2026 年中国车险业行业竞争力分析报告

2026 年，中国车险行业站在行业转型与市场变革的双重节点，经历了 2024 年以来从规模驱动向效益导向的深度调整，又面临 2026 年开年保费负增长、新车市场低迷、新能源车险业态重构等多重挑战。截止2025年平安车险、人保车险和太保车险仍蝉联中国车险行业的前三。在监管政策持续引导、技术革新加速渗透、市场竞争格局重塑的背景下，车险行业的竞争力内核正发生深刻变化：头部险企凭借规模效应与综合能力巩固优势，中小险企则在专业化、特色化赛道寻求突围，而以科技为核心的服务能力、以成本管控为基础的盈利水平、以业态创新为抓手的市场适配性，成为衡量险企竞争力的关键维度。本报告基于行业发展现状、市场数据表现与未来趋势研判，对 2026 年中国车险业的竞争力格局进行全面分析，重点剖析头部险企的竞争优势与行业发展的核心逻辑。

一、行业发展现状：转型深化下的挑战与机遇并存

2024 年至 2025 年，是中国车险行业高质量发展的关键转型期，监管政策的持续落地推动行业摆脱粗放式增长模式，而 2026 年开年的市场表现则让行业直面存量竞争时代的现实挑战。整体来看，行业发展呈现出 “承压前行、结构优化、动能转换” 的鲜明特征，挑战与机遇交织构成了 2026 年车险市场的基本底色。

（一）市场增长承压，存量竞争成为行业常态

2026 年开年，中国车险市场迎来阶段性调整，首月全国车险保费普遍出现负增长，部分险企跌幅达两位数，这一态势与新车市场的断崖式下跌直接相关。乘联会数据显示，2026 年 1 月 1 日 - 18 日，全国乘用车市场零售 67.9 万辆，同比下降 28%，新能源车零售 31.2 万辆，同比下降 16%，新车保有量的增速放缓直接导致车险新增业务量锐减，成为拖累保费增长的核心因素。与此同时，2025 年底部分险企的 “抢单潮” 提前透支了 2026 年开年的市场需求，渠道与险企需要消化超高费用投放的后遗症，进一步加剧了开年业务的停滞状态。

从行业增长趋势来看，车险保费增速已呈现持续放缓态势：2024 年行业保费增速为 4%，2025 年降至 3%，2026 年全年保费实现微增已成为行业普遍预期，长期来看，车险市场 0 增长甚至负增长有望成为新常态。这一变化标志着中国车险行业正式进入存量竞争时代，险企之间的竞争从 “抢增量” 转向 “拼存量”，市场份额的争夺更加激烈，行业马太效应进一步凸显。

（二）政策引导持续，行业高质量发展框架不断完善

2024 年以来，国家金融监管总局出台多项政策，为车险行业高质量发展划定方向，政策引导的持续发力成为行业转型的核心驱动力。2024 年 9 月，保险业新 “国十条” 明确行业高质量发展框架，同年 12 月，《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》进一步细化财险业高质量发展的具体路径，而车险 “报行合一” 政策的执行力度则持续加大，成为行业降本增效的重要抓手。

从政策效果来看，“报行合一” 政策的落地有效压降了渠道费用和经营成本，推动行业费用率持续改善，2025 年财险行业综合成本率呈现优化态势，非上市财险公司平均综合成本率同比下降 0.89 个百分点。与此同时，监管层明确将新能源车险作为车险综改的重点方向，推动新能源车险自主定价系数、纯风险保费更加市场化，为新能源车险赔付率的改善奠定了政策基础，也为行业业务结构优化提供了指引。

（三）结构加速优化，新能源车险成为核心增长极

在传统燃油车车险业务增长乏力的背景下，新能源车险成为车险行业业务结构优化的核心抓手，新能源车渗透率的持续提升为车险市场注入新的增长动能。尽管 2026 年开年新能源车销量出现同比下滑，但长期来看，新能源车替代燃油车的趋势不可逆转，新能源车险的市场规模仍将保持稳步增长。

与传统车险相比，新能源车险具有 “赔付率高、业态新、需求个性化” 的特征，对险企的风险定价能力、理赔服务能力、产业链整合能力提出了更高要求。2025 年以来，监管层推动新能源车险市场化改革，险企纷纷加大对新能源车险的产品研发与服务创新力度，从电池保障、充电安全到自动驾驶风险覆盖，新能源车险的产品体系不断完善，成为险企差异化竞争的重要赛道。同时，新能源车险的发展也推动车险行业与汽车产业链、能源产业链的深度融合，“保险 + 服务 + 生态” 的新模式逐渐成为行业共识。

