%，利息收入持续承压。对照海外银行业的发展经验，在利率市场化改革基本完成后，银行业整体净息差普遍呈现下行趋势，与此同时，非息收入占比则显著提升，逐步成为支撑银行经营的重要来源。

在此背景下，加快推进中间业务的数字化转型，已成为我国商业银行未来发展的关键战略选择。一方面，有助于在低利率环境中培育新的业务增长点；另一方面，也有利于提升经营韧性，更好应对复杂多变的市场环境，推动银行实现可持续发展。

然而，不同于传统存贷款业务，从行业整体实践来看，商业银行在围绕中间业务推进发展过程中，普遍面临一系列难点与现实挑战。

1 产品与管理体系复杂，协同与规模化发展受限

中间业务覆盖领域广、产品类型多，业务模式差异显著，缺乏统一的产品分类、管理标准和定价逻辑，条线壁垒明显，跨部门协同和产品组合创新推进困难，难以形成体系化、规模化发展。

2 系统与数据基础薄弱，精细化经营能力不足

中间业务相关数据分散在多个系统，数据口径不统一、要素缺失较多，业务数据与财务数据联动不足，难以支撑精细化核算、绩效评估和经营分析，管理决策滞后于业务实际发展。

3 数字化与智能化水平偏低，运营效率与风控能力受限

中间业务产品多、流程复杂，营销、管理和跟踪仍以人工为主，数字化、自动化和智能化程度不高，AI、大数据、区块链等技术在业务运营和风险管理中的应用不够深入，难以有效支撑规模化、精细化发展。

4 客户需求升级与专业人才供给不足并存

客户对综合化、专业化、个性化金融服务需求不断提高，对从业人员在金融、法律、税务、投资管理及行业理解等方面提出更高要求，但复合型、中高端专业人才相对短缺，制约中间业务的深度拓展和价值挖掘。

5 外部环境承压，竞争与监管双重挤压盈利空间

宏观经济不确定性上升、有效需求不足抑制金融服务需求释放；同时同业竞争与跨界竞争加剧，中间业务同质化严重、价格竞争加剧，叠加监管持续趋严、合规成本上升，银行在业务创新与合规经营之间的平衡难度明显加大。

上述挑战不仅增加了商业银行中间业务的管理复杂性，也在一定程度上制约了中间业务的高质量发展。实践表明，破解中间业务发展瓶颈，关键不在于单点产品突破，而在于构建具备统一管理、数据贯通、流程协同与智能支撑能力的中间业务数字化平台体系，以系统性能力支撑业务的持续演进。

在此背景下，领雁科技中间业务平台以统一标准的系统架构为基础，对银行内部各类中间业务进行集中整合与规范管理，实现从“分散建设、各自为战”向“统一运营、协同发展”的转变。平台打通业务、系统与数据壁垒，为精细化核算、经营分析和管理决策提供稳定、可靠的数据支撑，同时通过多渠道接入能力，支持线上线下一体化运营，帮助银行快速响应市场变化和客户需求，推动业务场景的拓展与组合创新，并提升客户体验、黏性及长期价值贡献。

为了保障平台能力真正落地并持续发挥价值，领雁科技形成了“咨询+平台+实施”三位一体的落地体系：前期通过咨询服务系统梳理中间业务发展现状，明确战略目标与实施路径；平台作为核心技术承载，支撑业务敏捷开发与持续迭代；实施阶段则通过专业化项目管理与资源统筹，确保平台在总部及各级分支机构稳定上线和高效运行，实现战略规划到业务执行的高质量闭环。

在实践中，领雁科技中间业务平台已成功赋能多家股份制银行和城商行，帮助其实现中间业务系统整合、流程优化与数据贯通。以某股份制银行为例，平台建成后在业务运营、客户服务、创新发展、社会价值及产业联动等多维度取得显著成效：在客户服务端，通过个性化和定制化服务精准响应客户需求，提升满意度与黏性；在业务运营端，依托微服务架构与国产化云部署，压减分行业务开发和运维成本，加速数字化转型；在创新发展端，模块化机制和低代码工具提高新业务孵化效率，加快市场响应；在社会价值端，整合生活服务和社会保障场景，扩大普惠金融覆盖；在产业联动端，信创适配能力保障信息技术安全可控，同时推动上下游产业链协同发展，形成良性产业联动。平台的应用为中间业务的数字化增长和可持续发展提供了可复制的实践样板。

整体来看，领雁科技中间业务平台通过“降本、增效、扩收入”的价值闭环，已成为银行推进中间业务数字化转型的核心支点。面向未来，平台将持续向平台化、智能化、生态化方向演进，赋能银行构建更敏捷、高效、具备韧性的中间业务体系，推动金融服务深度融入客户场景，实现从“服务提供者”向“生态赋能者”的转型升级。