长期护理保险全面推进，哪些人能领、怎么申请，一文讲清！

清晨六点的厨房，李阿姨一边熬着流食一边留意卧室动静，丈夫因脑梗失能五年，每天的喂食、翻身、清洁成了她生活的全部。“不敢生病、不敢出门，儿女要上班，所有担子都压在我身上。”这样的困境，在中国超4500万失能失智老年人家庭中反复上演。当“一人失能、全家失衡”成为老龄化社会不得不面对的命题，被称为社保“第六险”的长期护理保险，正从试点走向全国全面推进，为千万家庭撑起一片天。

从2016年启动试点至今，长护险已走过近十年探索之路。截至2025年底，这一制度已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能人群，基金支出超千亿元，年人均减负约1.2万元。随着“十五五”规划明确提出推行长期护理保险，这项民生保障制度正式迈入全面建制的关键阶段。它不仅是缓解家庭照护压力的“减压阀”，更在重塑养老服务市场生态，为应对人口老龄化提供坚实支撑。然而，在全面推进的过程中，谁有资格享受这项保障、如何顺利申领待遇，以及制度落地背后的服务供给难题，仍需逐一厘清。

资格认定：不是“人人可享”，但覆盖范围持续扩容

长护险的核心定位是“保基本”，并非覆盖所有人群，其保障对象有着明确的界定标准，同时随着制度完善不断扩大覆盖边界。最基础的前提是参保身份，必须参加当地职工基本医疗保险或城乡居民基本医疗保险，这是享受长护险待遇的门槛。多数地区实行长护险与医保同步参保机制，参保人无需额外办理参保手续，凭借医保参保身份即可纳入长护险保障范围，避免了重复参保的繁琐。

除了参保要求，失能状态是资格认定的核心指标。并非所有生病或年老的人群都能享受待遇，需因年老、疾病、伤残等原因导致失能，且这种失能状态需持续6个月以上，经专业机构评估达到中度及以上失能等级。不同地区对失能等级的划分略有差异，但整体遵循全国统一的评估框架，从日常生活能力、认知能力、移动能力等多维度进行综合评判，重点保障重度失能人群——那些无法自主完成进食、穿衣、翻身、如厕、洗澡、行走等基本生活行为的群体。

青岛即墨区的于大爷对此有着深切体会，他的老伴因脑梗导致重度失能，此前每两三周就要往返医院更换尿管，不仅耗费大量时间精力，医疗费用也让家庭不堪重负。纳入长护险保障后，护理人员定期上门提供尿管更换服务，无需再频繁往返医院，个人负担的费用也大幅降低。“以前得让孩子们请假回来帮忙送医，现在在家就能享受专业护理，压力小了太多。”于大爷的经历，正是长护险聚焦重度失能人群的生动体现。

随着制度试点深化，覆盖范围正逐步从重度失能人群向中度失能人群延伸，同时兼顾特殊群体需求。浙江、江苏等先行地区已将中度失能人员纳入保障，部分地区对特困人员、低保对象、低保边缘家庭等困难群体给予政策倾斜，要么提高基金支付比例，要么减免个人缴费部分，让保障更具民生温度。值得关注的是，低龄失能群体的保障需求也被逐步重视，南京就针对0至6岁失能儿童出台专项政策，将儿童康复服务纳入长护险支付范围，从机构延伸至居家，为孤独症、脑瘫等特殊儿童家庭提供支撑。

需要明确的是，失智人群也在保障范围内。随着老龄化程度加深，失智老人数量逐年增加，这类群体虽可能肢体功能正常，但认知能力受损，无法自主照料生活，同样属于长护险保障对象。山东青岛已完成长护险从失能到失智的覆盖延伸，将失智老人纳入保障，提供针对性的照护服务，破解了失智老人照护无保障的难题。

申领流程：从申请到享受，全流程逐步简化便民

长护险的申领流程围绕“便民、高效”原则设计，经过多年试点优化，已形成线上线下并行、多渠道受理的服务体系，同时通过标准化流程确保公平公正。整个流程的核心环节包括申请提交、失能评估、公示确认、待遇享受，每个环节都有明确的操作规范和时限要求。

申请前的材料准备是基础，无需复杂手续，核心材料包括申请人身份证、社保卡或医保电子凭证，若由他人代办，还需提供代办人身份证及授权委托书。关键证明材料是医疗机构出具的诊断证明、近6个月的治疗记录，这些材料用于佐证失能原因、时长和程度，确保申请的真实性。部分地区会提供标准化的申请表，可在线上获取或到线下服务窗口领取，填写内容简洁明了，避免冗余信息。

提交申请的渠道日益多元，参保人可根据自身情况选择最便捷的方式。线上渠道依托国家医保服务平台、地方政务APP、医保小程序等数字化载体，实现足不出户即可提交申请，上传相关材料，实时查询办理进度，适合熟悉智能设备的参保人及家属。线下渠道则覆盖了医保经办窗口、社区服务中心、定点护理机构，工作人员可提供面对面指导，帮助老年人等不熟悉线上操作的群体完成申请，部分定点护理机构还可提供代办服务，尤其适合入住机构的失能人员。

