退休医保大不同：职工交够年限终身免交，居民医保要交一辈子

很多人退休后才发现，同样是交医保，待遇差得不是一点半点。职工医保交够年限，退休后一分钱不用交，看病照样报销；居民医保不管多大岁数，不交就没保障，得交一辈子。今天用大白话把两者的区别、条件、待遇、补救办法一次讲透，看完你就知道自己该选哪种、怎么最划算。

一、先把核心说清：职工医保有“终身免交”，居民医保没有

职工医保和居民医保，最根本的区别就在于退休后要不要交钱：

- 职工医保：交满规定年限，退休后终身免交，照样享受报销，还有个人账户每月进账；

- 居民医保：交一年保一年，没有“交满年限终身免交”的说法，不管你60岁、70岁还是80岁，想有保障就得年年交。

这不是新规定，是《社会保险法》早就明确的，2026年依然执行，别再被“交满多少年居民医保也能终身报”的谣言骗了。

二、职工医保：满足3个条件，退休后终身免交

想享受职工医保终身待遇，必须同时满足3个条件，缺一不可：

1. 达到法定退休年龄

男60岁、女干部55岁、女工人50岁，灵活就业女性多数55岁（部分省份50岁），办理完养老保险退休手续，才能申请医保退休。

2. 累计缴费年限达标

全国没有统一标准，2026年各地主要分两类：

- 多数地区：男25年、女20年（含视同缴费年限，比如国企工龄、军龄）；

- 部分地区：男30年、女25年（比如北京、上海、山东）；

- 还有地方要求实际缴费不少于10-15年（比如广东、四川），不能全靠视同年限凑。

举个例子：张姐女工人，50岁退休，职工医保交了22年，满足女20年的要求，直接终身免交；李哥男职工，60岁退休，只交了20年，没到25年，就得补缴或继续交。

3. 办理医保退休手续

很多人以为办了养老退休就完事，错！医保退休要单独办，带身份证、社保卡、养老退休审批表，去医保窗口申请，审核通过后才会免交，没办手续照样要交钱。

三、居民医保：没有退休概念，终身按年交

居民医保（含新农合）的规则很简单：不累计年限、不设退休、不交就断保。

- 缴费：每年一次，2026年个人缴费标准多数地区380-420元，政府补贴大部分；

- 保障：当年交当年用，1月1日到12月31日有效，断交就不能报销，补缴也有等待期（通常1-3个月）；

- 待遇：住院报销比例50%-70%，比职工医保低，没有个人账户，不能买药返钱。

哪怕你交了30年居民医保，退休后还是得每年交，不交就没保障，这是居民医保的固有规则，改不了。

四、职工医保年限不够？3种补救办法，别断保

快退休了，职工医保年限没交够，别慌，2026年有3种解决办法：

1. 一次性补缴（最推荐）

退休时按当地规定，一次性补齐所差年限的费用，补缴后立即享受终身免交待遇。费用按退休时的缴费基数算，比如差5年，大概补2-5万元（各地不同），补完就不用再操心。

2. 按月延缴

经济紧张的话，退休后继续按月交职工医保，直到交够年限，期间正常享受待遇。比如差5年，就再交5年，交够后停交，终身报销。

3. 转居民医保（兜底方案）

年限差太多、补缴压力大，就转居民医保，每年交几百元，虽然待遇低，但能保基本医疗，避免没保障。转的时候带身份证去医保窗口办，次月生效。

五、待遇差距有多大？算笔账就明白

同样住院花10万元，职工医保和居民医保的报销差距很明显：

- 职工医保：住院报销85%-95%，扣除起付线和自费部分，大概报8-9万元，自己花1-2万元；退休后个人账户每月进账100-200元，买药、门诊能直接用。

- 居民医保：住院报销60%-70%，大概报6-7万元，自己花3-4万元；没有个人账户，门诊报销比例也低，每年还要交380元以上。

长期来看，职工医保虽然年轻时交得多，但退休后省大钱、有保障；居民医保年轻时便宜，老了年年交钱，报销还少。

六、常见误区，别再踩坑

1. 误区一：居民医保交满15年，退休后也能终身报。错！居民医保没有终身免交政策，交一年保一年。

2. 误区二：职工医保交够年限，没退休也能停交。错！没退休停交，期间不能报销，必须交到退休，办了医保退休才能停。

3. 误区三：灵活就业交职工医保，不能终身免交。错！灵活就业职工医保和单位职工一样，交够年限、到退休年龄，就能终身免交。

4. 误区四：职工医保转居民医保，年限能累计。错！居民医保年限不能计入职工医保，转了就白交之前的职工年限，别轻易转。

七、怎么选最划算？看这3点

1. 经济允许、年龄不大：优先交职工医保，哪怕灵活就业自己交，老了能终身免交，待遇更好。

2. 年龄大、职工年限差太多：比如55岁以上，职工医保只交了5年，补缴要几万，不如转居民医保，每年几百元兜底。

3. 单位能交：一定要让单位交职工医保，单位承担大部分费用，自己只交小部分，最划算。

结尾探讨

你交的是职工医保还是居民医保？职工医保年限够不够，有没有打算补缴？欢迎在评论区分享你的情况，大家一起核对，别让自己老了还年年交医保、报销还吃亏。