平安老员工揭秘车险内幕：告别全险套路，4个必买险种帮你省大钱

有车的朋友是不是都被车险坑过？去4S店或者保险公司续保，销售张嘴就是全险啥都赔，开车一点不用愁，花大几千甚至上万买了，结果真出点事，要么说不在赔付范围，要么只赔一小部分，白扔好几千冤枉钱。

我身边一个在平安做了8年的车险老员工，从一线销售做到理赔顾问，见了太多车主被全险忽悠的糟心事，这次直接把行业遮羞布撕开了。他说车险里根本就没有官方的全险说法，就是商家为了多赚钱造的噱头，普通车主只要选对4个核心险种，99%的用车风险都能覆盖，剩下的附加险全是智商税，有钱也别乱花。

今天就用大白话跟大家把这事唠明白，全险到底坑在哪 哪4个险种是必买的黄金组合 哪些附加险白送都别要 不管你是开几万的代步车还是上百万的豪车，看完这篇，下次买车险绝对能省一大笔，再也不用被销售牵着鼻子走。

经过

这位平安老员工姓王，在车险行业摸爬滚打8年，经手的车险保单上万份，处理的理赔纠纷也有上千起，他这次愿意站出来爆料，就是看不惯太多车主被全险套路，花冤枉钱还落不着好。

王哥说刚入行时，公司培训手册里就写着全险套餐的搭配公式，就是交强险加车损险加三者险加不计免赔，再捆绑一堆附加险，附加险越多套餐价格越高，销售的提成也就越多。但这些附加险里，至少一半都是针对特殊场景的，90%的车主开一辈子车都用不上，纯粹是为了凑数赚钱。

他给我讲了个真实案例，去年有个客户张哥买新车，被4S店推荐了至尊全险，花了8600多，光险种就有20多个。年底张哥开车蹭了护栏，保险杠变形了，理赔时才发现，所谓的全险里又买划痕险又买玻璃险，可他的情况走车损险就够赔，最后保险公司只赔了3000多的维修费，剩下5000多的保费全打了水漂。

王哥说这就是全险最坑的地方，看似啥都保，实际全是套路。首先是险种重叠重复收费，现在的车损险本身就包含了自燃涉水玻璃破碎这些风险，可有些销售还会单独拿出来卖，花两份钱只享一份保障，而且附加险的赔付条件还更苛刻。其次是赔付条件藏陷阱，比如涉水险明确规定二次打火造成的发动机损坏不赔，可车主遇到涉水根本来不及想，下意识打火就没法理赔。还有就是保额虚高没用，比如车上人员责任险只给1万每座，真出事儿这点钱根本不够，还有高原反应险荒野救援险，城市通勤的车主根本用不上，纯纯的摆设。

他还透露，保险公司和4S店还会联手玩话术，把全险吹成万能险，说什么小到刮擦大到事故全赔，可从来不会主动说免责条款。比如收费停车场丢车不赔，未经定损直接修车不赔，加装件损坏不赔，这些都是全险里的隐形坑，车主不仔细看条款根本发现不了。

王哥明确说，普通车主根本不用买那么多，交强险加三者险加车损险加不计免赔险，这4个险种就是黄金组合，能覆盖日常所有的核心风险。他还整理了详细的险种解读，交强险是国家强制买的，不买不能上路，就是基础保障；三者险是重中之重，保额一定要买够，现在路上豪车多，医药费也贵，少了根本不够赔；车损险是保自己车子的，刮擦碰撞自然灾害都能赔；不计免赔险是补充，能避免保险公司扣免赔额，花小钱省大钱。

为了验证王哥说的话，我也查了2026年的车险新规，发现新规里明确车损险的保障范围又扩大了，以前需要单独买的盗抢险自燃险涉水险，现在全包含在内，而且银保监会还开展了4S店捆绑保险的专项整治，禁止强制卖全险，这也从侧面印证了全险就是商家的营销套路。

还有行业数据统计，普通车主每年车险的理赔率最高的就是车损险三者险和不计免赔险，这三个加交强险，理赔占比能到95%以上，剩下的附加险理赔率平均不到5%，说白了就是花钱买个没用的安心。

王哥还教了几个避坑技巧，比如别在4S店买保险，官网或官方APP投保渠道系数最低，能省10%-15%，还没有捆绑销售；买三者险保额别低于200万，一线城市直接买300万500万，也就多花几百块；投保前一定要看清楚免责条款，别被销售的话术忽悠。

把这些信息整理完之后，我才发现原来车险里的门道这么多，难怪那么多车主年年买全险，年年觉得亏，根本就是被商家抓住了怕出事的心理，花冤枉钱买了一堆没用的险种。

各方反应

平安老员工爆料车险全险内幕的消息传开后，瞬间在车主圈、数码汽车论坛炸开了锅，新老车主、车险销售、行业专家都纷纷发表看法，大家的反应五花八门，有直呼醒悟的，有吐槽被坑经历的，也有业内人士道出行业实情，不同的声音也让车险全险的套路更清晰。

