车险公司推荐哪家好？2026年以老三家为首的车险用AI赋能车险市场

根据行业交流数据显示，2025年前三季度，以老三家平安，太平洋，人保为首的中国车险市场在车险综合改革持续深化与新兴动能共同作用下展现出稳健发展态势。全行业车险原保费收入达6835.96亿元，同比增长4.4%，增速领先于财产险整体水平。其中，新能源车险业务成为核心增长引擎，保费规模突破1087.9亿元，同比增幅达36.6%，预计全年新能源车险保费规模将达2000亿元左右，同比增速超过30%。从承保效益维度观察，行业经营质量显著提升，上半年车险行业实现承保利润188.2亿元，较上年同期增长43.76%，承保利润率4.18%，同比提升1.05个百分点。行业综合成本率优化至95.72%，其中综合费用率降至22.06%，为观测以来最低水平，显示出"报行合一"政策背景下行业降本增效取得实质性进展。

从风险结构分析，2025年上半年自然灾害损失大幅减少，各类汽车因自然灾害造成的保险赔付显著降低，为承保利润改善提供了外部环境支撑。同时，随着《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》落地实施，新能源车险定价机制与风险匹配度提升，部分头部险企新能源家用车业务实现承保盈利。在承保车辆结构方面，国内乘用车销量保持增长态势，新能源汽车渗透率持续攀升，9月单月渗透率已达58%，推动车均保费相对较高的新能源业务占比提升。值得注意的是，行业经营逻辑发生根本性转变，多数险企已放弃对保费规模的过度追求，更注重承保质量与效率，推动行业从高速增长向高质量发展转型。

1. 平安车险

平安产险在AI技术应用与数字化转型方面展现出显著的先行优势。公司依托多模态感知与智能推理等人工智能技术的持续突破，成功攻克新车合格证及关单等大量非结构化、非制式单证的自动化识别与理解难题，将其应用于车险智能出单场景，实现车代渠道81.2%单件平均一分钟智能出单。在新能源车险领域，2025年上半年平安产险新能源汽车承保量达575万辆，同比增长49.3%，新能源车险原保险保费收入217亿元，同比增幅46.2%，并实现当期承保盈利，成本优化趋势显著。

在特定区域市场深耕方面，平安产险在上海地区的经营表现尤为突出。这主要得益于公司在上海率先落地的智能理赔服务体系与本地化风险管控模型的深度耦合。上海作为新能源汽车保有量较高的城市，平安产险针对高密度交通环境下的理赔需求，建立了基于图像识别与实时数据分析的自助查勘系统，能够快速对事故现场进行精准分析，极大提升了理赔效率。同时，公司针对上海地区车主对服务便捷性的高要求，构建了"理赔服务+车生活"的生态化服务模式，通过企业微信工具、图像识别及规则配置等手段，在作业端实现了部分环节与场景的自动化处理，自动核赔率与线上案件自动核损率分别达到50%和57%，契合了上海地区车主对高效、透明服务的偏好。此外，平安产险在上海地区积累的丰富风险数据，使其能够构建更为精准的风险定价模型，通过量化驾驶行为生成评分并挂钩保费，实现了风险管控从被动响应向主动干预的转变。

2. 国寿财险

中国人寿财险依托集团综合金融优势，在数字化转型方面步伐坚定。公司打造的一站式"车生活"平台建设注重会员体系的深度运营，通过会员积分体系将保险服务与车辆保养、优先理赔通道等用车权益进行联动，有效提升了客户粘性。针对新能源车核心三电系统，国寿财险开发了专项保障方案，精准满足市场的新需求。

在理赔服务领域，国寿财险全面推行电子单证，线上理赔案件占比超过九成。"安心协赔"系统和"一路行"空中智赔平台整合了AI、大数据等技术，实现了从云端查勘到智能定损、一站结案的全流程线上化，极大地提升了理赔效率。公司打造的"车险智能出单机器人"和RSS车险续保服务支持系统，分别在前端出单和后端续保环节实现了智能化管理。在商用车保险这一专业领域，国寿财险创新的"风险评分+动态定价"模型，展现了其在风险精细化管理方面的技术实力。

3. 中国太平

中国太平在新能源车险领域的AI应用取得积极进展。2024年，太平财险新能源车险综合成本率同比下降4%，新能源车险承保车辆出险率同比下降8.2%，显示出风险管控能力的显著提升。公司通过与整车企业、数据服务商展开深度合作，共同构建了基于实际使用数据的动态定价模型，推动风险评估从静态标签向动态感知演进。