（四）经营效益改善，承保与投资双轮驱动行业盈利

2025 年，车险行业的经营效益实现显著改善，承保端与投资端的双重发力成为险企盈利提升的核心支撑。在承保端，随着 “报行合一” 政策的深入执行、行业精细化管理水平的提升，财险行业综合成本率持续优化，2025 年 76 家非上市财险公司中，70 家实现盈利，综合成本率高于 100% 的公司数量占比有所下降，行业承保盈利能力边际提升。

在投资端，2025 年资本市场表现改善、市场环境企稳向好，险企抓住机遇优化资产配置结构，增配高收益资产，推动投资收益率稳步回升。2025 年，76 家非上市财险公司平均投资收益率为 2.76%，同比增长 0.5 个百分点，平均综合投资收益率为 2.91%，投资端的收益增长有效对冲了承保端的部分压力，形成了 “承保 + 投资” 双轮驱动的盈利模式。这一模式在 2026 年将继续延续，成为险企抵御市场波动、实现盈利稳定的重要基础。

二、市场竞争格局：强者恒强凸显，特色突围成中小险企选择

2026 年，中国车险行业的竞争格局进一步固化，“强者恒强” 与 “特色突围” 并存成为行业发展的核心特征。以平安财险、人保财险、太保财险为代表的头部险企，凭借规模效应、科技实力、综合服务能力占据市场主导地位，市场份额与盈利水平持续领先；而中小险企则难以在综合赛道与头部险企抗衡，纷纷聚焦细分领域，在专业化、特色化赛道寻求生存与发展空间，行业竞争格局呈现出 “头部集中、腰部分化、尾部出清” 的态势。

（一）头部险企占据绝对优势，马太效应持续强化

2025 年上半年的行业数据显示，车险市场的头部聚集效应已十分显著，人保财险、平安财险、太保财险作为车险 “老三家”，稳居行业竞争力排名前三，且这一格局在 2026 年得到进一步巩固。三家险企凭借庞大的业务规模、完善的渠道网络、强劲的成本管控能力，实现了盈利水平的持续领先，2025 年上半年，三家险企净利润合计超过 400 亿元，占财险行业总利润的约 77%，在保费规模、综合成本率控制、偿付能力等核心指标上，均显著优于行业平均水平。

在车险业务领域，头部险企的优势更加突出：一方面，头部险企拥有覆盖线上线下的全渠道网络，线下依托分支机构、合作网点实现全国性布局，线上依托自有 APP、互联网平台实现流量转化，渠道优势让头部险企在存量竞争中占据主动；另一方面，头部险企加大科技研发投入，将人工智能、大数据、车联网等技术应用于风险定价、理赔服务、客户运营等各个环节，实现了运营效率的提升与服务体验的优化，形成了难以复制的科技壁垒；此外，头部险企的综合金融优势显著，依托集团资源实现 “车险 + 非车险 + 寿险 + 理财” 的综合业务布局，提升了客户粘性与价值挖掘能力。

（二）中小险企分化加剧，专业化特色化成为突围关键

与头部险企的稳健发展形成鲜明对比的是，中小险企的发展分化加剧，部分险企面临承保亏损、资本补充压力大、市场份额萎缩等多重挑战。2025 年上半年，参与排名的 82 家财险公司中，40 家综合成本率超过 100%，近半数公司承保业务处于亏损状态，其中以中小险企为主；2025 年全年，76 家非上市财险公司中仍有 6 家出现亏损，部分中小险企因偿付能力接近监管红线、资金运用能力不足，面临着退出市场的风险。

在头部险企的挤压下，中小险企的综合竞争能力不足，难以在保费规模、成本管控、渠道布局等方面与头部险企抗衡，而专业化、特色化经营成为中小险企实现差异化突围的唯一选择。部分中小险企聚焦特定细分领域，如铁路保险、能源保险、建工保险等，通过在利基市场建立专业壁垒，形成了独特的竞争优势；还有部分险企依托股东资源，深耕产业保险，实现与产业链的深度绑定，在细分市场占据一定的市场份额。2026 年，中小险企的分化将进一步加剧，缺乏核心竞争力、未能找到差异化定位的险企将逐步被市场淘汰，而专业化能力突出的险企将在细分赛道实现稳步发展。