首先是广大车主群体，几乎清一色的吐槽和醒悟，评论区里全是分享被全险坑的经历。有车主说自己开10万的代步车，连续3年在4S店买全险，每年都要花5000多，结果3年就小刮小蹭过两次，走车损险赔了不到2000，剩下的保费全浪费了，早知道只买4个核心险种，能省一万多。还有一线城市的车主说，去年买全险花了9000多，其中光各种附加险就占了3000，结果一次都没用过，现在想想真的是交了智商税。

也有新手车主表示庆幸，说刚提车正准备去买保险，差点被销售忽悠买全险，看到这个爆料及时避坑了，已经按照4个核心险种的搭配去报价，直接省了4000多。还有老司机分享自己的经验，说开了10年车，从来只买交强险加三者险加车损险加不计免赔，大大小小的事故出了好几次，每次都顺利理赔了，根本不用买那些附加险。

部分车险销售也私下道出了实情，有做了5年的车险销售说，其实内部都知道全险就是套路，公司为了提高业绩，要求销售必须推全险套餐，提成比单卖核心险种高很多，要是不推还会被考核，也是身不由己。还有4S店的销售透露，4S店和保险公司有合作，推全险能拿返点，而且还能把保险和保养装潢捆绑销售，赚的更多，所以才会拼命给车主推荐全险。

但也有少数销售表示反对，说附加险不是完全没用，比如划痕险对于新车车主，玻璃单独破碎险对于经常跑高速的车主还是有必要的，不能一概而论说全是智商税，只是销售时应该根据车主的实际情况推荐，而不是强制捆绑。

汽车行业博主和专业测评人也第一时间做了车险避坑解读，有博主专门对比了全险和4个核心险种的保障内容和价格，发现同一款车，全险比核心险种贵30%-50%，但额外的保障几乎都用不上，性价比极低。还有测评人实地去多家保险公司和4S店暗访，发现销售都会刻意夸大全险的保障范围，隐瞒免责条款，甚至有销售说不买全险就不给车辆优惠，明显的强制捆绑。

银保监会的工作人员也做出了回应，明确表示车险中没有全险这个官方概念，属于行业俗称，同时提醒广大车主，要根据自身的用车场景、车型、驾驶技术等实际情况选择险种，不要盲目购买全险套餐，遇到4S店或保险公司强制捆绑销售、夸大保障范围的情况，可以直接向市场监管部门或银保监会投诉，维护自己的合法权益。

行业专家也对这件事发表了看法，有消费金融专家表示，车险全险的套路本质上是商家利用信息差赚钱，车主对车险条款不了解，害怕出事故没保障，就容易被销售的话术忽悠，花冤枉钱买附加险。还有汽车行业专家分析，2026年车险新规实施后，车损险的保障范围大幅扩大，附加险的实用性更低，普通车主完全没必要买，保险公司应该规范销售行为，如实告知车主险种的保障范围和免责条款。

还有其他保险公司的内部人员表示，不只是平安，几乎所有的保险公司和4S店都有推全险套餐的情况，这是行业普遍现象，只是部分公司的套路更明显，这次平安老员工的爆料，能让更多车主了解车险内幕，也能推动整个行业的规范发展。

综合各方的反应来看，车主们对全险套路深恶痛绝，业内人士也承认全险存在捆绑销售、夸大保障的问题，监管部门也明确提醒车主避坑，这次爆料不仅让车主们看清了全险的真面目，也让车险行业的乱象被摆到了台面上，推动行业做出改变。

深度分析

平安老员工爆料的车险全险内幕，看似只是一个行业小套路，实则背后藏着车险行业的营销乱象、信息不对称问题，也反映了2026年车险新规实施后，车主投保理念的转变。全险之所以能成为商家忽悠车主的利器，不是车主傻，而是被信息差和怕出事的心理拿捏，而这次爆料的背后，更是车险行业从套路销售到理性投保的必然趋势。

首先要弄明白，全险为啥能忽悠住这么多车主，核心原因就是信息不对称。车险的条款复杂，有很多专业术语和免责条款，普通车主根本没精力也没能力去仔细研究，而保险公司和4S店的销售经过专业培训，熟悉所有的条款和套路，会刻意夸大全险的保障范围，隐瞒免责条款和险种重叠的问题，抓住车主“不怕一万就怕万一”的心理，让车主觉得多买险种就能多一份保障，心甘情愿花冤枉钱。