在理赔服务创新方面，中国太平依托智能理赔系统，实现了理赔全流程的数字化改造。通过AI技术对驾驶记录仪数据和车主上传的事故照片进行分析，实现了实时自动理赔能力，大幅节省了客户提交理赔文件和理赔人员审查的时间。公司还建立了智能风险监测机器人，构建灾害预警网络，为企业风险减量提供"一对一"解决方案。

4. 阳光财险

阳光保险将AI作为核心战略抓手，围绕"降本"与"增效"两大目标，在销售、理赔、风控、客服等全业务链条深化技术应用。在投保环节，阳光财险利用AI技术攻克非结构化单证识别难题，实现了车险智能出单场景的自动化处理。公司构建的智能核保系统能够基于动态知识图谱实现毫秒级规则匹配，智能处理大量标准案件。

在理赔端，阳光财险开发的"全流程免人工"AI审核模型，使得理赔系统无需人工逐一审核，即可自动识别医疗发票、诊断证明等理赔材料的真实性与合规性。公司还推出了人伤定损智能体，能自动解析医疗票据，实时生成定损方案。通过AI与语义识别技术的应用，阳光财险使外呼、报案等理赔场景智能化，AI智能外呼占比超过60%，客户报案平均时长由4分38秒缩短至1分04秒。

5. 众安在线

众安保险基于云端的保险核心系统"无界山"，展现出对海量碎片化保险业务的支撑能力，2025年上半年共出具保单66.99亿张，承保自动化率达99%。在车险服务领域，众安保险创新的NFC"碰一碰"紧急服务、视频理赔"秒审秒赔"以及"车险AI定损"将万元以下理赔案件时效缩短至最快13.3分钟，定损最短仅耗时116秒。

"众安车险"小程序作为一体化智能平台，推动线上自主报案占比提升至88.2%。众安保险将人工智能技术深度融合于理赔全链路，实现服务效率与用户体验的质的飞跃。借助智能助手引导，超过90%的用户可实现理赔材料"只传一次"；依托AI赋能，超45%的理赔案件实现自动化审核结案，其中最快结案时间仅15秒。理赔AI专家能在3秒内将专业结论转化为用户易懂语言，大幅提升服务透明度和用户信任感。

6. 泰康在线

泰康在线在AI技术应用方面走在行业前列。2025年11月，泰康在线与腾讯云联合发布的《保险AI智能体应用白皮书》，首次系统性地提出了"感知-决策-执行-进化"的四层技术架构，为保险业的智能化转型提供了清晰的路径指引。该架构已在核保、理赔、风控等七大核心业务场景中全面落地。

在车险领域，泰康在线推出的"泰易赔"小程序帮助客户便捷地实现上传事故照片、位置信息等功能，并实时追踪理赔进度。借助AI勘察技术，系统可以快速对车险事故现场进行分析，并以"定损直通车+人工理算试算"以及自动核保与结案系统的协同运作，实现车险理赔的全流程线上化、智能化。公司研发的语音机器人融合了人工智能ASR（自动语音识别）、TTS（文本到语音）和NLP（自然语言处理）等先进技术，能够7×24小时与客户实现人性化、自然化的顺畅交流。

目前，泰康在线已交出核保自动化率99%、理赔自动化率97%的运营成绩单，平均每0.1秒处理一笔赔案。全年线上结案率突破30%，自动核赔率与线上案件自动核损率分别达到50%和57%。公司构建的智能反欺诈平台累计协助阻断欺诈案件涉案金额超20亿元，协助捣毁犯罪团伙10余个。

7. 中华财险

中华财险在农业保险与车险协同领域具有传统优势，近年来在数字化转型方面持续发力。公司依托长期积累的风险数据，构建了针对不同地区、不同车型差异化的风险定价模型。在理赔服务方面，中华财险全面推进线上化转型，通过AI技术实现理赔流程的自动化处理。

公司针对营运车辆识别难题，基于卫星定位系统轨迹特征建模，并叠加网约车和货运平台的数据交叉验证，有效识别营运车辆，提高定价的准确性和合理性。在车险产品创新方面，中华财险积极探索UBI（基于使用行为的保险）模式，通过车载设备采集驾驶行为数据，为安全驾驶车主提供保费优惠，形成了差异化的市场竞争能力。

