不良率0.77%稳居行业低位！厦门银行2025答卷谁能不服？

出品|中访网

审核|李晓燕

近日，大陆首家台资背景上市城商行厦门银行披露2025年度业绩快报，交出了一份“规模提速、盈利企稳、特色凸显”的年度答卷。数据显示，该行总资产突破4500亿元大关，信贷投放力度显著加码，台商金融、绿色科技等特色业务表现亮眼；尽管营收净利润增速略显平缓，但在复杂经营环境下实现了从2024年“增收不增利”到2025年“量稳质升”的关键转折，资产质量保持行业领先水平，展现出区域性银行的稳健发展韧性。

2025年，厦门银行在资产端呈现“高歌猛进”的发展态势，业务规模实现跨越式增长。截至年末，该行总资产达4530.99亿元，较上年末增长11.11%；总负债4188.14亿元，同比增长11.56%，四季度资产规模较三季度进一步增长2.38%，扩张节奏持续加快。作为业务增长的核心引擎，信贷业务表现尤为突出，年末贷款及垫款总额达2432.47亿元，同比大幅增长18.39%，增速远超总资产增幅，占总资产比例较上年末提升3.31个百分点，成为规模扩张的主要驱动力。

值得关注的是，该行信贷投放不仅追求规模增长，更注重结构优化与战略聚焦。从业务结构看，企业贷款占比显著提升，截至2025年三季度末，企业贷款及垫款达1572亿元，较上年末增长28.75%，凸显对实体经济的支持力度。在政策导向与市场需求双重驱动下，绿色金融与科技金融成为新的增长极，全年绿色贷款余额增长68.55%，科技贷款余额增长44.55%，远超整体信贷增速，既响应了国家绿色低碳发展战略，也为业务增长注入新动能。

负债端的稳健表现为资产扩张提供了坚实支撑。截至2025年末，厦门银行存款总额达2436.13亿元，同比增长13.75%，增速高于总负债增速1.19个百分点，存款占总负债比例提升1.13个百分点，负债结构持续优化。四季度单季新增存款55.15亿元，展现出较强的资金吸纳能力，为信贷业务的持续扩张奠定了稳定的资金基础。

作为大陆首家具有台资背景的上市城商行，厦门银行深耕两岸金融合作领域，形成了不可复制的差异化竞争优势。2025年，该行台商金融特色进一步凸显，台胞客户数、台企客户数较上年末分别增长23%与19%，持续领跑同业。依托福建两岸融合发展示范区建设政策红利，厦门银行创新推出“闽台安居贷”专项产品，覆盖住宅、商铺等多元物业类型，最高可贷购房金额的85%，期限最长30年，成功破解台胞在大陆购房的融资难题。2025年12月，宁德分行首笔“闽台安居贷”顺利发放，为台胞阮女士提供110万元购房授信，仅用2个工作日便完成审批，以高效服务践行“台胞需求在哪里，金融服务就延伸到哪里”的理念。

除台商金融外，厦门银行还构建了“台商税易贷”“台农贷”“台E贷”等多元化产品体系，截至2025年末，宁德分行已累计为近20家台企发放授信超亿元，为台胞客户发放授信近千万元，成为两岸金融融合的标杆银行。这种深耕细分市场的战略选择，不仅有效避开了与大型银行的同质化竞争，更形成了稳定的客户基础与品牌口碑，为长期发展筑牢根基。

尽管规模扩张势头强劲，但厦门银行盈利增长呈现“步履蹒跚”的特点，全年营收与净利润均实现个位数增长。2025年，该行实现营业总收入58.56亿元，同比增长1.69%；归属于上市公司股东的净利润26.34亿元，同比增长1.52%。从季度表现看，业绩呈现“前低后高”的复苏态势，一季度曾面临营收下滑18.42%、净利润下滑14.21%的严峻挑战，三季度单季营业收入同比增幅回升至25.88%，四季度保持稳定，最终实现全年正增长，成功扭转了2024年“增收不增利”的局面。

盈利增长的背后，是利息净收入与非息收入的双重支撑。全年利息净收入41.91亿元，同比增长4.66%，得益于信贷规模扩张与息差企稳；非息业务表现尤为亮眼，前三季度手续费及佣金净收入3.32亿元，同比增速高达16.04%，远超营收整体增速，成为盈利增长的新亮点。不过，与青岛银行21.66%、杭州银行12.05%的净利润增速相比，厦门银行盈利增长仍有较大提升空间，反映出在规模扩张向效益转化方面仍需加强。

资产质量方面，厦门银行展现出较强的风险抵御能力。截至2025年末，不良贷款率为0.77%，较上年末微升0.03个百分点，但在信贷规模大幅扩张的背景下仍保持基本稳定，且显著低于行业平均水平，与宁波银行、杭州银行并列处于城商行第一梯队。值得注意的是，四季度不良贷款率较三季度末的0.80%下降0.03个百分点，显示出资产质量的改善趋势。拨备覆盖率方面，年末为312.63%，较上年末下降79.32个百分点，连续两年下调超100个百分点。对此，业内专家指出，这一调整属于银行业在当前经营环境下的主动财务安排，一方面因前期拨备水平较高，适度回调至常态水平属于合理资源调配；另一方面通过释放拨备增厚利润，有效支撑了盈利韧性，且312.63%的拨备覆盖率仍远高于监管要求，风险抵补能力充足。

与业绩快报同步披露的，还有厦门银行完善公司治理的重要举措——聘任首席合规官。该行董事会审议通过议案，同意由现任行长助理、首席风险官陈松兼任首席合规官，其任职资格待监管核准。公开资料显示，陈松拥有深厚的金融风控与合规管理从业背景，历经兴业银行、平安银行等多家机构核心岗位历练，在智能风控、主动风险管理等领域经验丰富，此次任职将进一步强化该行“风控+合规”的双重保障体系。

在《金融机构合规管理办法》落地的行业背景下，厦门银行此次人事调整顺应了行业合规管理标准化、规范化的发展趋势。陈松此前表示，该行将持续利用科技驱动智能风控体系升级，加强主动风险管理，狠抓问题资产化解处置，为资产质量稳定提供保障。随着合规管理体系的不断完善，厦门银行在规模扩张过程中的风险管控能力将进一步提升，为高质量发展奠定制度基础。

总体来看，厦门银行2025年业绩呈现“规模扩张提速、特色优势凸显、盈利稳步复苏、资产质量稳健”的良好态势。尽管盈利增速不及同业、规模向效益转化仍需时日，但考虑到宏观经济环境与行业竞争格局，该行能够实现规模与盈利的双重正增长，已属不易。未来，随着“2+3”五年战略规划的推进，厦门银行若能持续深化台商金融特色、加快绿色科技金融布局、提升盈利转化效率，有望在区域性银行竞争中进一步巩固优势，实现规模与质量、速度与效益的协调发展。