“机器人雇员”风险谁买单？具身智能险将为其保驾护航

保观 | 聚焦保险创新

由于近期公众号推送机制改变，欢迎您在公众号首页点击右上【···】，将保观设为“星标”，及时跟踪行业最新资讯

随着具身智能技术的加速迭代，“机器人雇员”开始走进工厂车间、物流仓库、商业服务等各类场景，然而，这些智能实体在执行任务过程中，可能面临设备操作失误造成的财产损失或人身伤害、甚至与人类协作时的责任界定模糊等多重风险。

当意外发生时，究竟该由机器人的所有者、制造商还是运营方承担责任？传统保险产品往往难以全面覆盖这类新型智能主体的独特风险场景。在此背景下，具身智能险的出现恰好填补了这一空白。

2025年下半年以来，中国太保、中国人保、中国平安等保险头部企业相继推出针对具身智能机器人（即拥有物理实体的人工智能）的专属保险产品，这并非简单的产品上新，而是一场围绕未来生产力核心要素的风险管理革命与战略性卡位。

不仅重构了保险行业的创新边界，更成为具身智能产业从实验室走向商业化的关键支撑。

01 具身智能险的诞生逻辑

人工智能通过物理载体实现了与现实世界的交互，这一技术跃迁催生了千亿元级的市场蓝海。

据中国信通院发布的《人形机器人产业发展研究报告（2024年）》预计，2035年，整机市场规模达到约500亿元，到2045年整机市场规模可达约10万亿元级别，机器人数量将超过1亿台，覆盖工业装配、养老护理、医疗辅助、特种作业等多元场景。

世界机器人大会中的智能机器人/图源：世界机器人大会网站

但技术落地的同时，“人机共生”的风险体系也随之而来，传统保险产品已难以适配新型风险特征。

在风险结构方面，具身智能机器人的风险呈现“硬件+软件+交互”的三重复杂性。

硬件层面，机器人本体包含精密传感器、机械臂等高价部件，碰撞、自然灾害或高强度作业均可能造成巨额损失。

软件层面，算法异常、网络攻击导致的系统崩溃已成为高频风险。交互层面，外卖机器人伤人、手术机器人医疗意外、养老机器人护理失误等第三者责任风险，涉及制造商、运营商、用户等多方责任界定，传统财险产品的保障边界明显不足。

在转型需求方面，近年来，传统保险市场同质化竞争加剧，而具身智能领域的新型风险保障成为差异化竞争的关键切口。

同时，保险公司也亟需通过服务新兴产业积累多模态风险数据，反哺核保、理赔等核心环节的智能化升级。这种产业升级，推动头部险企率先试水具身智能险，形成市场先发优势。

在政策层面，更为这场创新提供了土壤。“十五五”规划建议明确提出“人工智能领域加大应用场景建设和开放力度”，鼓励金融服务赋能科技创新。

地方政府也纷纷跟进，例如，杭州高新区推动建立“技术鉴定+法律顾问+保险赔付”的三位一体机制，为具身智能险的落地创造了良好政策环境。

多重因素叠加下，具身智能险从概念走向现实，成为连接数字技术与实体经济的金融纽带。

02 具身智能险的产品创新

面对具身智能产业的多元风险需求，头部三大险企基于自身资源禀赋形成了差异化的创新路径，构建起各具特色的产品体系与服务模式。

人保财险的“场景深耕+双轨保障”模式精准切入核心风险痛点。

人保发布全国首款具身智能综合保险/图源：新华网

其推出的具身智能综合保险采用“机器人本体损失险+第三者责任险”的双轨布局，本体险不仅覆盖传统的自然灾害、意外碰撞损失，更创新将网络攻击、算法异常导致的系统故障纳入保障范围。

第三者责任险则针对高频交互场景，提供医疗赔偿、纠纷调处与法律支持的一体化服务。

在场景落地方面，人保财险重点深耕养老服务领域，通过与养老机器人制造商、养老机构共建“产品-技术-保险-服务”全链条，将保险定价与机器人的健康监测数据、护理频次等动态指标挂钩，既提升了定价精准度，又增强了客户黏性。

