南京银行不良资产转让立标杆：合规催收成硬性要求

南京银行不良资产转让新规：合规催收成硬性要求

近日，南京银行在银登网发布2026年第1期个人不良贷款（信用卡透支）转让公告，引发市场关注。
这笔涉及604笔贷款、499户借款人的资产包，不仅因其1.23亿元的本息总额引人注目，更因其对受让方设置的严格合规催收条款成为行业焦点。

资产包细节显示，这些不良贷款平均逾期已达553天，借款人平均年龄44.73岁，其中601笔已被归类为"损失"级。 这种长期逾期的高风险资产，通常意味着催收难度较大。但南京银行在转让条件中特别强调："受让方不得进行暴力催收，不得委托有违法记录的机构清收"，这一条款折射出当前银行业处置不良资产的新趋势。

作为城商行"领头羊"，南京银行此举具有标杆意义。该行不仅是国内首家在主板上市的城商行，其零售转型战略也颇具代表性。 2025年初启动的"零售价值客户三年倍增计划"，推动消费贷规模突破2000亿元，占个人贷款总额62%。但信用卡业务仅147.25亿元的规模，占比4.43%，显示其信用卡业务风险相对可控。

值得玩味的是，在零售业务快速扩张的同时，南京银行的资产质量面临双重考验。 一方面，个人贷款增速从上年同期的7.3%放缓至5.67%；另一方面，虽然三季度末不良率1.33%较上半年有所改善，但较上年末仍微升0.04个百分点。这种"增速放缓、不良承压"的态势，正是中小银行零售转型中普遍面临的挑战。

从财务数据看，南京银行的零售战略仍取得显著成效。前三季度零售板块营收117亿元，同比增长22%，其中代销中收增速更高达47%。 这种以财富管理带动零售增长的模式，正在成为城商行转型的范本。但与此同时，如何平衡业务拓展与风险控制，仍是摆在管理层面前的重要课题。

此次不良资产转让的特殊条款，实际上反映了监管环境的变化。 在"扫黑除恶"常态化背景下，金融机构对第三方催收的合规要求日趋严格。 南京银行不仅禁止受让方二次转让资产，更明确将暴力催收列入"负面清单"，这种前置风险管控的做法，既是对监管要求的响应，也是对品牌声誉的保护。

从行业视角看，这种"合规转让"模式可能成为未来趋势。随着《个人信息保护法》等法规深入实施，传统粗放式的债务催收面临法律风险，金融机构需要建立更规范的不良资产处置机制。 南京银行通过合约约束受让方行为，实际上是在探索一条"合规清收"的新路径。

零售银行业务的"下半场"竞争，正在从规模扩张转向质量提升。 南京银行在保持零售营收高速增长的同时，通过强化催收合规性、加大不良处置力度等方式优化资产质量，这种"量质并举"的发展策略，或将为城商行转型提供有益参考。未来，如何在业务创新与风险控制之间找到平衡点，将是决定银行零售战略成败的关键。