罚单倒逼变革，亿联银行的“断臂求生”能否换得长远发展？

出品|中访网

审核|李晓燕

近期，吉林亿联银行因征信管理相关违规收到56.4万元罚单，风险运营部、风险管理部相关负责人同步被罚，这一“双罚”案例引发行业对合规建设的深度思考。作为依托互联网生态崛起的民营银行代表，亿联银行曾以“平台引流+银行放贷”的助贷模式实现跨越式增长，而在金融监管日趋完善的今天，这场阶段性的合规考验，正成为其向高质量发展转型的重要契机。

回顾发展历程，亿联银行的成长轨迹曾是民营银行差异化发展的典型样本。借助与美团、京东等头部平台的深度合作，该行快速打通服务下沉市场的通道，截至2024年末个人贷款占比高达92.81%，累计服务客户超4000万人，用科技手段拓宽了普惠金融的覆盖面。其“跨地域分布式多活架构”等技术成果先后荣获人民银行、原银保监会科技奖项，17项发明专利与140项软件著作权的积累，彰显了其在金融科技领域的先天优势。这种“流量+科技”的组合模式，在行业发展初期有效破解了民营银行获客难、服务半径窄的痛点，为普惠金融创新提供了有益探索。

然而，快速扩张过程中，合规体系建设与业务增长速度的暂时性失衡，导致该行近年面临多重挑战。短短一年内两次因征信相关问题受罚，反映出其在信用信息管理、风险管控流程等方面存在系统性短板；2024年净亏损5.9亿元、不良贷款率升至2.77%的业绩压力，以及合作机构从56家缩减至10家的业务收缩，本质上是行业转型期的必然阵痛。值得关注的是，面对困境，亿联银行并未陷入被动，而是主动启动战略调整，展现出务实的转型态度。

在监管政策的引导下，亿联银行的转型路径逐渐清晰，合规能力建设成为核心突破口。2024年9月，具有平安银行信用卡中心背景的蒋永军出任新任行长，延续了该行引入风控专业人才的战略思路，试图将成熟的信用卡风控经验与互联网业务深度融合，推动风险管理从“依赖平台”向“自主可控”转型。针对2025年10月实施的助贷新规要求，该行果断精简合作机构名单，聚焦美团、度小满等头部平台建立深度协作，这种“断臂求生”的调整，看似短期影响业务规模，实则通过优化合作生态降低了合规风险，为长期发展筑牢基础。同时，该行在年报中明确提出加大科技投入，着力构建自主智能风控体系，通过整合税务、银联流水、征信数据等多元信息，推动风控模式从“经验判断”向“数据驱动”转变，契合了行业“体系化、标准化、智能化”的风控变革趋势。

负债端的积极调整同样体现了其转型决心。2025年5月，亿联银行逆势上调一年期存款利率至2.00%，在国有大行利率下行的背景下，这一举措不仅有效缓解了存款流失压力，更彰显了其提升客户粘性、优化负债结构的战略考量。这种“以价换量”的短期策略，为其风控体系升级、业务结构调整赢得了宝贵的缓冲期。

不可否认，亿联银行当前仍面临股东层面不确定性、与头部互联网银行规模差距拉大等现实挑战，2024年资产规模下滑21.15%的“缩表”压力，也反映出转型过程的艰巨性。但从行业发展规律来看，金融监管的强化本质上是为了推动行业回归本源，那些能够主动适应监管、筑牢合规根基的机构，终将获得更广阔的发展空间。亿联银行所经历的转型阵痛，正是整个互联网银行行业从“规模扩张”向“质量优先”转型的缩影。

未来，随着自主风控体系的逐步完善、科技投入的持续加大，亿联银行有望在合规转型中重塑核心竞争力。助贷新规明确鼓励商业银行与平台开展“平等互利、风险分担、立足长远”的合作，这为亿联银行发挥金融科技优势、构建新型合作生态提供了政策支撑。依托已有的技术积累和庞大的客户基础，该行若能实现“流量优势”与“合规能力”的深度融合，将有望在普惠金融领域开辟新的增长空间。

金融行业的健康发展，从来都离不开合规底线的守护。亿联银行的罚单警示我们，征信红线不可触碰，风控责任不容懈怠；而其主动转型的实践则证明，面对监管要求，唯有以变革求生存、以合规促发展，才能在激烈的市场竞争中行稳致远。对于这家正在转型十字路口的民营银行而言，当前的挑战既是压力也是动力，随着合规体系的日趋完善和业务结构的持续优化，亿联银行有望在高质量发展的道路上实现新的突破，为民营银行的转型发展提供更多有益借鉴。