延迟退休落地！多干5年vs提前退，算清这笔账不亏

延迟退休正式落地，全国已同步启动渐进式实施，最让临近退休人群纠结的问题来了：弹性退休到底怎么选？是提前3年退，早享清闲、少拿养老金；还是多干5年（结合渐进式延迟+弹性延退），多赚工资、多领养老金？

很多人凭直觉选“早退休享清福”，却不知道多干5年的养老金差额能差出一大截；也有人盲目跟风“多干多拿”，忽略了身体、工作强度等现实问题。今天结合全国人大常委会官方政策、人社部解读及真实养老金测算，把这笔账算得明明白白，再教你根据自身情况精准选择，避开所有坑！

先明确核心政策：延迟退休+弹性退休，不是“硬逼你多干”，而是“给你选择权”。根据2024年9月全国人大常委会通过的《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》，延迟退休采用“小步调整、弹性实施”原则，核心规则一定要记牢，这是选对的前提：

1. 渐进式延迟节奏：从2025年1月1日起，男职工每4个月延迟1个月，逐步至63周岁；原55周岁退休女职工每4个月延迟1个月，逐步至58周岁；原50周岁退休女职工每2个月延迟1个月，逐步至55周岁，全程15年完成。

2. 弹性退休规则：职工达到养老金最低缴费年限，可自愿提前退休（最多提前3年，且不低于原法定退休年龄：男60岁、女50/55岁）；达到法定退休年龄，与单位协商一致，可弹性延迟退休（最多延迟3年）。网传“多干5年”，是结合渐进式延迟节奏+弹性延退的综合选择，延退期间劳动关系有效，权益受保护。

3. 缴费年限调整：2030年起，养老金最低缴费年限从15年逐步提高至20年，每年提高6个月，未缴够可延长缴费或一次性补缴。

核心对比：多干5年vs提前退休，收益差到底有多大？（附真实测算）

很多人纠结的核心，就是“多干5年能不能多拿养老金，多拿多少”。我们以2026年全国主流水平为基准，做一组通用测算（排除特殊情况，可直接套自己的情况估算），测算逻辑完全遵循全国统一养老金公式：基础养老金+个人账户养老金。

测算前提：男职工，2026年正常法定退休年龄61岁，养老保险累计缴费30年，缴费指数1.0（普通职工常见水平），退休地计发基数8200元，个人账户余额18.6万元；提前退休按年减发2%基础养老金，延迟退休按年增发2.5%基础养老金。

1. 提前退休（60岁，比正常退休早1年）：早享清闲，长期少拿

核心优势：早退休1年，不用上班，可专心带孙辈、旅游、养生，适合身体不好、想尽快解脱职场压力的人。

养老金测算：基础养老金减发2%，约2410.8元；个人账户养老金18.6万÷139（60岁计发月数）≈1338元；月合计约3748.8元，年合计约4.5万元。

隐形劣势：① 少缴1年社保，个人账户不再增加，后续养老金上调时，挂钩缴费年限的部分会更少，长期差距逐年放大；② 按领取20年算，累计会比正常退休少领2.88万元，算上养老金上调，差额会更大；③ 若医保年限没缴够，需自行补缴，额外增加开支。

2. 多干5年（66岁，结合渐进式延迟+弹性延退）：多赚多拿，长期划算

核心优势：这5年不仅能正常领工资（通常比养老金高），还能继续缴社保，养老金实现“三重增收”，长期领取总金额大幅领先。

养老金测算：基础养老金增发12.5%+缴费年限增加5年，约3789元；个人账户余额增至28.5万元（含5年缴费+记账利息），个人账户养老金28.5万÷93（66岁计发月数）≈3064.5元；月合计约6853.5元，年合计约8.22万元。

隐形福利：① 多干5年，单位继续缴纳医保，大概率能凑够职工医保终身享受年限，不用退休后一次性补缴上万元；② 延退期间有工资、公积金、医保等福利，收益远超养老金；③ 按领取20年算，扣除少领5年的养老金（约23.21万元），净多领36.48万元，越往后领越划算。

关键差额总结

提前退休（60岁）vs 多干5年（66岁）：每月差额高达3104.7元，一年差额3.73万元，领取20年累计差额达74.5万元！这个数字足以显著提升退休后的生活质量，比如覆盖养老护理、医疗开支等。

精准选择指南：哪类人适合提前退？哪类人适合多干5年？

没有绝对的“最优解”，只有“最适合自己”的选择，对照看看你属于哪一类，不用再纠结：

✅ 优先选“提前退休”（最多提前3年）的3类人

1. 身体状况较差：长期患病、体力不支，难以承受当前工作强度，尤其是体力劳动者，提前退休能更好地休养，避免劳累加重病情。

2. 经济压力小+有其他收入：本身有存款、房租等稳定收入，不依赖养老金生活，追求“早享清福”，不想再被职场束缚。

3. 医保年限已缴够+灵活就业人员：灵活就业人员需自己承担全部社保费用，经济压力大，且已凑够医保终身年限，提前退休可停止缴费，减少开支。

✅ 优先选“多干5年”（弹性延退）的3类人

1. 身体健康+工作轻松：60-65岁身体硬朗，从事办公室、技术顾问等轻体力工作，工作压力小，甚至能从工作中获得成就感。

2. 社保缴费年限短+医保没缴够：养老金缴费年限不足15年（或未来不足20年）、医保没凑够终身年限，多干5年可正常缴费，避免一次性补缴的压力。

3. 想提升退休生活品质：希望退休后能有充足的养老金，覆盖医疗、旅游、养老护理等开支，减轻子女负担，多干5年能实现“晚年无忧”。

避坑提醒：这4个误区，90%的人都会踩！

1. 误区1：弹性退休想退就退——错！提前退休需提前3个月书面告知单位，口头申请无效；延迟退休需与单位提前1个月协商一致，签订书面协议，公务员、国企管理人员还需按规定报批。

2. 误区2：多干5年一定会多拿——错！若延退期间单位不按实际工资缴费，或自己中途离职断缴，养老金增收会大幅缩水，务必确认单位合规缴费。

3. 误区3：提前退休更省钱——错！若医保没缴够，提前退休后需自行补缴，按当前标准，一次性补缴可能高达数万元，反而增加经济负担。

4. 误区4：忽略计发月数差异——错！退休年龄越大，个人账户养老金计发月数越少（60岁139个月、65岁101个月、66岁93个月），这也是晚退养老金更高的关键原因之一。

实操小贴士：3步快速确定自己的最优选择

1. 查基础信息：先确认自己的法定退休年龄（对照渐进式延迟对照表）、养老金缴费年限、医保缴费年限，明确是否需要补缴。

2. 算个人差额：按文中测算公式，替换自己的退休地计发基数、个人账户余额，估算提前退和多干5年的养老金差额。

3. 结合自身情况：优先考虑身体状况，再看经济压力、工作强度，最后参考养老金差额，不用盲目跟风，适合自己的才是最好的。

结语：延迟退休落地，弹性退休给了我们更多选择，不是“硬逼你多干几年”，而是让我们能根据自己的身体、经济、工作情况，自主决定晚年生活的打开方式。

提前退休，是“及时行乐”，换一份清闲自在；多干5年，是“长期投资”，换一份晚年无忧。不用被别人的选择绑架，算清自己的养老金差额，结合自身需求做决定，就是最明智的选择。

快把这份指南转给身边临近退休的朋友，一起算清这笔账，避开误区，选对弹性退休方式，让退休生活既有底气，又有品质！