把自己的银行贷款出借给别人，有哪些法律风险？

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因贷款出借后未被归还，原告牛女士将被告杨甲、杨乙诉至法院，要求二人偿还借款并支付逾期利息。海淀法院经审理，判决杨甲、杨乙返还牛女士210092.42元并支付自2023年8月16日起至实际付清之日止按照年利率3.45%计算的资金占用费。

案情简介

原告牛女士诉称，其与杨乙于2022年12月登记结婚。杨甲与杨乙系兄弟关系，二人与其商议，使用其身份向银行贷款，贷款发放至其名下银行账户，贷款本息均由杨甲、杨乙偿还。其收到第一笔贷款12.1万元后直接转给杨甲，第二笔贷款30万元分两笔15万元由杨甲、杨乙与其一起到银行取现，取现后当场交给杨甲、杨乙。后每月由杨甲、杨乙将两笔贷款本金和利息偿还至其银行账户后，其按期偿还给银行。但杨甲、杨乙多次未按约定的期限还款，导致其背负大额贷款，故诉至法院，要求杨甲、杨乙向其偿还借款293400元并支付逾期利息。

被告杨乙辩称，牛女士给杨甲转款12.1万元，系因杨乙银行卡无法使用，故让牛女士向杨甲转账，杨甲已经将12.1万元全部转给杨乙；杨甲系杨乙的哥哥，案涉款项和杨甲没有关系，杨甲不应该承担还款责任；杨甲、杨乙和牛女士之间均不存在民间借贷关系，对牛女士所述款项不认可亦不同意偿还。

被告杨甲未到庭，亦未提交书面答辩意见。

法院审理

法院经审理查明，2021年12月14日，牛女士贷款12.1万元，分36期还款，每期还款4159.04元。次日，牛女士向杨甲转账12.1万元。12月17日，牛女士贷款30万元，分36期还，每期还11658.92元。2022年1月，牛女士两次支取现金15万元，交给杨甲和杨乙。自2021年12月起杨乙每月15日左右向牛女士转账用于偿还贷款，还款金额共计228460元；2022年2月、3月、7月，2023年3月、5月及8月之后未按照约定支付，贷款由牛女士自行偿还。12.1万元贷款已于2024年12月结清，30万元贷款已于2023年10月结清。2023年，杨甲补签40万元借条，载明借款人杨甲，担保人杨乙。2023年7月，杨乙出具两张欠条，金额共计302000元。牛女士曾向杨甲微信催款。

法院经审理后认为，本案中，关于取得案涉款项的主体与款项金额，证据显示牛女士将12.1万元于2021年12月15日转账至杨甲银行账户，杨乙自认后续收到上述款项；牛女士主张其将30万元现金交付于杨甲、杨乙，结合牛女士提交的取现记录、杨乙出具的两张欠条、杨甲出具的借条，向杨甲的微信催款记录以及杨乙每月向牛女士的还款金额与牛女士两笔贷款之和每月需向银行偿还贷款金额相当，能够形成证据链，证明该30万元款项已现金交付于杨甲、杨乙。因案涉民间借贷法律关系无效，杨甲、杨乙取得的财产应予返还。

杨甲、杨乙实际占用了牛女士从银行贷出的42.1万元，现案涉两笔贷款均已清偿完毕，杨甲、杨乙应向牛女士返还资金及支付资金占用费，资金占用费的计算方式按照牛女士起诉时一年期贷款市场报价利率，即年利率3.45%计算。杨乙已返还228460元，所还款项中超出资金占用费部分，应折抵本金。经核算，截至杨乙最后一次还款的2023年8月15日，杨甲、杨乙尚需返还牛女士210092.42元，并支付自2023年8月16日至实际付清之日止的资金占用费，以210092.42元为基数，按照年利率3.45%计算。对于牛女士主张超出前述认定金额范围的诉讼请求，法院不予支持。

最终，法院判决杨甲、杨乙返还牛女士210092.42元并支付自2023年8月16日起至实际付清之日止按照年利率3.45%计算的资金占用费。宣判后，杨甲、杨乙提起上诉，二审法院维持原判。该判决现已生效。

法官说法

本案中，由于借款资金来源于牛女士从银行贷款后出借，形成的借贷合同无效。合同无效后，杨甲、杨乙应返还牛女士从银行贷款取得的资金并支付资金占用费，参照起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率即计算。还款超出资金占用费部分，用于折抵本金。

法官提醒，遇到类似本案中借款人让出借人以其名义贷款给借款人使用并承诺后续由借款人偿还银行贷款的情况，需要提高警惕，认识到其背后蕴藏的风险与陷阱。贷款转贷行为存在多方面的法律风险：

1.借款关系因违反法律规定无效，故双方形成的借款合同无效，如果双方约定了利息，因借款合同无效，出借人无法按照合同约定主张利息利率，法院将参照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率，结合双方的过错程度计算资金占用费；

2.若借款人没有按时向出借人还款或偿还贷款，出借人依然需要向银行偿还贷款，其与银行等金融机构的贷款关系并不受其将贷款转贷的影响，如果出借人用房屋或车辆抵押进行贷款，还可能涉及贷款未按时偿还其抵押财产被拍卖、变卖的情况，甚至涉及由贷款未按期偿还而引发的诉讼以及执行；

3.实施套取银行等金融机构贷款行为，侵犯国家金融信贷管理秩序，扰乱了金融机构资金配置的安全性与有序性，如主观上具有转贷牟利的目的，套取信贷后高利转贷，违法所得达到一定数额，还会涉及高利转贷罪刑事犯罪，并受到相应的刑事处罚。

在此提醒贷款转贷不可取，切勿轻信他人，把自己的贷款给他人使用，在出借资金时确保资金来源合法，共同维护安全健康的金融秩序。

（文中人物均系化名）