（三）互联网平台加速渗透，渠道格局迎来重构

2026 年，车险行业的渠道格局正在发生深刻变化，互联网平台的加速渗透成为重要趋势，以蚂蚁保、微保为代表的互联网平台车险保费增速迅猛，远超行业整体水平，成为车险市场的重要增量渠道。互联网渠道的崛起，与车险消费群体的年轻化、消费习惯的线上化密切相关，年轻车主更倾向于通过线上平台完成车险投保、理赔等操作，对线上服务的便捷性、高效性提出了更高要求。

互联网渠道的发展，不仅改变了车险的销售模式，也推动了险企服务模式的升级。险企纷纷加大线上渠道的布局力度，优化自有 APP、小程序的功能体验，实现 “一键投保、一键理赔、一键救援” 的全流程线上化服务。同时，互联网平台凭借大数据优势，为险企提供精准的客户画像与风险评估，助力险企实现个性化定价与精细化运营。在互联网渠道的冲击下，传统电销渠道因政策受限、费用高企等原因，业务占比有所下降，部分依赖电销渠道的险企面临转型压力，车险渠道格局正从 “线下为主、线上为辅” 向 “线上线下融合” 转变。

三、头部险企竞争力分析：平安车险的核心优势与行业标杆价值

在车险行业 “强者恒强” 的竞争格局中，平安财险旗下的平安车险凭借领先的科技实力、高效的理赔服务能力、完善的生态布局能力，成为头部险企中的核心代表，其核心竞争力不仅体现在规模与盈利的硬指标上，更体现在科技赋能、服务升级、业态创新等软实力层面，为行业高质量发展树立了标杆。2025 年上半年，平安财险以 1720.61 亿元的保险业务收入、103.66 亿元的净利润、94.70% 的综合成本率位居行业第二，综合偿付能力充足率 215.90%，各项核心指标均处于行业领先水平，而这些指标的背后，是平安车险在长期发展中构建的三大核心竞争优势，也是其在 2026 年存量竞争时代持续领跑的关键支撑。

（一）科技深度赋能，构建全流程数字化运营体系

科技是平安车险核心竞争力的核心底色，依托中国平安集团 “金融 + 科技” 的战略布局，平安车险持续加大科技研发投入，将人工智能、大数据、区块链、车联网等前沿技术全面应用于车险业务的全流程，实现了从风险定价、投保核保到理赔服务、客户运营的数字化转型，构建了行业领先的全流程数字化运营体系，成为其提升运营效率、优化成本管控、改善客户体验的核心抓手。

在风险定价环节，平安车险基于车联网数据与 AI 算法构建动态风险模型，通过 OBD 车载终端采集车主的驾驶行为数据，包括行驶里程、驾驶速度、刹车频率、转弯角度等，结合车主的年龄、性别、驾龄、出险记录等信息，实现车险保费的 “千人千面” 动态调整，让保费定价更贴合实际风险水平。这种基于数据的精准定价能力，不仅提升了平安车险的风险管控能力，也让优质车主享受到更优惠的保费，实现了险企与客户的双赢。同时，平安车险应用区块链技术优化风险评估模型，提升客户画像的精准度，进一步降低了逆向选择风险，为承保盈利奠定了基础。

在投保核保环节，平安车险实现了全流程线上化、自动化，车主通过平安好车主 APP 即可完成投保信息录入、保费测算、支付投保等操作，核保流程由 AI 系统自动完成，平均核保时间缩短至分钟级，大幅提升了投保效率。针对不同类型的客户，平安车险通过大数据分析实现精准营销，为新能源车主、网约车车主、家庭车主等不同群体定制个性化的车险产品，满足客户的多元化需求。2025 年，平安车险线上投保占比持续提升，数字化渠道成为其保费增长的核心支撑。

在运营管理环节，平安车险通过科技手段实现了成本的精细化管控，依托大数据分析优化渠道布局，减少低效渠道的费用投放，将资源向高价值、高效率的渠道倾斜；通过 AI 系统实现理赔案件的智能分拣、智能核损，减少人工干预，降低运营成本。科技赋能让平安车险的成本管控能力处于行业领先水平，2025 年上半年，其综合成本率为 94.70%，在车险 “老三家” 中表现最优，这一指标的背后，是科技带来的运营效率提升与成本优化。

（二）理赔服务升级，打造高效便捷的客户服务体验

在车险存量竞争时代，服务体验成为险企争夺客户的核心战场，而理赔服务作为车险服务的核心环节，直接影响客户的满意度与粘性。平安车险深耕理赔服务领域多年，以 “高效、便捷、贴心” 为核心，持续推动理赔服务的升级与创新，构建了一套覆盖全场景、全流程的理赔服务体系，其理赔效率与服务质量处于行业领先水平，成为吸引客户、留存客户的重要优势。