南京的周大爷就体验到了异地申请的便利。退休前在南京参保职工医保，退休后回到苏州常熟老家养老，因身患多种疾病导致重度失能，家属通过线上渠道提交申请后，南京医保部门联动苏州当地评估机构上门评估，仅用16天就完成了从申请到享受服务的全流程。护理人员定期上门服务，基金直接支付相关费用，无需两地奔波报销，让异地养老的失能老人也能便捷享受保障。这种“参保地政策、居住地服务”的模式，正逐步在更多地区推广，破解异地照护的难题。

失能评估是整个申领流程的核心环节，直接决定是否能享受待遇及待遇等级，其专业性和公正性备受关注。申请提交后，医保部门会委托第三方专业评估机构，安排由医师、护士、护理员等组成的评估团队上门评估，评估内容严格遵循全国统一标准，涵盖日常生活活动能力、认知功能、精神状态、感知觉与沟通能力等多个维度，全程记录评估过程，确保结果客观准确。

为提升评估精准度，部分地区引入智能技术辅助评估。江苏南通市就将毫米波雷达设备应用于失能评估，评估前将设备放置在待评估对象家中，连续多天采集睡眠、翻身、起身等关键行为数据，形成分析报告，为上门评估提供数据支撑，让评估结果更具说服力。评估结果一般在15个工作日内出具，部分地区的评估费用由个人承担，也有地区将评估费用纳入基金支付范围，具体以当地政策为准。

评估结果出具后，会进行为期3至5天的公示，接受社会监督，公示无异议后，参保人正式获得长护险待遇享受资格。随后可根据自身需求选择护理服务模式，主要包括居家护理、机构护理两种类型。居家护理适合希望在熟悉环境中接受照护的失能人员，护理人员上门提供生活照料、医疗护理等服务；机构护理则适合无家庭照护条件的失能人员，入住定点护理机构享受集中照护服务。

待遇结算方式也较为便捷，多数地区实行医保部门与定点服务机构直接结算，参保人只需承担个人自付部分，无需先垫付全部费用再报销。宁波就针对不同护理模式制定了明确的支付标准，机构护理按床日支付，根据重度失能等级不同，每床日支付40元至60元；居家护理按服务时长支付，每月提供20至30个小时的上门服务，费用由医保部门与机构直接结算，极大减轻了家庭的经济压力和事务负担。

深层洞察：从“有保障”到“好保障”，制度落地的挑战与破局

长护险全面推进的意义，不仅在于为失能家庭提供经济减负，更在于推动养老服务体系的规范化、专业化发展。但从试点实践来看，这项制度在全面建制过程中，仍面临筹资机制、服务供给、监管体系等多重挑战，如何破解这些难题，直接关系到制度的可持续性和保障效能。

筹资问题是长护险发展的核心瓶颈之一。试点期间，多地采用医保基金结余划转的模式补充长护险基金，这种过渡性模式在初期能够快速启动制度，但长期来看并非长久之计，可能会加剧医保基金的收支压力，也偏离了长护险作为独立社会保险的筹资原则。浙江财经大学教授戴卫东深耕长护险领域二十余年，他指出，长护险要实现可持续发展，必须建立独立多元的筹资机制，由用人单位、个人、财政三方共担，同时可从福彩公益金、慈善捐赠等渠道补充资金。

在筹资比例设计上，戴卫东提出了参考方案：财政投入约占基金总量的20%，单位与个人各承担上限为40%的比例。为减轻公众缴费压力，可采取与医保同步征收的方式，通过“低水平起步、逐步提高”的费率调整机制，在3至5年内将总缴费率逐步调整至国家指导的0.3%左右。浙江目前实行每人每年90至120元的低缴费标准，未来将结合老龄化程度、居民收入水平等因素逐步调整，既保障基金可持续，又兼顾居民承受能力。

服务供给不足则是长护险全面推进的最大障碍。戴卫东强调，长护险的核心是服务而非资金，如果没有高质量的服务供给，制度就容易“名存实亡”。当前，专业护理人员短缺、流失严重的问题普遍存在，部分地区尤其是农村地区，护理服务资源近乎空白，难以满足失能人员的照护需求。同时，护理服务标准化程度不高，部分亲属照护模式因缺乏专业技能，导致服务质量参差不齐，甚至出现领取补贴却未提供实质照护的道德风险。

不过，这种局面正在逐步改善。长护险的推进为养老服务行业注入了活力，带动了护理机构和护理人员队伍的发展。截至目前，全国长护险定点服务机构已达1.2万家，是试点初期的10倍。在宁波，一家护理机构从试点初期的1个点位、450张床位，发展到如今的6个点位、940张床位，护理人员从不足100人增至240人，平均年龄从50多岁降至40岁，90后、00后从业人员占比明显提升。长护险催生的“长期照护师”新职业，让护理人员的职业认同感显著增强，不再是“保姆”的代名词，而是具备专业技能的服务从业者。

