数字“精准灌溉”千万“小生意” 解码湖北银行的普惠金融智能引擎

秦巴山区的晨雾中，湖北竹山县楼台乡沧浪文旅小镇的“山村风味”农家乐老板谭琴，刚刚通过手机完成了一笔贷款申请。几分钟后，30万元资金到账的短信提示音响起，她计划已久的冷库建设终于可以动工了。“以前想都不敢想，钱这么快就能到位，春节的生意有盼头了!”谭琴的感慨，道出了不少小微企业主的心声。

这是湖北银行以金融活水滋养万千经营主体的一个生动缩影。2025年，作为“十四五”收官与“十五五”谋篇的关键之年，湖北银行深刻把握金融工作的政治性、人民性，将普惠金融作为全行战略重点，以“数据驱动+数智赋能”的深刻变革，重塑业务模式与服务生态，让金融活水精准滴灌至每一寸经济“沃土”。

强底座：平台、产品、团队的全面革新

小微企业融资的“慢、贵、难”是长期存在的难题。湖北银行全面革新平台、产品、团队“三大底座”，为破解痛点提供了“湖北银行方案”。

以“智慧小微”平台打破速度壁垒，让资金迅速响应。在天门市，呈利农产品种植专业合作社负责人陈力曾为收购季的巨额资金发愁。传统贷款流程漫长，而商机转瞬即逝。如今，湖北银行客户经理带着移动终端上门，指导陈力在线提交申请。依托打通工商、司法、征信等近百项数据指标的“数据集市”和智能评价模型，“智慧小微”系统实时完成审批。短短几分钟，200万元“收储快贷”信用贷款到账，确保了1500吨小麦的顺利收储。“这就像为我们的生意装上了‘金融加速器’。”陈力说。2025年，湖北银行全面升级的“智慧小微系统”已将“301”线上快贷模式(3分钟申贷、0抵押0担保0人工干预、1键提款)的“秒级”体验变为常态。

以多元化产品矩阵挖掘企业“隐性价值”，打破“抵押物崇拜”。在随州，湖北兴锦纸业有限公司在转型升级的关键期需要资金，苦于缺乏足额抵押物。湖北银行通过“商业价值信用贷”，将其长期积累的良好纳税记录等“无形信用”转化为实实在在的授信依据，3个工作日内发放200万元贷款，解了燃眉之急。这只是湖北银行产品创新的一个缩影。湖北银行“数智e贷”及其旗下“数链e贷”“政采e贷”“流水e贷”“科创e贷”系列产品，深入供应链、政府采购、日常流水等具体场景，形成覆盖企业全生命周期、多元价值的立体化产品矩阵，入选“2025年全国普惠金融典型案例”。

以“扎根泥土”的团队织就全省服务网络，打通“最后一公里”。普惠金融的重点在县域，难点在乡村。湖北银行坚持将服务送上门、送到家。2025年，该行在黄冈、襄阳、宜昌等地新增5个县域普惠团队，实现了对湖北省所有县域的全覆盖。在红安县，针对粮食产业设立的“普惠金融服务站”，让企业主赵总足不出户便获得了100万元贷款，使烘干设备利用率从不足三成到全力运转。在十堰，28个普惠金融服务联系点如星火般撒向乡村，客户经理携终端深入田间地头，实现“当日申请、次日放款”。这一年，湖北银行普惠业务县域贷款达250亿元，较年初大幅增长32%，金融服务的毛细血管真正延伸至最需要的地方。

湖北银行客户经理走访调研某公司基地.

驱动能：政策、数智、生态的深度激活

有了坚实的底座，如何更精准、更高效地服务海量小微客户？湖北银行通过激活政策、数智、生态“三大动能”，实现了业务模式的突破。

激活政策动能，构建政银企高效对接通道。湖北银行大力落实国家小微企业融资协调机制，建立起“总、分、支”三级联动专班。通过这一机制，全年走访企业超7万户，实现贷款投放超1300亿元，位居全省前列。以此为支点，常态化、高频次的政银企对接活动在全省如火如荼展开，近2000场活动让政策暖流与金融活水同频共振，直达经营主体。

赋能营销一线，装上数字“智慧心”。为解决一线服务中“客户难找、需求难辨”的痛点，湖北银行为客户经理配备了“数字助理”——普惠营销管理平台。它通过构建客户全景画像，不仅能智能推荐潜力客户，还能全程回溯服务过程、评估营销效果，如同为普惠服务安装了“导航系统”与“智慧大脑”，极大地提升了服务精准度和效率。

深耕产业与县域，打通双循环生态。湖北银行创新业务打法，致力于打通“产业+县域”双闭环。在产业端，推行“链式营销”，围绕核心企业服务上下游小微客户，已对接300家核心企业，助力湖北“51020”现代产业集群强链补链。在县域端，深化“一县一品”策略，全面对接“强县工程”，已形成生猪、蛋鸡、茶叶等15个特色行业的专属金融服务方案。在罗田，针对蛋鸡养殖产业定制的“蛋鸡贷”，三天内即为恒绿农贸公司发放200万元贷款，支持其自动化升级。这种“从一县一品到一品多县”的发展方向，实现了金融与地方经济的深度融合。

湖北银行普惠客户经理走访调研南漳县民森养殖专业合作社。

固风控：从“人防”到“技防”的本质升级

在襄阳，湖北小食代科技有限公司向湖北银行申请的100万元“数智e贷”，从申请到放款不足10分钟。高效背后，是强大的智能风控体系在支撑。

风控模式实现了从“人防”到“技防”的本质升级。依托强大的数据平台和评价模型，湖北银行对企业进行贷前精准画像、贷中自动决策、贷后实时监测预警。风险管控由过去依赖人工抽查，转变为系统7x24小时不间断的“智能盯防”，既大幅提升了效率，也显著增强了风险识别的敏锐度。

与此同时，湖北银行通过“作业、风控、渠道、模型”四端联动实现数字化再造，并打破区域壁垒，成立了分布全省的五大区域审批中心，配套建立行业研究团队和产品经理队伍，推动审批流程标准化、专业化、集中化，业务审批效率提升超30%，智能流程节点精简40%，在严控风险的同时极大改善了客户体验。

一系列扎实的变革，最终转化为湖北银行服务实体经济、践行金融为民的优秀答卷。截至2025年末，该行普惠贷款余额达590亿元，较年初增长24%，增速位居全省法人银行第一；服务客群从传统小微向产业链头部小微、专精特新“小巨人”、新型农业经营主体等“长尾+多维”立体化体系延伸；并正从“信贷提供商”向“综合服务集成商”转型，积极构建“532”综合服务生态(50%信贷、30%非信贷金融、20%非金融服务)，为小微企业提供全生命周期陪伴。

2026年湖北银行将始终坚守初心，深耕本土，以“数据+数智”为持续动力，不断延伸普惠金融的深度、广度与温度，让更多小微经营主体感受到金融之光温暖而有力，始终照亮他们前行之路。(图/文 黄文砚、李昕宇)