平安车险推出的 “三免” 信用赔服务，成为行业理赔服务的标杆，针对连续三年未出险的优质客户，提供 “免现场查勘、免单证提交、免等待定损” 的专属服务，2000 元以内的小额案件实现 “报案即赔”，理赔资金最快分钟级到账，将传统理赔的 3-5 天周期大幅缩短，解决了车主理赔过程中 “手续繁、等待久” 的痛点。这一服务不仅提升了理赔效率，也体现了平安车险对优质客户的差异化服务，进一步强化了优质客户的粘性。

针对人伤案件这一车险理赔的难点，平安车险推出 “人伤包办” 服务，构建了 “预防 - 救治 - 调解” 的全链条支持体系。对于 5000 元以内的轻微人伤案件，免交警证明即可实现即时赔付；对于 2 万元以内的人伤案件，提供 “先赔后治” 的保障，先行支付医疗费用，解决伤者的医疗费用垫付难题；同时，平安车险联动医疗机构为事故伤者开通绿色就医通道，提供专业的医疗救治与理赔调解服务，让车主在面对人伤案件时无需费心，实现了 “一人出险，全程包办”。

在维修质保环节，平安车险推出 “修车质保” 服务，通过严格的认证体系筛选优质维修网点，为车主提供标准化的维修服务，同时对维修部位提供一年的维修质保，若维修部位出现故障，可享受免费返修服务，形成了 “定损 - 维修 - 质保” 的闭环服务。这一服务解决了车主对维修质量的担忧，提升了服务的附加值，也让平安车险的服务体验形成了差异化优势。

此外，平安车险构建了覆盖全国的线下理赔服务网络，结合线上数字化理赔工具，实现了 “线上线下融合” 的理赔服务模式。车主无论身处何地，都能快速获得查勘、定损、理赔等服务，全国通赔的服务能力让平安车险在异地理赔、跨区域服务方面具备显著优势。2025 年，平安车险的理赔满意度持续位居行业前列，高效的理赔服务成为其核心竞争力的重要组成部分。

（三）生态布局完善，构建 “保险 + 服务” 的车生活闭环

在车险行业从 “单一产品销售” 向 “综合服务提供” 转型的背景下，平安车险依托集团资源与产业合作，构建了覆盖 “购车 - 用车 - 养车 - 换车” 全生命周期的一站式车生活服务平台，实现了 “保险 + 服务” 的生态闭环，让车险产品不再是单一的风险保障，而是成为连接各类车生活服务的入口，这一生态布局能力成为平安车险在 2026 年市场竞争中的重要护城河。

平安车险以平安好车主 APP 为核心载体，整合了车辆保养、年检代办、道路救援、违章查询、加油优惠、洗车美容等各类车生活服务，车主通过一个 APP 即可实现车险服务与车生活服务的一键触达，形成了高粘性的用户生态。截至 2025 年底，平安好车主 APP 的注册用户数持续增长，月活用户数位居行业同类 APP 首位，成为平安车险线上获客、客户运营的核心平台。

在新能源车险领域，平安车险的生态布局优势更加突出，针对新能源车主的需求，与车企、充电运营商合作推出专属服务套餐，包括电池健康监测、充电优惠、充电桩安装与维保、新能源车辆道路救援等，实现了车险产品与新能源汽车产业链服务的深度融合。例如，平安车险为新能源车主提供免费的电池健康检测服务，通过大数据分析电池状态，为车主提供电池保养建议，降低电池故障风险；与充电运营商合作，为平安车险客户提供充电折扣，提升客户的用车体验。这种与新能源汽车产业链的深度绑定，让平安车险在新能源车险赛道形成了差异化竞争优势。

同时，平安车险依托中国平安集团的综合金融优势，实现了 “车险 + 非车险 + 综合金融” 的业务协同，为车主提供车险、意外险、健康险、车辆抵押贷款、理财等一站式综合金融服务，挖掘客户的终身价值。例如，为车险客户提供专属的意外险优惠，为有资金需求的车主提供低利率的车辆抵押贷款服务，通过综合金融服务提升客户的粘性与价值贡献。

