金融机构发力数字化转型

（来源：中华工商时报）

转自：中华工商时报

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》指出，全面实施"人工智能+"行动，以人工智能引领科研范式变革，加强人工智能同产业发展、文化建设、民生保障、社会治理相结合，抢占人工智能产业应用制高点，全方位赋能千行百业。这是给各行各业发出的一份时代考卷，银行业也将持续践行这场从"数字能力建设"迈向"数智能力重构"的跃迁。

当前，新一轮科技革命和产业变革进一步深入，人工智能技术正逐步渗透至金融业务的各个环节，成为推动行业高质量发展的重要力量。从早期的技术辅助到如今生成式AI的广泛探索，银行业正稳步迈向数字化转型的新阶段。

筑牢银行数字转型“硬支撑”

当银行服务从“网点排队”变为“手机一点”，一场数字驱动的银行“进化论”正在上演。

近日，兴业银行首席信息官唐家才表示，银行的数字化转型带来了多重深层次的变革，一是对客户服务突破了时空的限制，二是服务客户的群体范围不断拓展。与此同时，银行内部的服务效率极大提升，服务成本也极大降低。

为推动金融机构数字化转型，国家金融监督管理总局日前发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），围绕金融机构数字化发展，从数字金融治理、数字金融服务等方面明确任务，为金融机构发力数字金融指明方向。

各家银行都在安全可控、创新驱动、顶层设计、技术创新等方面，积极落实监管要求，推出各自的行动计划。

例如，上海临港生命蓝湾的一家生物医药公司，该企业属于典型的轻资产研发型公司，前期曾通过外部融资收购杭州工厂，后因新增订单导致流动资金出现缺口。企业反映，当时市场上多数银行的线上贷款产品同质化严重，普遍存在审批额度有限的问题，难以满足其实际需求。

而交通银行推出的“科创智慧知产贷”，其核额逻辑不再是看“砖头”（抵押物），而是看“专利”。该产品具有准入系统自动判断、多维度核额、出额速度快、全线上业务流程的优势。在客户经理第一时间推荐给客户后，企业经过扫码申请，当即获批750万元纯信用额度，并在两天内完成提款。这个案例生动证明，通过数据融合与模型创新，银行完全有能力为科技创新“精准造血”。

数据要素的深度挖掘，也是银行数智化转型的另一大亮点。业内专家表示，从金融机构有效运用数据的角度出发，引入充足、合适和高质量的数据，是银行使用各类金融科技之“术”赋能提高经营质效之“道”的必然要求。

例如，交行建成的企业级数据服务体系，主动对接全国“信易贷”平台和各地大数据机构，接入百余项全国数据和数十类区域性数据。通过持续深化数据的流通共享与融合应用，让沉睡的数据变成可流动的资产，为精准营销与智能风控提供决策依据。

不过值得注意的是，银行所拥有和使用的数据，也并非越多越好，如果拥有或使用大量质量较差、可用性有限的数据，不仅会提升银行存储、使用数据的成本，还可能因为低质数据误导结论，进而造成银行微观乃至宏观决策出现失误。

从企业“跑腿”到服务上门

数字化转型改变了金融服务的触达方式，银行从“坐商”变为“行商”，主动将服务嵌入企业经营的每一个场景。

早上八点，福州海峡副食品批发市场已进入“年货战斗模式”。满载海鲜、菌菇等干货的货车在市场通道中穿梭往来，一件件货品从这里发往全市各大商超和市场，空气里满是节前的忙碌与期盼。

“叮咚！微信收款986元。”

福州好望角干货贸易商行的林老板一边接订单一边笑呵呵地说：“年底忙到飞起，多亏了这个‘收款神器’！”

他说的正是邮储银行的“邮惠付”，到账快、手续费优惠，偶尔遇到账务问题，刚拨通电话，穿着制服的身影就已经出现在摊位前，“这速度，比闪送还快！”

邮储银行的伙伴们每周都会来市场“打卡”两三回，商户们埋头做生意，他们就主动把减费让利的好政策“塞”进他们的年货筐里。毕竟，对流水大、利润薄的批发行业来说，省下一分手续费，就是多挣一分实在钱！

如今，邮储银行和商户们的合作早已不止于贷款。闲钱怎么存收益更高？短期回款如何理财？“钱袋子管家”模式已悄然上线！手机一点，就能搭配适合的理财；贷款到期，无还本续贷自动衔接，资金流转不卡壳……

此外，部门银行还对产品进行了革新。针对民营企业“短、频、急”的融资需求，银行将复杂流程极致简化。招商银行的“保函管家”实现全线上操作，投标保函等业务可“闪电开立”，相关业务笔数增幅高达111.34%。其“票据闪贴”服务，能在3分钟内完成票据验真与放款。富民银行的“极速贴”产品，实现了无人化审批，大数据风控评估耗时仅30秒。

AI赋能业务高质量发展

从“互联网+”到“人工智能+”，我国银行业已进入“数智跃迁”的关键阶段。当金融与科技在“人工智能+”的号召下深度融合，银行不但要做好普惠金融服务，更要探求效能突破。

AI不是简单的降本增效工具，它带来的是底层逻辑的重构。从客户管理、风险控制、内部运营到商业模式，都会发生根本性的变革。这一点在金城银行身上得到了很好的诠释。

金城银行首席信息官王田丰说道，我们推出的“企业智脑”，前不久刚获得了“中国最佳生成式人工智能应用项目”奖项。该项目包括企业知识库、智能客服助手、智能代码插件和智能合规驾驶舱四大模块。落地效果非常明显：呼叫中心质检从人工抽检提升至最高100%自动化，AI辅助编码效率提升了40%。

面向企业不同角色，招商银行构建了以“AI小招”为核心的分层服务矩阵：面向财务经办人员推出“财资助手”，实现自然语言指令处理与OCR识别填单，单笔业务操作时间从5分钟压缩至30秒；面向企业中高层提供“财资专家”，整合经营数据与银行数据，生成资金健康报告与智能资金规划；推出“财资管家”，打通企业内部系统，将金融服务嵌入经营全流程，提供一体化财资服务。

数据显示，近两年招商银行的线上化服务为企业自主开通250万个产品功能；保函管家开出了30万份保函；AI小招今年上线以来已累计服务7万户客户，大模型支撑下的数据中台为超过100万家企业提供可视化报表和数据治理服务。

在王田丰看来，运用AI技术，这还只是起点。下一步，应将AI全面融入所有流程。首先要夯实“基本功”。这个基本功不是自己做大模型，而是建设AI研发平台、完善数据治理、构建知识库。没有高质量的数据，再好的模型也没有用。

（图）农行内蒙古包头青山支行客户经理为客户介绍企业开户一站式服务流程。农业银行供图