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这家巨无霸银行,去年光罚款就交了1亿多

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来源:市场投研资讯

(来源:源媒汇)


作者 | 童画

编辑 | 苏淮

2026年以来,中国工商银行(简称“工行”)在不到一个月的时间里连吃两张罚单,一张给了西藏自治区分行,一张给了温州分行。

这不过是糟糕情况的延续。过去的2025年,在银行业“严监管、强问责、零容忍”的基调下,“双罚制”落实成效显著,工行深陷行政处罚“漩涡”。

根据监管公开信息统计,2025年工行及其分支机构合计收到135张行政罚单,罚没金额总计约1.34亿元。处罚机关覆盖国家金融监管总局、中国人民银行、国家外汇管理局“一行两局”,违规行为则横跨信贷、内控、外汇、理财、代销等多个核心业务领域。

这场贯穿全年的“罚单潮”,暴露了资产规模超52万亿元的“宇宙第一大行”,在合规管理上的系统性漏洞。


信贷业务成违规“重灾区”

因“受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款,严重违反审慎经营规则”,工行西藏自治区分行在2026年1月27日被罚款30万元,一名相关责任人被警告并罚款5万元;因“贷款统计分类不准确;浮利分费”等,工行温州分行在1月23日被罚款185万元,两名相关责任人被警告。


图片来源于国家金融监管总局官网

上述两家分行均是信贷业务违规,而这一违规行为始终是工行未能整改到位之处。

如果将时间回溯至2025年,会发现,工行的行政处罚呈现“数量多、金额大、领域散”的特征。而违规重灾区,集中在信贷业务方面。

工行2025年收到的135张行政罚单,罚没金额合计约1.34亿元,平均每单罚金约百万元。

其中,超千万元的罚单有3张,罚金分别达到4396.07万元、1150万元和1142.59万元,涉及工行总行与工行深圳分行,处罚机构分别为中国人民银行、深圳金融监管局以及国家外汇管理局北京市分局,违规行为包括“违反账户管理规定、违反反假货币业务管理规定、超越授权办理业务、未执行实贷实付、未经批准办理跨境资产转让业务”等。

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从工行的罚单分布来看,国家金融监管总局及各地分局是主要处罚主体,开出的罚单占比超60%,主要指向信贷业务违规、内控制度缺陷;国家外汇管理局的罚单,违规类型集中且整改难度大,成为工行合规管理的“老大难”领域;中国人民银行的罚单,虽数量不及前两者,但聚焦于反洗钱、支付结算与金融统计违规,单张罚单金额普遍较高,如上述那张4396.07万元罚单。

信贷业务作为工行的核心营收来源,却成为违规“重灾区”。135张罚单中,涉及该业务的罚单达50张,占比37%。

具体来看,“贷款三查不尽职”成为高频违规事由,从深圳分行的“贷款业务、保函业务三查违规”、湖州分行的“贷款‘三查’不到位”,到驻马店分行的“贷款‘三查’不到位导致信贷资金回流”,再到北京分行的“贷款‘三查’失职”,此类基础合规问题,在工行全国多地分支机构反复出现。

更严重的是,工行部分分支机构或存在“主动违规”行为。例如无锡滨湖支行因“采用不正当手段发放贷款”被罚78万元,吉林市分行因“向无实际资金需求的借款人发放贷款,虚增存贷款规模”被罚60万元,运城分行则因“超过借款人实际资金需求发放贷款”被罚60万元。

内控与员工行为管理的漏洞同样触目惊心。其中,工行私人银行部因“股权投资母基金业务未制定管理制度、理财资金违规投向高风险领域、员工行为管理严重违反审慎经营规则”等多项违规,被上海金融监管局罚款950万元;宿迁幸福路支行因“案件防控不到位、发生员工涉刑案件”被罚30万元。

值得注意的是,监管机构对工行的处罚落实“双罚制”——不仅追究机构责任,更直接穿透至具体责任人。例如,工行总行因“违反金融统计、反假货币、与身份不明的客户进行交易”等10项规定被罚,17名涉事高管与业务负责人同步被追责;深圳分行被罚时,19名相关责任人亦被处罚,其中周某被“终身禁止从事银行业工作”。

“双罚制”的深化,意味着不能再以“集体责任”掩盖个人失职,合规问责体系开始变得愈加清晰。


外汇业务罚单意外激增

在工行2025年的行政处罚中,外汇业务违规的“高频高发”现象尤为突出。这有点令人意外。理论上,作为实施全球化战略的工行,不应该在外汇业务上频繁出错。

国家外汇管理局及各地分局2025年对工行开出37张罚单,占总罚单数量的27%,罚没金额合计2417.68万元;违规机构从总行到分行再到支行,地域则横跨天南地北:大理、二连浩特、安阳、南宁……

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从违规类型看,“办理经常项目资金收付未审查单证真实性”“违反资本项目资金收付规定”“未按规定进行国际收支统计申报”三大类问题占比较大,暴露出工行在跨境业务合规管理上的问题。