1999年出生的施银萍就是其中一员，通过专业培训考取长期照护师职业证书后，她从事失能人员居家照护工作。“以前别人觉得我们就是打扫卫生的，现在有了专业认证，服务内容也更规范，能从客户和家属的认可中感受到价值。”职业价值的提升，正吸引更多年轻人加入护理行业，为服务供给注入新鲜血液。同时，各地也在加快护理人员培训步伐，浙江就设定了每年培训1万名长期照护师的目标，通过系统化培训提升服务专业水平。

监管体系的完善是长护险健康发展的重要保障。试点过程中，欺诈骗保行为开始冒头，有的机构虚构护理项目骗取基金，有的通过“挂空床”、虚开费用等方式套取资金，这些行为不仅损害了基金安全，也影响了制度的公平性。温州某医养服务公司虚构护理项目骗保、嘉兴某护理院套取医保及长护险基金超115万元的案例，为监管敲响了警钟。

为筑牢基金安全防线，各地纷纷探索多元化监管方式。浙江依托“浙里长护在线”数字化平台，实现筹资、申报、评估、服务、结算、监督全流程闭环管理，通过数据溯源确保每一笔基金都用在实处。同时，多部门协同监管机制逐步建立，医保、民政、卫健等部门联动核查，对服务质量和基金使用情况进行常态化监督，对欺诈骗保行为依法从严查处。此外，“多评合一”模式的推广，实现了一次申请、同步评估、结果互认，既提高了行政效率，也减少了重复评估带来的资源浪费，让监管更具针对性。

值得注意的是，长护险的推进还需兼顾城乡均衡发展。当前，城市地区护理服务资源相对充足，而农村地区服务网点少、专业人员缺，部分失能老人难以享受便捷服务。如何缩小城乡服务差距，让农村失能人群也能平等享受保障，是全面推进过程中必须解决的问题。部分地区通过流动护理服务车、乡镇护理站点建设等方式，延伸服务触角，逐步填补农村服务空白，让长护险的民生阳光覆盖到每一个角落。

理性认知：长护险不是“万能险”，家庭规划仍需前置

面对长护险的全面推进，不少人存在认知误区，认为有了这项保险就可以高枕无忧，无需再做其他准备。事实上，长护险的定位是“保基本”，只能满足失能人员最基础的照护需求，无法覆盖所有照护成本和高端服务需求，家庭仍需提前做好规划。

从服务内容来看，长护险覆盖的是基本生活照料和基础医疗护理，如助浴、喂食、伤口换药、尿管护理等，对于高端康复护理、个性化照护服务等，不在基金支付范围内。如果家庭希望获得更优质、更个性化的照护服务，需要自行承担额外费用。从支付比例来看，各地基金支付比例普遍在70%至90%之间，个人仍需承担一定比例的费用，并非全额报销。

戴卫东建议，家庭应从财务、服务、健康三个方面提前布局。财务上，除了依靠长护险，还应预留一定的护理备用金，应对额外照护支出；服务上，可主动学习基础护理知识，参与社区“时间银行”互助模式，通过服务他人积累时长，未来换取自身所需的照护服务；健康上，重视慢性病防控和日常健康管理，从源头上降低失能风险，这是最根本的应对之策。

同时，不同地区的长护险政策存在差异，参保人及家属需主动了解当地政策细节。由于全国推行不搞“齐步走、一刀切”，设立了三年过渡期，各地在参保范围、待遇标准、失能评估、服务清单等方面仍有不同规定。比如，晋城将家用照护床、多功能轮椅等辅助器具租赁费用纳入支付范围，青岛明确了60项居家照护服务项目，这些地方特色政策需要结合自身情况精准对接，才能最大化享受保障权益。

对于大理州等尚未完全铺开长护险的地区，参保人可先确认自身医保参保状态，确保处于待遇享受期。随着制度全面推进，地方会逐步完善申请渠道和服务体系，可通过当地医保部门、社区服务中心及时了解政策推进动态，提前准备相关材料，待政策落地后快速完成申请。

夕阳西下，护理员为青岛的刘爱英老人做完肢体按摩后，又协助她坐起来聊天。曾经让全家一筹莫展的失能照护，如今在长护险的保障下变得有序而温暖。长护险的全面推进，不仅是一项社会保障制度的完善，更是对“老有所养、病有所护”民生承诺的践行。它或许无法彻底解决所有照护难题，但正在用制度的温度，化解千万家庭的焦虑，让失能人员有尊严地生活，让照护者卸下沉重负担。

从试点探索到全面建制，长护险的发展之路仍需不断完善，筹资机制的优化、服务供给的强化、监管体系的健全，每一步都关乎民生福祉。随着更多地区加入推进行列，更多创新举措落地实施，这项民生保障制度必将愈发成熟，为应对人口老龄化、构建和谐社会提供坚实支撑，让每一个生命都能在晚年得到温柔守护。