逾期被催收别慌！教你识别起诉信号及应对方法

很多逾期用户常被催收的“起诉”说法吓得慌，一会儿说要发律师函，一会儿说不再联系就是要立案，其实这些都是误导。真正的起诉前兆藏在细节里，信用卡和网贷的信号还不一样，搞清楚这些能帮你避免被唬住。

先破两个常见误区。一是律师函不等于要起诉，它只是催收的施压工具，就算盖了律所章，也只是提醒还款，不代表法院立案。二是催收停联不是要立案，要么是案子转了新催收，要么是平台觉得你暂时没能力还，跟起诉没关系。相反，真要起诉前，催收往往会变本加厉，不会突然消失。

信用卡逾期想判断会不会被起诉，其实就打一通电话。每隔15天给发卡行打客服电话，问“我这笔欠款的案子现在由谁负责？想协商还款该找谁？”如果对方说会安排催收专员联系协商，说明案子还在第三方催收手里，短期内安全。如果对方说案子转去某律所，要找律所协商，还给你律所电话，那最快3个月内可能收到传票。这个方法适用于商业银行，国有五大行（中农工建邮）短期逾期2-3年大概率不会起诉，但它们不减免利息，本金会越滚越多，有能力还是要优先处理，别等后面想协商都没机会。

网贷逾期的起诉前兆主要看两类短信：代偿和债权转让。很多网贷平台其实是信息中介，没资格直接起诉你，得把债权转给持牌机构或第三方公司，再由第三方起诉。收到“XX担保公司已代偿你的欠款”或“你的债权已转让给XX资管公司”的短信，就得警惕了，这是网贷要起诉的信号。但债权转让得合法，得通知你，还不能包含砍头息、超过LPR4倍的利息，不然转让对你无效。

想查自己是不是真被起诉，有两个通用方法。一是微信搜“人民法院在线服务”全国版小程序，实名注册后看“我的案件”，有带“民初”的案号就是真立案了；二是等12368的电子送达短信或法院EMS传票，上面有法院名称、案号、法官电话，打12368查得到就是真的。催收发的律师函、催缴函不用理，很多是假的。

如果真被起诉了，别慌，先核实真假。传票要查12368，律师函要查律师执业证号。然后准备证据：网贷合同（看利率有没有超14.8%）、还款流水（证明还了多少）、催收证据（骚扰记录）、收入证明（说明没钱）。开庭前法院会调解，这是最好的机会，写份《债务重组申请书》，说清楚收入和能承受的还款额，争取分期。就算开庭，也要积极应诉，在答辩状里提债权无效、利息过高的抗辩，法院会支持合法部分。