高频违规的背后,是工行外汇业务流程的系统性漏洞。

国家外汇管理局北京市分局2025年12月对工行总行开出的1142.59万元罚单,堪称外汇业务违规的“典型案例”。工行因“未经批准办理跨境资产转让业务;办理经常项目资金收付,未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查”等5项违规行为被罚,几乎涵盖了外汇业务的核心合规要点。

此类问题并非工行总行独有,在地方分行中同样普遍存在。

内蒙古自治区分行、南宁分行、遵义分行等多地分支机构,均因“办理经常项目资金收付未审查单证真实性”被罚,单张罚单金额在25万-199万元;攀枝花分行因“未按规定进行国际收支统计申报”被罚4万元,大理分行因“违反外汇登记管理规定”被罚1万元。小额罚单的密集出现,反映出工行基层分支机构对基础外汇合规要求的“漠视”。

内控体系与跨境业务发展的“脱节”,是外汇业务罚单激增的另一重要原因。2025年工行跨境资产规模持续扩张,境外机构达413个;境内分行上半年的国际结算量达1.6万亿美元,同比增长18.5%,但是合规管理未能同步跟进。

东方金诚国际信用评估有限公司2025年11月在对工行的信用评级报告中指出,“随着国际化业务的推进,国内外经济形势变化或将对该行经营发展及风险管控产生一定影响”。

以“资本项目资金收付违规”为例,工行安阳分行因“违反规定办理资本项目资金收付”被罚70万元;珠海分行因“违反规定办理资本项目资金收付”与“违规办理结售汇业务”,合计被罚没74.56万元。

此外,2025年工行还因“未按规定履行客户身份识别义务”“未按规定报送大额交易报告”“与身份不明的客户进行交易”等问题收到罚单。

针对这些不同类型的违规,工行分别采取了哪些具体的整改措施?如何确保这些整改措施能够有效落地,避免类似违规行为再次发生?日前,源媒汇致函工行,但是截至发稿尚未得到回复。


罚单背后的盈利韧性拷问

全年1.34亿元罚没金额,对于2025年前三季度盈利近2700亿元的工行来说,不过是九牛一毛。

从财报数据来看,工行的业绩呈现“营收微增、利润承压”的态势:2025年前三季度实现营业总收入6400.28亿元,同比增长2.17%;归母净利润2699.08亿元,同比仅增长0.33%。

利息净收入的“颓势”,是影响业绩的核心因素。2025年前三季度,工行的利息净收入为4734.16亿元,同比下降0.70%,占营业总收入的比例从2024年的76%降至74%。

信贷违规问题频发,会不会进一步挤压利差空间,是个问题。一旦工行收紧信贷审批标准,将导致贷款投放增速放缓,进而影响利息净收入。

国泰海通证券指出,工行2025年三季报的营收利润增速双双提升,“主要得益于非息收入增长提速、信用减值计提减少”。

虽然非利息净收入成为增长引擎,但也难以弥补利息收入的下滑。2025年前三季度,工行的非利息净收入同比增长11.3%,其中手续费及佣金净收入增速为0.60%。

“主要得益于资本市场财富效应发挥带来相关收入增长、手续费及佣金支出精细化管理等因素”国泰海通证券在研报中指出。

然而,理财业务的合规风险仍未消除。除私人银行部950万元罚单外,工行嘉峪关分行因“违反理财产品销售风险匹配原则”被罚25万元,反映出理财业务在销售端仍存在合规漏洞。

资产质量方面,工行财报数据看似稳健,实则暗藏隐忧。

2025年,工行因“贷款五级分类不准确”“违规处置不良资产”收到多张罚单,例如贵州省分行因“贷款五级分类不准确”被罚30万元,意味着可能存在“隐藏不良”的情况。此外,行政处罚中涉及的违规信贷业务,可能成为未来不良贷款的“潜在来源”。如淮安分行的“个人贷款贷前调查不审慎”、芜湖经济技术开发区支行的“贷前调查不审慎”等问题,若借款人还款能力恶化,将直接导致不良贷款率上升。

一些卖方机构对工行的盈利预期已出现下调。2025年四季度,申万宏源证券将工行2025-2026年归母净利润同比增速预测从2.2%、3.7%下调至1.2%、1.8%,新增2027年预测为3.0%;湘财证券则预测工行2025-2027年归母净利润增速为 1.0%、2.0%、2.9%。

按此推算,工行2025年的业绩较2024年同比增长不会超过2%,但是该行2025年1.34亿元罚没金额较2024年的0.54亿元(注:面包财经统计数据)翻了一倍多。

2025年的135张罚单,对工行既是警示也是机遇。作为中国银行业的“龙头”,工行在资产规模、客户基础上拥有天然优势,但合规管理的滞后,已成为制约其高质量发展的“短板”。

2026年,工行会做出改变吗?

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