黑龙江地区多家村镇银行因个人征信问题被消费者质疑违规采集上传

根据银保监会《关于推进村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》及《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，村镇银行作为地方法人机构，必须“扎根县域”，其授信和贷款业务应‌主要服务于当地客户‌。通过P2P平台向河南等异地借款人发放贷款，属于典型的“曲线放贷”，严重违反了监管关于地域限制的规定。

近日，河南新乡市民徐先生向我们发来求助，自己在贷款买房的时候，打印了自己的个人征信信息，但就是这信用信息却让他陷入了维权困境。从未踏足过黑龙江省的他，个人征信报告中竟出现了多家该地区村镇银行、信用联社的小额贷款逾期信息，金额从几百元到数千元不等。更让他质疑的是，这些征信记录对应的债务，不仅与他当年实际借贷情况严重不符，背后还牵扯出网贷平台与异地银行联手放贷、涉嫌“砍头息”“高利贷”及不实征信上传等一系列违规问题。

据徐先生回忆，2015年前后，他曾先后在借钱快、魔法现金、蓝领贷、铁有钱、极速借钱等多家P2P网贷平台申请过贷款，其中借钱快、魔法现金两家平台的重复借款次数多达十余次。“当时申请的贷款额度大多在2000元至3000元之间，但每一笔都存在预先扣息和叠加服务费的情况，实际到账金额远低于借款合同金额，还款时却要按全额本金支付。”徐先生举例说明，借款3000元实际到账仅2650元，借款2000元实际到账1750元，还款日均需按合同金额足额偿还，预先扣除的部分本质就是典型的“砍头息”。

而铁有钱平台的一笔借贷，更是让他承受了极高的资金成本。“我在该平台申请1000元贷款，周期仅7天，银行卡实际到账只有750元，到期却被要求还款1000元。”徐先生算了一笔账，这笔贷款7天的利息就高达250元，折算成年化利率远超36%的法定上限，属于法律不予保护的无效债务。更让他意外的是，通过个人征信报告溯源，他发现这笔贷款的实际发放资方并非铁有钱平台，而是黑龙江某县的一家村镇银行。

“我从未与这家黑龙江的村镇银行有过任何直接业务往来，更没有向其提交过贷款申请、签订过借款合同，征信报告中却完全看不到网贷平台的主体信息，反倒呈现出这家银行直接向我发放贷款的假象。”徐先生对此表示强烈质疑，他认为该村镇银行借助P2P网贷平台的渠道，向全国异地用户发放贷款，本身就涉嫌违反村镇银行“立足本地、服务县域”的经营定位，属于跨区域违规放贷。

更严重的是，这些网贷平台与村镇银行的合作模式，还导致了债务认定与征信上传的乱象。徐先生表示，他当年多次借款产生的“砍头息”“超额利息”等无效债务，本应依法折抵本金或不予认可，但涉事村镇银行却无视实际借贷场景中的债务折抵情况，仅凭与网贷平台的合作协议，就将不符合实际的逾期信息上传至征信系统，属于典型的不实征信信息上传行为。

从法律层面来看，《民法典》明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。最高人民法院关于民间借贷案件的司法解释也明确，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（当前约14.8%）的，超过部分的利息约定无效。涉事平台与银行的“砍头息”及高息放贷行为，已明显违反上述法律规定。

同时，根据《征信业管理条例》，征信机构对采集的信息负有核实义务，金融机构不得向征信系统报送不实信息，涉事村镇银行未经核实即上传虚假逾期记录，已涉嫌违规。

徐先生坦言，不实征信记录已对他的日常生活造成影响，不仅无法正常申请银行贷款、信用卡等金融服务，还面临着莫名的催收压力。目前，他已尝试联系涉事村镇银行及网贷平台沟通撤销不实征信记录，但均未得到明确回应。“我希望监管部门能介入调查，查清这些村镇银行与网贷平台联手放贷的违规事实，撤销我的不实征信记录，追究相关机构的责任，也为更多遭遇类似情况的受害者讨回公道。”

业内人士指出，此类网贷平台与异地村镇银行合作“曲线放贷”的模式，本质上是规避监管、变相发放高利贷的行为，既扰乱了地方金融秩序，也严重侵害了消费者的合法权益。随着P2P网贷行业的清退，此类历史遗留的金融纠纷逐渐显现，亟待监管部门加大排查力度，规范金融机构征信报送行为，畅通消费者维权渠道，切实保障公众的金融信息安全与合法权益。