债务逾期的后果你知道有多严重吗

同样是债务逾期，有人刚逾期3天就被爆通讯录，有人拖了3年没动静；有人逾期6个月被起诉，有人欠了6年没被追——关键不是运气，是债务类型不同，风险和应对方式天差地别。如果分不清哪些债务碰不得、哪些能缓一缓，很可能小债务拖成大麻烦，甚至踩进刑事红线。

最危险的是信用卡逾期，这是唯一可能“坐牢”的债务类型。根据法律规定，恶意透支信用卡本金5万元以上，经银行两次有效催收（间隔至少30天、能确认收到通知）后超过3个月不还，就构成信用卡诈骗罪。这里的“恶意透支”不是普通没钱还，而是有明确的“非法占有目的”：比如逾期后换手机号、拉黑银行躲催收，明明没还款能力还大量透支买奢侈品、赌博，或者把钱转给他人逃避还款。广东就有案例：张某信用卡透支8万元后失业，银行两次催收都没回应，最后被判1年有期徒刑缓刑2年，还罚了2万元，留下终身案底。更麻烦的是，信用卡逾期的利息是按月复利计算，日息0.05%（年化18%），再加上最低还款额未还部分5%的违约金，欠1万元逾期3年，总欠款可能翻倍。而且银行起诉后，诉讼费、律师费都要负债人承担，名下房产、车辆会被查封拍卖，工资卡也会被冻结，只留最低生活费。

第二危险的是房贷，逾期超90天可能失去房子。房贷是用房产抵押的，一旦断供，银行会先催缴1-3个月，催不回来就起诉，然后拍卖房产。法拍房的价格通常是市场价的7折甚至更低，比如房子值100万，可能70万就卖了，如果不够还房贷本金、利息和诉讼费，差额还要负债人继续还。北京的王女士2022年断供第二个月，银行就发了《贷款提前到期通知函》，差点没保住房子——后来她赶紧协商延期，才避免了法拍。

第三类是五大国有银行的贷款（中农工建邮储），协商最难、起诉最快。这些银行的贷款罚息基本不减免，逾期时间越长，要还的钱越多。而且逾期90天就可能被起诉，银行有完整的合同和还款记录，胜诉率几乎100%。比如有人欠五大行消费贷10万，逾期3个月被起诉，最后不仅要还本金利息，还要承担诉讼费和律师费，征信也黑了5年。

最后是网贷，虽然属于民事纠纷不会坐牢，但麻烦也不少。很多网贷的实际利率超过LPR四倍（现在约15.4%），超过部分可以不还；还有的平台用暴力催收，比如电话轰炸、爆通讯录，遇到这种情况要保留证据（通话录音、聊天记录），向银保监会（12378）或互联网金融协会投诉。不过持牌消费金融公司的网贷会接入征信，逾期影响虽然不如信用卡，但也会让后续贷款、办卡变难。

其实逾期不可怕，可怕的是分不清轻重。应对债务的核心原则是：优先还信用卡（尤其是本金超5万的），避免刑事风险；然后是房贷，及时协商延期保住房子；接下来是五大行贷款，尽量不逾期保住征信；最后是网贷，先查有没有违规，再协商减免罚息分期。还有一点很重要：逾期后绝对不能失联，主动联系债权方说明情况，比如失业、生病，提供证明材料（失业证明、病历、收入证明），协商个性化分期或延期。数据显示，逾期90天内协商成功率高达78%，超过90天就降到32%，所以一定要早沟通。比如有朋友同时逾期信用卡和网贷，一开始先还网贷，后来发现信用卡本金超5万，赶紧凑钱还了信用卡，才避免被起诉。

债务的深渊从来不是突然降临的，而是拖延和逃避一步步挖的。只要分清风险优先级，主动沟通，就能慢慢走出困境——毕竟，比起坐牢、失去房子，早一点面对才是最明智的选择。