解决用户“不会选”的问题，深蓝保助力保险行业向“用户价值导向”演进

保观 | 聚焦保险创新

随着经济的快速增长，国内保险渗透率快速提升，根据国家金融监管总局日前发布的最新数据，2025年，保险行业实现原保费收入约6.12万亿元，同比增长7.4%，保险市场规模持续扩大、产品形态日趋丰富。

但在行业高速发展的过程中，一些问题也随之出现，在过往人海战术“销售驱动”背景下，行业销售人员缺乏有效的专业培训和职业成长支持，专业水平参差不齐，同时竞争焦点集中在营销话术和手续费（佣金）上，一定程度上造成了供需错位。

欣喜的是，一场有关于行业向“用户价值导向”的深刻转型正在进行中。这样的背景下，深蓝保联合新京报新京智库共同发布《保险怎么选才能不踩坑——用户决策痛点与评测平台价值调研报告》（下称“报告”），深刻分析了用户在购买保险中的决策痛点以及第三方测评平台在协助用户购买保险中的重要作用，加速行业向“用户价值导向”转变。

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用户评价保险行业为何有分歧：理赔焦虑与信息不对称是核心矛盾

过去很长时间，用户对保险行业的评价呈现“有用”与“踩坑”并存的分歧，主要源于保险消费中的结构性困境。

首先，多数用户均将理赔可靠性作为保险产品的首要关注点。

根据报告显示，有76.84%的用户将“理赔是否靠谱”视为决策核心因素，远超价格与品牌。然而，近三分之二用户担心保险公司找理由拒赔，超半数（55.84%）对理赔边界不清，这种“对抗性预期”折射出行业长期积累的信任问题。实际上，理赔焦虑是购买决策的最大心理障碍，用户本质上是担忧“能不能赔”而非“赔多赔少”，这直接导致决策拖延和负面体验。

其次，信息不对称导致用户“踩坑”普遍化，有近六成（59.90%）用户因“没看懂条款”而事后发现限制条款，超四成用户遭遇产品错配或保障范围不符。这些“踩坑”经历带来真实的经济损失（如36.47%理赔遇困难、23.42%退保损失大），成为用户谨慎甚至负面的行业感知的导火索。

第三，产品复杂性与渠道利益错配加剧决策困难。保险条款专业性强，而传统代理人渠道受利益驱动，难以承担“全市场比较”角色。报告中有超过四成用户曾“被推荐了不适合自己的产品”，而用户对现有信息渠道的满意度低（仅6.38%“非常满意”），形成“信息过载但可信结论匮乏”的困局。

因此，保观认为，用户对于保险行业评价的分歧是购买决策过程中信息透明度低、信任缺失和比较成本高导致的直接结果。

在这样的背景下，如何解决信息不对称，填补信任危机漏洞，是行业向“用户价值导向”转变过程中必须解决的问题。

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信息发达时代，保险测评平台将有力破解“决策悖论”，充当“信息底座”

实际上，在信息爆炸的当下，对于用户来说，决策的难度反而在加大，即保险产品的复杂性和市场动态性反而加剧了“选择悖论”——产品越多，用户比较成本越高。用户核心障碍是“不会选”而非“不想买”（近半数用户因产品难比较而放弃购买）。

在这样的趋势下，我们认为第三方保险测评平台是破解“选择悖论”、充当“信息底座”重要利器。

首先，测评平台可以通过统一比较框架，将专业信息“翻译”为可操作语言，减少用户试错风险。其次，平台可以摆脱“销售驱动”的限制，为用户提供独立、透明的可信结论，报告显示，用户对现有渠道不满意，但对第三方测评存在强烈需求，如有85.65%愿意参考测评榜单，就因为测评平台能够遵循“客观中立、分类细化、覆盖充分、解释说明”原则，克服渠道利益偏见，为用户提供可验证的结论。第三，由于保险产品更新周期缩短，用户需求持续重新评估，测评平台能够适应市场快速迭代节奏，为用户提供提供动态导航。

而深蓝保便是国内保险行业第三方测评平台的深度探索者，一直致力于为用户提供“独立、透明、专业且持续更新”的保险测评内容。

根据介绍，深蓝保测评体系围绕保障内容、投保规则、产品价格、保险公司实力等维度，并细化为192项评测细则，测评市面上各大机构的产品，最终挑选出每个类型下3-5款优选产品，形成深蓝保金榜榜单。比如，在保障内容维度，测评团队深入拆解疾病覆盖范围与赔付条件，将冗长条款转化为可比较的结构化信息；在收益维度，通过计算内部收益率还原储蓄型产品的真实价值，剔除营销话术的干扰。

同时，针对当下保险产品更新周期缩短的特点，深蓝保对金榜榜单进行高频次且连续的更新。资料显示，自2019年上线以来，深蓝保金榜已持续更新超过74个月，累计测评产品超过4550款，覆盖重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、储蓄险五大险种、15个细分榜单，为用户提供独立专业且具备时效性的产品测评。不难发现，通过金榜的高频次更新，深蓝保测评体系已成为了反映市场变化的“体温计”，帮助用户应对当下越来越短的保险产品更新周期。

整体来看，我们认为以深蓝保为代表的保险产品测评平台目前所做的工作并不是信息的简单聚合，而是通过系统化的测评成为连接用户与行业的重要“信息底座”，在信息爆炸时代，反而凸显其不可替代性。

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第三方测评平台的价值：从微观到宏观推动行业向“用户价值”演进

作为第三方保险产品测评平台，我们认为“深蓝保们”对于行业的最大价值在于从微观到宏观推动行业向“用户价值”演进。

微观层面看，第三方测评平台能够有效提升提升用户决策质量与保障确定性。如深蓝保测评框架涵盖保障内容、投保规则等多个维度，使用户能直观比较产品优劣，协助用户进行购买决策。另外，深蓝保还通过“保险字典”等工具标准化拆解条款，帮助用户理解保障边界，将模糊的“可能赔”转化为条件化判断，从源头减少理赔纠纷。数据显示，深蓝保累计服务180万客户，近3年协助理赔1.7亿元，直接增强了用户保障体验。

从市场层面看，测评平台通过横向比较，能够使产品竞争回归保障责任、服务质量等硬指标，促进行业竞争从“销售导向”转向“用户价值导向”。

宏观层面上，以深蓝保为代表的测评平台通过长期测评保险产品，形成了第三方评价坐标系，为行业提供共识性的质量标尺。

此外，通过利益独立性（如“产品为先”而非“渠道为先”）和标准一致性，测评平台提升了用户对保险行业的整体信任度，缓解了结构性错配带来的负面印象。

最后，测评平台通过信息透明化，促使行业从“规模较量”转向“能力较量”，最终实现高质量发展，未来的行业竞争也将围绕着专业能力、技术能力等核心能力展开。

综上，在信息时代，对于保险行业来说，测评平台已经不可或缺，深蓝保作为第三方测评代表，通过微观上提升用户决策效率、市场层面上驱动行业良性竞争、宏观上构建信任生态，不仅解决了用户“不会选”的问题，更助力保险行业从“销售驱动”向“用户价值导向”的结构性转变。未来，我们希望深蓝保继续在第三方保险测评细分赛道上“保持专注、保持深刻”，为消费者、为行业创造更大价值。

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