中国太保产险以“模式创新+全链覆盖”开辟细分市场。

其推出的全国首个商业化应用专属产品“机智保”，首创“风险拟人化”核心理念，将机器人的风险评估模拟人类行为模式，实现本体损失、第三者责任与自有财产损失的一体化保障。

在保障期限设计上，该产品支持按天、周、月灵活投保，精准匹配机器人租赁、短期展会、项目制使用等多元场景需求，解决了中小企业短期使用的投保痛点。

太保推出“机智保”/图源：上海市国资委网站

太保产险还构建了贯通“产、销、租、用”的全链条保障体系，针对工业焊接机器人的机械臂损坏、高危搜救机器人的坠落故障等细分场景定制专属条款，填补了传统保险产品的场景空白。

平安产险则以“生态整合+综合赋能”提升竞争壁垒。

其推出的“具身智能综合金融解决方案”跳出单纯保险产品的框架，整合了生产经营保障、研发创新支持、行业研究赋能与产业资本对接等多维服务，形成“保险+科技+资本”的生态体系。

在风险保障之外，平安产险为人形机器人企业提供跨境数据传输法律保障，帮助企业应对数据合规风险。

这种生态化布局不仅拓宽了收入来源，更通过深度绑定产业链上下游，构建起难以复制的竞争优势。

平安产险在深圳举办首个具身智能综合金融解决方案/图源：南方日报

三家头部险企的创新实践表明，具身智能险的竞争已超越单一产品的保障范围，演变为场景理解能力、技术整合能力与生态构建能力的综合较量，这种差异化竞逐也推动了整个行业的产品迭代与服务升级。

03 新型风险下的行业挑战与未来发展

尽管具身智能险的发展势头迅猛，但作为新兴领域的金融创新，其在风险定价、定损标准、责任划分等方面仍面临多重挑战，这些问题不仅考验着险企的专业能力，也需要产业各方协同破解。

一方面，风险定价的“数据困境”是当前最突出的难题。

保险产品的精准定价依赖海量历史损失数据，但具身智能产业尚处于商业化初期，不同场景的风险发生率缺乏统计基础。

与其他的保险产品相比，具身智能机器人的应用场景分散，难以形成统一的定价模型。部分险企只能采用“个案评估+经验定价”的方式，导致保费与实际风险不匹配，要么出现保障不足，要么面临定价过高抑制市场需求的问题。

险企可以与机器人制造商、行业协会共建全国性风险数据联盟，整合机器人的生产、运行、故障、维修等全生命周期数据，建立细分场景的风险数据库。

在此基础上，引入UBI（基于使用量的保险）定价模式，根据机器人的使用频率、作业强度、场景风险等级等动态调整保费，实现“风险与保费匹配”。

另一方面，责任划分的“模糊地带”也带来潜在纠纷。

在人机交互事故中，责任往往涉及制造商、运营商、用户等多方主体，现有法律框架与保险条款对各方责任的界定不够清晰。

例如，养老机器人因算法偏差导致老人摔倒，是属于制造商的技术责任，还是运营商的维护失职？手术机器人的操作误差介于“医疗允许范围”与“算法缺陷”之间时，保险赔付如何界定？这些问题尚未形成明确答案。

在政策层面，需要明确制造商、运营商、用户等各方的责任划分，为保险条款的制定提供法律依据，同时，险企开发针对伦理风险、数据安全的专项条款，将算法缺陷、隐私泄露等纳入保障范围。

头部险企竞逐具身智能保险，是一场围绕未来社会的超前投资。长期来看，是保险业在人工智能时代重新定义自身价值、从财务补偿者升级为风险管理者的关键一跃。

其终点，将是金融与科技深度融合，共同塑造一个更安全、更高效的人机协同新世界。

保观知识星球