此外，平安车险积极拓展线下服务网络，与全国数万家维修网点、加油站、洗车店等合作，构建了线下车生活服务体系，实现线上线下服务的无缝衔接。车主通过平安好车主 APP 即可预约线下服务，享受优惠与便捷，形成了 “线上引流、线下服务” 的良性循环。完善的生态布局，让平安车险从一家车险服务商转变为车生活综合服务提供商，实现了与客户的深度绑定，也为其在存量竞争时代持续提升市场份额奠定了基础。

四、行业竞争力核心维度：2026 年的关键评判标准

2026 年，中国车险行业的竞争已从单一的价格竞争、规模竞争转向综合能力的竞争，行业竞争力的核心维度发生深刻变化。结合行业发展趋势与市场竞争格局，能否实现成本管控与盈利水平的平衡科技赋能与服务体验的升级市场适配与业态创新的突破，成为 2026 年衡量车险险企竞争力的三大核心标准，而这三大标准也将决定险企在行业转型中的市场地位。

（一）成本管控与盈利水平：行业转型的基础能力

在车险行业进入效益导向转型的背景下，成本管控能力与盈利水平成为险企竞争力的基础指标，也是险企可持续发展的核心保障。综合成本率作为衡量险企承保盈利能力的核心指标，直接反映了险企的成本管控能力，2025 年，头部险企的综合成本率均控制在 100% 以下，而近半数中小险企综合成本率超过 100%，承保亏损成为中小险企发展的最大痛点。2026 年，随着 “报行合一” 政策的持续执行、市场竞争的加剧，成本管控能力将成为险企的生存基础，只有实现综合成本率的有效控制，才能在存量竞争中实现承保盈利。

同时，险企需要实现承保端与投资端的平衡发展，构建 “承保 + 投资” 双轮驱动的盈利模式。在承保端，通过精准的风险定价、精细化的成本管控实现承保盈利；在投资端，通过优化资产配置、提升资金运用能力，实现投资收益的稳步增长，对冲承保端的市场波动。2025 年，头部险企的投资收益率均处于行业平均水平以上，而中小险企因资金规模小、投资能力不足，投资收益对盈利的贡献有限。2026 年，投资能力将成为险企盈利水平的重要支撑，也是衡量险企综合竞争力的重要维度。

（二）科技赋能与服务体验：存量竞争的核心抓手

在车险存量竞争时代，科技赋能能力与服务体验成为险企争夺客户的核心抓手，也是险企形成差异化竞争优势的关键。科技不仅能提升险企的运营效率、降低运营成本，更能优化客户的服务体验，实现精准定价、高效理赔、个性化服务。头部险企凭借雄厚的资金实力与集团资源，在科技研发方面的投入远高于中小险企，形成了显著的科技壁垒；而中小险企则难以在科技研发上进行大规模投入，只能通过与科技公司合作，实现科技能力的部分提升。2026 年，科技赋能的深度与广度将直接决定险企的运营效率与服务质量，成为险企竞争力的核心组成部分。

服务体验则是险企客户粘性的核心决定因素，尤其是理赔服务、增值服务等环节，直接影响客户的满意度与复购率。平安车险、人保财险等头部险企纷纷推出高效的理赔服务、丰富的增值服务，构建了完善的服务体系；而中小险企因服务网络不完善、服务能力不足，难以提供优质的服务体验。2026 年，险企的服务能力将成为市场竞争的核心战场，只有以客户需求为核心，持续提升服务体验，才能在存量竞争中留住客户、提升市场份额。

（三）市场适配与业态创新：长期发展的核心动能

2026 年，车险行业面临着市场环境的快速变化，新能源车险的崛起、智驾技术的发展、消费需求的个性化，都对险企的市场适配能力与业态创新能力提出了更高要求。市场适配能力要求险企能够快速响应市场变化，及时调整产品策略、服务策略与渠道策略，适应新能源车险、智驾车险等新业态的发展需求；业态创新能力则要求险企能够突破传统车险的业务模式，构建 “保险 + 服务 + 生态” 的新模式，实现与汽车产业链、能源产业链的深度融合。

头部险企凭借强大的研发能力与资源整合能力，在市场适配与业态创新方面占据领先地位，如平安车险在新能源车险领域的产品创新与生态布局，人保财险在智驾车险领域的探索与实践，都体现了头部险企的创新能力。而中小险企则可以依托专业化优势，在细分领域实现业态创新，如聚焦新能源车险的细分场景、深耕特定产业的车险服务等。2026 年，市场适配能力与业态创新能力将成为险企长期发展的核心动能，也是险企能否在行业变革中实现突围的关键。

