为什么澳洲的私人医疗保险这么贵？

来澳洲的人，几乎都会被一个问题困住。 一边是政府反复强调的 Medicare 全民医保 ，听上去好像“生老病死国家管”； 另一边，却是每个月动辄几百刀的 私人医疗保险 ，账单一来，心里直犯嘀咕：

既然已经交税了，

为什么还要再掏一笔钱买保险？

而且，它为什么这么贵？

这并不是你一个人的困惑，而是几乎每个在澳洲生活过的人，都会绕不过去的一道现实问题。

一、先说结论：澳洲的医疗，是“两条路并行”

如果用一句话概括澳洲的医疗体系，那就是：

Medicare 负责“兜底”，

私人医疗保险负责“选择权”。

Medicare 是公共系统，靠税收支撑； 私人医疗保险是商业体系，靠保费运行。 它们不是谁取代谁，而是 功能完全不同 。

二、Medicare：保证你“不会被扔下”

Medicare 能做的事情，其实并不少。

• 看 GP（家庭医生），大部分情况可以 bulk bill

• 急症、重大疾病，公立医院免费治疗

• 住院、手术，不会因为没钱被拒之门外

在“保命”这件事上，Medicare 是非常可靠的

但问题在于—— 它解决的是公平，不是效率。

在公立体系里：

• 你基本不能选医生

• 非紧急手术要排队

• 排多久？几个月到几年不等

制度的逻辑很清晰： 先救命，后舒适。 可现实是，很多病不至于要命，却足够影响生活质量。

三、私人医疗保险：买的不是“看病”，而是“不等”

这也是很多人后来才慢慢明白的地方。 私人医疗保险真正的价值，不在于：

“我一年看了几次医生，值不值。”

而在于：

“当我需要的时候，我有没有选择权。”

有了住院保险：

• 可以进私立医院

• 可以自己选专科医生

• 很多手术不需要漫长等待

有了 extras：

• 牙医

• 配眼镜

• 理疗、按摩

它解决的不是“能不能看”， 而是“什么时候、由谁、在什么条件下看”。

四、那问题来了：为什么这么贵？

这是最让人肉疼的一点。

1️⃣ 因为它本来就是商业保险

私人医疗保险在澳洲不是福利，而是市场产品。 它的运行逻辑很简单：

• 有人交钱

• 有人用钱

• 风险由所有投保人分摊

不像 Medicare，可以靠全国纳税人兜底。

2️⃣ 澳洲的医疗成本，本身就高得离谱

这一点很多人低估了。 在澳洲：

• 医生、护士工资高

• 医院运营成本高

• 法律、保险、合规成本极高

你看到的是一张保费账单， 保险公司看到的是一台手术、一次住院背后 成千上万刀的真实支出 。

3️⃣ 一个绕不开的现实：越健康的人，越不想买

这是私人医疗体系的“结构性问题”。 年轻人常常会想：

“我身体好，一年也不去几次医院，干嘛买？”

结果是：

• 健康人退出

• 剩下的投保人，平均更容易生病

风险集中， 保费自然只能不断上涨。

五、为什么政府还“逼着你买”？

你会发现，澳洲政府并没有放任不管，而是用一整套制度在“推”你早点买。

30 岁以后买，永久加价

终身加价制度（LHC）

30 岁后每晚一年买，保费 +2%，最多加到 70%。

说白了就是：

你可以不买，

但以后要付出更高的代价。

Medicare Levy Surcharge

中高收入人群如果没有私人医疗保险，

报税时要多交 1%–1.5% 的附加税。

很多人算完账会发现：

买保险，

比交税还便宜。

最常听到的一句话是：

“我一年都没用到，太亏了。”

但如果这样想，其实已经偏离了保险的本质。

保险从来不是：

• 用得多就赚

• 用得少就亏

它真正买的是：

• 一种 备用方案

• 一种 不被系统拖着走的可能性

你希望的是：

• 一辈子用不上

• 但一旦用上，不至于被动等待

说句实在的： 没有统一答案 。 但可以划几条现实的分界线。

更容易觉得“值”的人

• 30 岁以上

• 收入已进入中高水平

• 有家庭、有孩子

• 对牙医、理疗有长期需求

• 不太能接受长时间等待

• 年轻

• 身体状况好

• 收入尚低

• 能接受公立系统节奏

这是对澳洲私人医疗保险 最普遍、也最致命的误解 。 现实是：

• 私保 ≠ 全额报销

• 很多项目仍然有 Gap（自付部分）

比如：

• 医生收费高于保险公司认可价格

• 麻醉师、专科医生分开收费

• 私立医院的房费、杂费超出上限

于是就会出现这种情况：

明明有保险，

手术做完还是收到几千刀账单。

这并不是医院坑你，而是：

保险只保“规定范围内的价格”。

八、一个不太好听，但很真实的总结

澳洲的私人医疗保险：

不便宜，

也不完美，

但它存在的意义，从来不是“省钱”。

它存在的意义是：

当你身体出问题时，

你的人生不必被“排队”这件事按下暂停键。

很多制度，只有在真正用到的那一刻， 你才会理解它为什么存在。 而保险，恰恰是你最希望

一辈子用不上，却不能没有的东西。