还有一个重要原因，就是销售的利益驱动。不管是保险公司的销售还是4S店的销售，推全险套餐的提成和返点，都比单卖核心险种高很多，公司还会把全险的销售业绩和考核挂钩，销售为了赚钱和完成考核，自然会拼命给车主推荐全险，甚至不惜强制捆绑销售。根据行业内部数据，全险套餐的销售提成能达到保费的20%-30%，而核心险种的提成只有10%左右，巨大的利益差，让销售不惜用套路忽悠车主。

从车主的角度来看，很多车主尤其是新手车主，对开车的风险没有清晰的认知，觉得出事故的概率很高，宁愿多花点钱买全险，求个心安理得。还有些车主觉得4S店和保险公司是专业的，会为自己考虑，盲目相信销售的推荐，根本不会想到会被套路，这也让商家的套路有机可乘。

而2026年车险新规的实施，让全险的套路变得更加没有市场，这也是这次爆料能引起广泛共鸣的重要原因。新规明确扩大了车损险的保障范围，以前需要单独购买的自燃险、涉水险、盗抢险、玻璃单独破碎险等，现在全包含在车损险里，不用额外花钱，这就让很多附加险失去了存在的意义，全险套餐里的凑数险种越来越多，性价比越来越低。

新规还做了很多利民调整，比如交强险的死亡伤残赔偿限额从18万提高到20万，无责赔付不再影响保费优惠，商业车险的自主定价系数下调，驾驶习惯好的车主能享更多折扣，而且银保监会还开展了专项整治，禁止4S店和保险公司强制捆绑销售，这些调整都让车主能更理性地选择险种，不用再被全险套路。

从行业趋势来看，车险行业正在从套路销售向理性投保、服务至上转变。以前保险公司的竞争重点是保费规模，靠套路销售和捆绑销售提高业绩，而现在随着车险新规的实施和车主消费理念的成熟，保险公司的竞争重点开始转向服务质量和理赔效率，只有真正为车主考虑，提供高性价比的险种搭配和优质的理赔服务，才能留住客户。

还有数据能证明核心险种的实用性，银保监会发布的车险理赔数据显示，2024年全国车险理赔案件中，交强险、三者险、车损险的理赔占比分别达到98%、95%、90%，不计免赔险的理赔占比也达到85%，而其他附加险的理赔占比最高的划痕险也只有5%，玻璃单独破碎险3%，自燃险不到1%，这说明普通车主买4个核心险种，完全能覆盖绝大部分的用车风险，附加险确实是可有可无的。

行业专家也表示，车险的本质是保障风险，而不是花钱买心安，车主在选择险种时，应该遵循“刚需为主，附加为辅”的原则，根据自己的实际情况选择，比如新车车主可以考虑买个划痕险，经常跑高速的车主可以考虑玻璃单独破碎险，而城市通勤的普通车主，只买4个核心险种就够了，没必要为了用不上的附加险花冤枉钱。

这次平安老员工的爆料，也给车险行业提了个醒，规范销售行为才是长久发展的根本。保险公司和4S店应该如实告知车主险种的保障范围、免责条款和保费构成，根据车主的车型、用车场景、驾驶技术等实际情况，推荐合适的险种搭配，而不是靠套路和捆绑销售赚钱。只有让车主明明白白消费，才能赢得车主的信任，推动行业健康发展。

对于车主来说，这次爆料也是一次很好的车险知识普及，让车主看清了全险的真面目，学会了理性投保。以后买车险，不用再被销售的话术忽悠，只要认准交强险、三者险、车损险、不计免赔险这4个核心险种，根据自己的情况把三者险的保额买够，就能花最少的钱，获得最全面的保障，再也不用交智商税。

当然，也不能说所有的附加险都是没用的，只是对于绝大多数普通车主来说，附加险的实用性极低，性价比不高。如果车主有特殊的用车需求，比如开豪车跑长途，或者新车停在路边容易被刮擦，适当买一两个附加险也是可以的，关键是不要被强制捆绑，不要买一堆用不上的险种。

综合来看，平安老员工爆料车险全险内幕，不仅让广大车主避了坑，也暴露了车险行业的销售乱象，推动了车主投保理念的转变。随着车险新规的进一步实施和监管的不断加强，相信车险行业的套路会越来越少，车主能越来越理性地选择险种，真正实现花小钱保大风险。

结尾

相信看到这里，大家对车险全险的套路，还有必买的4个核心险种都了解得明明白白了，其实买车险根本不用追求所谓的全险，选对核心险种，把保额买够，才是最划算的。

车险的本质是保障风险，而不是花钱买心安，很多车主花大几千买全险，最后只用上了其中的四五个险种，剩下的全是白扔钱，尤其是2026年车险新规实施后，车损险的保障范围大幅扩大，附加险的实用性更低，普通车主完全没必要再被全险忽悠。