聊天记录曝光50亿骗局！起底金融「黑灰产」的三副面孔

“公司资金链已断，继续拉新客户填坑。”这份被技术手段恢复的微信聊天记录，成为揭开一桩涉案50.3亿元养老金融骗局的关键证据。

2025年，最高检发布的典型案例中，一个犯罪集团打着“养老金融”旗号，在13年间横跨上海、江苏、安徽、云南等多省市，针对老年人非法吸资超50亿元。

数据显示，2025年前11个月，全国检察机关起诉金融诈骗、破坏金融管理秩序犯罪2.2万人，起诉洗钱犯罪2684人，形成有力震慑。

2026年，为切实加强消费者合法权益保障，国家金监部门、公安机关、司法机关与各类金融机构协同联动，已打响一场针对“金融黑灰产”的全链条、高强度狙击战役。

01 迷雾：金融“黑灰产”的千面陷阱

柒财经梳理，当前“金融黑灰产”主要呈现三种形态。

第一类是“非法代理维权”型。

这类组织通常通过社交媒体平台发布“代理处置债务”“征信修复”等广告。他们往往收取高额费用，指导客户伪造困难证明、恶意投诉金融机构，甚至教唆客户停止还款。

山东的李女士就遇到过这种情况。2024年底，李女士因生意失败深陷债务泥潭，信用卡与网贷的压力让她几乎崩溃。

此时，一家名为“××律所”的A公司主动伸出“橄榄枝”，信誓旦旦地保证能帮其“停催免息”“减债50%”。李女士如同抓住救命“稻草”，立即支付了2万元“服务费”，并按对方要求提交个人信息，还办理新手机卡上交。

但数月后，李女士等来的不是解债方案，而是银行的起诉通知书。她才惊觉：债务分文未减，征信彻底崩塌，而A公司早已人去楼空……付出的2万元钱全部打了水漂。不仅如此，李女士还莫名其妙地又背上了三笔贷款。

第二类是“资金掮客与包装”型。

在信贷领域，非法中介通过伪造银行流水、包装企业资质等方式，帮助不符合条件的客户获取贷款，收取高达贷款金额15%-30%的服务费。

2025年公安机关破获的一起案件中，一个团伙就为超过500名客户包装材料，套取经营贷、消费贷超10亿元。

第三类是“直接诈骗与非法集资”型。

如前述养老诈骗案，不法分子往往借着“创新金融”“高收益理财”“朝阳产业”的幌子，利用监管空白或公众认知盲区开展活动。

再如，上海公安破获的一起案例中，叶某亚伙同纪某波、孟某坤等人，以其控制的某网络科技有限公司为掩护，开设了一家艾灸馆（不具备中医医疗机构资质），由未取得国家执业医师资格的假专家坐诊，设下一场针对老年人的精准骗局。

为实施诈骗，叶某亚等人会对获取的老年人信息做专门筛选，锁定年龄大、经济条件好、子女不在身边的老人作为“猎物”，然后通过事先设计好的话术，反复联系并将目标老人接送至“诊所”，进行有目的的虚假问诊、把脉开方。

随后，叶某亚等人用普通中药材制作的“中成药”，谎称为含有名贵药材的独家秘方，并根据每位老人的经济状况漫天要价。至案发，该团伙共骗取9名老年人31.9万元。

这些“黑灰产”活动不单严重损害消费者利益，也直接侵蚀金融体系根基。

业内估算，约30%的银行不良资产形成背后有“黑灰产”推波助澜，而非法代理维权导致的恶意逃废债，每年给金融机构造成数百亿损失。

02 破局：全链条打击的法治合力形成

面对金融“黑灰产”复杂严峻的形势，2025年监管构建了多层次、全方位的打击体系，展现出前所未有的治理决心。

公开资料显示，公安部联合国家金融监督管理总局，在2025年6月至11月期间，于全国17个重点省市展开专项集群打击，累计立案查处相关犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元，斩断了多条“黑灰产”资金链条和组织网络。

最高人民检察院则将“全链条打击金融‘黑灰产’”列为年度重点。检察机关通过提前介入重大案件引导侦查，利用电子数据恢复等科技手段固定证据，在去年前11个月，共起诉金融诈骗、破坏金融管理秩序犯罪2.2万人，起诉洗钱犯罪2684人。

国家金融监督管理总局推动金融机构建立“黑灰产”识别与联防机制，要求银行、保险机构对异常投诉、集中代理维权保持警惕，并及时向监管部门报告线索。

截至2025年11月末，金融监管系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元。

随着打击行动不断深入，治理模式从“事后打击”向“事前预防、事中阻断、事后惩戒”的全流程管控演进，致力于形成全维度、更坚固的“防火墙”。

一方面，防线向源头和制度层面持续推进。

2026年2月16日，《反洗钱特别预防措施管理办法》正式施行。这一法规旨在通过强化客户身份识别和可疑交易监测，从根本上掐断“黑灰产”的资金流转通道。

2025年12月，央行出台《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》。较大程度上，这又是对猖獗“黑灰产”的釜底抽薪：消除了个人为修复信用而寻求“代办”的需求，使声称“有内部渠道”的非法中介失去市场基础。

另一方面，技术防御同步升级。

金融机构广泛应用大数据、人工智能等技术，识别可疑模式技。比如，多家银行已建立模型，对短期内频繁申请贷款、多头借贷、材料雷同的信贷申请自动预警。据悉，监管科技（RegTech）的应用使监测效率提升超过60%。

同时，社会共治、全球协作格局也在狙击金融“黑灰产”的过程中逐步形成。

2025年全国“守住钱袋子·护好幸福家”防范非法金融活动宣传月期间，各地通过案例揭示、风险提示，直接覆盖受众超过3亿人次。

一个典型案例是，某地社区民警与银行职员联合开展的“老年人金融安全课堂”，成功阻止了多起针对老年人的诈骗。

辐射范围更大的国际协作网络也在不断扩展。针对利用虚拟货币、跨境交易进行的洗钱活动，中国通过金融行动特别工作组（FATF）等国际机制，与多国共享情报、协同调查，压缩“黑灰产”的跨境生存空间。

03 结语

整体来看，在多方合力中，“黑灰产”治理也已取得了较大成果。

但不容忽视的是，面对金融“黑灰产”的复杂变种与持续威胁，这场狙击战远未结束。这不仅是监管与犯罪的较量，更是一场守护社会诚信根基、保障每个人财产安全的全民行动。

唯有法治利剑高悬、技术防线筑牢、公众意识觉醒，才能构筑起让“黑灰产”无处遁形的天罗地网，还金融一片清朗空间。