五、行业未来发展趋势与展望

2026 年，中国车险行业将继续处于深度转型与变革之中，在监管政策的持续引导、技术革新的加速渗透、市场竞争的不断重塑下，行业发展将呈现出四大趋势，而这些趋势也将决定未来车险行业的竞争力格局。

（一）竞争格局进一步固化，头部集中趋势持续强化

未来，车险行业的 “强者恒强” 趋势将进一步强化，头部险企凭借规模效应、科技实力、综合服务能力，将持续占据市场主导地位，市场份额与盈利水平将进一步向头部集中。而中小险企则将继续分化，缺乏核心竞争力的险企将逐步被市场淘汰，而专业化、特色化能力突出的险企将在细分赛道实现稳步发展。预计到 2026 年底，车险 “老三家” 的市场份额将进一步提升，行业 CR3（行业前三家企业市场份额占比）将保持在 60% 以上，头部集中成为行业发展的必然趋势。

（二）新能源车险成为核心赛道，业态创新持续深化

新能源车险将成为 2026 年车险行业的核心增长极，随着新能源车渗透率的持续提升，新能源车险的市场规模将保持稳步增长。同时，监管层将继续推动新能源车险的市场化改革，自主定价系数、纯风险保费的市场化程度将进一步提升，险企将加大在新能源车险领域的产品研发与服务创新力度，从电池保障、充电安全到智驾风险覆盖，新能源车险的产品体系将不断完善。此外，新能源车险的业态创新将持续深化，“保险 + 电池保养 + 充电服务 + 道路救援” 的一站式服务模式将成为行业主流，险企与车企、充电运营商的合作将更加紧密，实现产业链的深度融合。

（三）科技成为核心生产力，全行业数字化转型加速

科技将成为车险行业的核心生产力，人工智能、大数据、区块链、车联网等技术将全面渗透到车险业务的各个环节，推动全行业的数字化转型加速。险企将进一步加大科技研发投入，构建更完善的数字化运营体系，实现风险定价、投保核保、理赔服务、客户运营的全流程数字化。同时，科技将推动车险行业的服务模式升级，线上化、智能化、个性化的服务将成为行业常态，客户体验将得到进一步提升。此外，科技还将推动车险行业的风险管控能力提升，通过大数据与 AI 算法实现精准的风险评估与定价，降低行业赔付率。

（四）从 “价格竞争” 向 “价值竞争” 转型，服务与生态成为核心竞争力

未来，车险行业将彻底摆脱传统的价格竞争模式，转向 “价值竞争”，险企之间的竞争将从保费规模的争夺转向服务质量、客户体验、生态布局的竞争。服务能力将成为险企的核心竞争力，高效的理赔服务、丰富的增值服务、个性化的客户服务，将成为险企吸引客户、留存客户的关键；而生态布局能力则将成为险企实现差异化竞争的重要抓手，构建 “保险 + 服务 + 生态” 的闭环，实现与汽车产业链、能源产业链的深度融合，将成为险企长期发展的核心方向。

六、结语

2026 年，中国车险行业站在新的发展起点，经历了从规模驱动到效益导向的深度转型，也面临着市场增长承压、业态快速变革、竞争格局重塑的多重挑战。在这一背景下，车险行业的竞争力内核正发生深刻变化，头部险企凭借科技实力、服务能力、生态布局能力巩固优势，中小险企则在专业化、特色化赛道寻求突围，行业呈现出 “强者恒强、特色突围” 的竞争格局。

平安车险作为头部险企的代表，以科技深度赋能、理赔服务升级、生态布局完善为核心构建的竞争优势，不仅是其自身在存量竞争时代持续领跑的关键，也为车险行业的高质量发展树立了标杆。2026 年，车险行业的竞争将更加激烈，而成本管控与盈利水平的平衡、科技赋能与服务体验的升级、市场适配与业态创新的突破，将成为衡量险企竞争力的核心标准。

展望未来，中国车险行业的高质量发展之路仍在继续，在监管政策的持续引导、技术革新的加速渗透、市场主体的不断创新下，车险行业将逐步摆脱粗放式增长模式，实现从 “规模竞争” 向 “价值竞争” 的深度转型。对于险企而言，只有紧跟行业发展趋势，以客户需求为核心，持续提升综合竞争力，才能在行业变革中占据主动，实现可持续发展；而对于整个行业而言，只有形成 “头部引领、中小互补、创新驱动、规范发展” 的竞争格局，才能推动车险行业走向更高质量、更有效率、更可持续的发展新阶段。