六十岁没养老金但手握300万存款，和61岁月领5000退休金，谁的晚年更稳？

六十岁没养老金但手握300万存款，和61岁月领5000退休金，谁的晚年更稳？

我身边就有这么两个例子。一个是我农村出身的闺蜜，今年刚好六十，没交过社保，自然也没养老金。不过七年前赶上拆迁，家里房子一拆，到手300万现金。她一分没动，全存了银行，靠利息过日子，每个月大概能拿个七八千，吃喝不愁，也不上班。另一个闺蜜61岁，一辈子在厂里干到退休，现在每月雷打不动领5000块退休金，手里存款就10万出头，但也过得挺自在。

两人经常一块儿喝茶、跳广场舞，嘴上不说，可话里话外总在比——一个说“我钱都是自己的，不怕政策变”，另一个回“我这退休金年年涨，旱涝保收”。听得我直摇头，也忍不住琢磨：到底哪种活法更靠谱？

先说那300万存款。看着是笔巨款，可真要细算，其实没那么牢靠。现在银行三年期定存利率差不多1.95%，300万一年利息也就5万8左右，平均一个月不到5000块。要是她图省心只存活期或者普通定期，实际到手可能更少。而且这笔钱一旦动了本金，比如生场大病、家里有急事，数字立马缩水。更关键的是，通货膨胀不会停。十年前300万能在县城买好几套房，现在可能就一套带装修的。再过十年呢？光靠死利息，购买力只会越来越薄。

反观那位有退休金的闺蜜，表面看存款少得可怜，但每月5000块是国家给的保障，只要制度不变，这笔钱雷打不动。而且职工养老金这些年基本年年上调，哪怕每年只涨2%-3%，十年下来也能多出不少。更重要的是，她还有医保报销、节日补贴这些隐形福利，住院花一万，自己可能只掏两三千。这种稳定感，不是银行账户里那个静态数字能比的。

当然，有人会说：“我可以把300万拿去理财啊，买点国债、大额存单，收益更高。”理论上没错，可现实里真敢折腾的老人有几个？多数人要么怕风险，要么不懂操作，最后还是乖乖存定期。就算真投了理财，市场波动、产品暴雷也不是没可能。而退休金不一样，背后是国家信用兜底，安全系数高得多。

还有一点容易被忽略：心理状态。有固定收入的人，心里踏实。每天醒来知道下个月工资照常到账，不用算着利息过日子，也不用担心哪天利率又降了。那种“被动收入”的安全感，对老年人太重要了。而全靠存款的人，哪怕钱够花，也会时不时焦虑：“这钱还能撑多久？”

不过话说回来，如果那300万能合理配置——比如留一部分应急，一部分买低风险理财，再配点商业养老保险——其实也能搭出类似退休金的现金流。可惜现实中，太多人把“有钱”等同于“存银行”，结果白白让钱贬值。

所以别光看眼前谁手头宽裕，得看谁能稳稳当当走到最后。一个是“一次性财富”，一个是“持续性收入”，在长寿时代，后者往往更扛得住时间的考验。

晚年生活拼的不是谁账上数字大，而是谁的日子更经得起风吹雨打。

“金钱不是目的，而是让你安心生活的工具。” ——《富爸爸穷爸爸》

参考资料：中国人民银行官网利率数据、人力资源和社会保障部历年养老金调整通知、国家统计局居民消费价格指数（CPI）报告