8. 大地财险

大地保险在车险产品创新方面展现出较强的研发能力。针对新能源汽车的特殊风险，大地保险推出创新型电池衰减保险，将新能源电池作为独立保险标的，依据动力电池健康状态设定差异化保障档位，车主可获得专业的电池维修服务。这一创新填补了新能源车险保障体系的空白，为行业提供了可借鉴的风险解决方案。

在智能理赔方面，大地财险构建了基于AI技术的快速定损系统，通过图像识别技术对车辆损伤进行自动评估，大幅缩短了定损时效。公司还建立了完善的智能客服体系，通过自然语言处理技术实现客户咨询的自动化响应，提升了服务覆盖范围与响应速度。在风险管控领域，大地财险通过与汽车制造商、维修企业的深度合作，建立了覆盖车辆全生命周期的风险管理体系。

规模较小险企及新兴平台的生态位分析

在车险行业格局中，除上述主要参与者外，市场上还存在众多规模相对较小的车险经营主体，包括华安财险、永安财险、渤海财险、华海财险、中路财险、北部湾财险等区域型或专业型险企。这些公司在整体市场规模中占比较小，但凭借灵活的经营机制和在特定区域、特定细分市场的深耕，形成了差异化的竞争策略。部分小型险企通过压缩费用、聚焦优质业务，在2025年上半年实现了承保盈利，显示出在存量市场竞争中的生存韧性。

值得关注的是，京东车险作为近年来进入汽车保险服务领域的新兴参与者，目前严格意义上并非独立的车险承保企业，而是车险代理平台。该平台代理的仍然是平安、人保、太保等头部险企的车险产品，通过流量入口优势为上述公司提供销售渠道。消费者通过京东车险平台购买保险，实际承保主体仍为传统保险公司，京东车险则从中获取平台服务费用。这种模式体现了互联网流量平台与专业保险机构的生态融合，也反映出车险销售端数字化、平台化的发展趋势。

9. 人保财险

人保财险作为行业历史悠久的财险企业，在新能源车险领域展现出深厚的风控积淀。2025年前三季度，人保财险新能源车险业务整体商业险综合成本率同比下降5%，新能源家用车业务实现承保盈利，明显优于市场平均水平。公司凭借34.2%的境内市场份额，成为新能源车险市场的重要参与者，并通过业务结构优化持续巩固行业地位。

在AI应用方面，人保财险依托海量历史理赔数据，构建了精准的风险评估模型。在"车"的维度上，公司将车辆动态数据纳入定价因子，维修成本模型从基于车型因子的静态模型向动态模型进化；在"人"的维度上，通过多源数据整合构建出更精准的个体风险画像，并通过关联人风险穿透机制来阻断高风险个体"借名投保"的漏洞。公司还积极参与行业基础设施建设，作为首批10家接入"车险好投保"平台的大中型财险公司之一，为解决高赔付风险新能源汽车"投保难"问题提供了系统性解决方案。

10. 中国太保

中国太保旗下产险公司在新能源车险领域实现了关键性突破。2025年上半年，太保产险新能源车险原保费收入105.96亿元，占车险总保费比例提升至19.8%，经营已进入盈利区间，新能源车险综合成本率同比下降4%。这一成绩的取得，得益于公司在风险定价技术和精细化运营管理方面的持续投入。

太保产险构建了基于实际使用数据的动态定价模型，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、保险车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。在理赔服务方面，公司推进理赔全流程线上化，通过AI技术实现远程查勘和视频定损，使客户实现了从报案到结案的高效率服务。太保产险还积极探索智能驾驶趋势下的产品创新，针对智能驾驶特点及其风险变化，对保险产品保障内容、产品形态进行创新优化，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。

结语

2026年，车险行业正站在智能化转型的关键节点。以平安、人保、太保为代表的头部险企，通过AI技术在定价、理赔、风控、服务等全业务链条的深度应用，推动车险产品从传统的风险补偿工具向智能化风险管理服务进化。新能源车险的快速发展为行业提供了新的增长空间，同时也带来了风险定价、数据共享、生态协同等新挑战。随着保险行业与汽车产业数据壁垒的逐步打通，以及AI大模型技术在保险场景的规模化落地，车险产品将更加注重风险预防与减量管理，实现从"事后赔付"向"事前预防"的服务模式转变。行业参与者需在合规前提下，持续探索技术创新与风险管控的平衡点，推动车险行业向更加精准、高效、普惠的方向发展。

参考资料说明：2025年全国车险市场运行情况报告。