构建“保险+养老护理”格局 助力国家养老事业蓬勃发展

中国人保始终锚定“国之大者”，将“七大保险”落地见效作为践行金融为民初心、履行国企社会责任的重要抓手，在各领域持续探索创新、深耕细作，交出了一份有力度、有亮点的实践答卷。本期专题聚焦中国人保“七大保险”创新实践，报道了养老保险领域的民生适配创新、健康保险领域的保障体系完善、农业保险对产业“芯片”的守护、绿色保险和科技保险的前沿实践，以及巨灾保险对国家重大安全的专业护航等案例，用专业、务实的工作成效诠释中国人保的责任与担当。

迅速响应，应对人口老龄化国家战略

随着我国人口老龄化进程不断加快，老年人面临的失能风险大大增加，而护理服务供给不足，无法满足老年人长期护理服务需求，导致出现“一人失能，全家失衡”，失能家庭经济负担较重。为积极应对人口老龄化，解决失能人员护理难题，党中央作出一系列重要部署。2016年6月，原人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》（人社厅发〔2016〕80号），我国长期护理保险制度试点工作启动。人保财险迅速响应应对人口老龄化国家战略，积极落实政策部署，履行社会责任，依托多年经营政策性健康险业务的综合优势，在政府主导下广泛参与国家和地方长期护理保险试点工作，持续深耕护理保险业务领域，凭借机构网点分布、人才队伍储备、信息技术支撑、医保控费能力等方面的资源，积累了丰富的项目经验，充分发挥“健康风险保障、政策完善参谋、经办服务延伸、基金监管助手”四大功能作用，逐渐形成了行业领先的竞争优势。

夯实专业，构建多层次护理保障服务体系

人保财险在医保部门指导下，积极参与长期护理保险试点工作，不断夯实专业服务能力，在做优做实经办服务、多措并举精准监管、综合构建保障体系、整合资源带动产业等四个方面形成以南通、淮安、南京、湖州、烟台、金华、海南、德州、成都、邢台为代表的“十大模式”，得到政府和群众的广泛好评，为构建多层次护理保障服务体系贡献了“人保方案”，持续彰显“人民保险”品牌价值。

契合新时代保障需求，构建多层次护理保险保障体系

人保财险在参与32个国家长期护理保险试点城市项目的基础上，拓展海南、江苏、广东等3个地方民政部门困难群众政策性补充护理保险项目，形成多层次护理保障体系，并构建以长护险为核心的综合保险商业模式。例如：海南-特困人员短期失能护理保险模式，通过敏锐识别基本医疗保险和长期护理保险之间的保障缺口，精心设计特困人员住院护理保险服务方案，主动对接并促成民政部门将原有补助金转为统一购买保险。2019年至2024年，人保财险海南分公司累计为约5.4万名特困人员提供住院护理保障，累计支付赔款超3335万元。浙江金华-以长护险为核心的综合保险模式，公司依托长期护理保险业务，承办养老机构责任险、雇主责任险等解决护理机构管理不善或护理人员操作失误导致的责任问题；推出灵活就业安心险，保障灵活就业护工的薪资足额发放；从失能、一老领域延伸至新生、一小领域，衔接失能儿童护理，推出出生缺陷保险等。

做优做实经办服务，提升完善失能、老年人群体护理服务供给

公司深度参与长期护理保险全流程经办，规范服务标准，延伸便民服务，切实提高参保群众满意度，同时化解基层医保经办力量不足问题，使职工和居民、城市和乡村等参保群众公平享有服务。例如：江苏南通-县乡村经办服务下沉模式。南通分公司成立如皋市照护保险服务中心，发挥公司五级机构优势，依托区县支公司设置营业厅，乡镇层面设置营销服务网点和经办服务窗口，村级层面发挥农业保险协保员职责，构建了“县城—镇区—村居”三级经办服务下沉模式，实现政策宣传全覆盖，服务申请零距离，困难群众上门办。江苏南京-异地居住人员护理服务模式。探索并落地“长护险待遇异地享受模式”。依托该模式，用户享受待遇时，服务标准和服务项目遵循居住地规定，而服务时长和待遇支付则依据参保地标准执行。江苏淮安-智能化经办服务中心模式。全新打造的智能化长护险服务中心，于2025年正式揭牌启用，汇聚优秀服务团队，设置爱心驿站、APP体验区和多功能休息区，智能机器人，全面照顾老年人和行动不便群众的使用需求。

多措并举精准监管，打造全流程风险减量服务平台

公司建立打击“假失能”“假评估”“假服务”的全流程风险减量管理体系，提高风险监测、预警以及反欺诈能力，推动风险防控从“人防”“人控”向“技防”“智控”转变。例如：山东烟台-动态失能评估管理模式，烟台分公司专设长护险稽核工作组，建立了失能等级动态评估机制，采取入户巡查与现场信息采集相结合的方式，配备执法记录仪，以“暗访”形式直插失能人员居住地实施突击检查，定期进行动态评估并督促服务机构及时反馈失能人员状况，有效避免“一次评估，终身享受”现象发生。浙江湖州-集中管理统一运营模式，人保财险浙江湖州分公司自主开发了“南太湖智护平台”系统，涵盖签约入住、护理服务、待遇结算、稽核巡查等全流程数字化闭环管理，并与浙江省智慧医保平台互联互通。创新应用AI智能语音识别系统，对服务过程进行全流程线上管理。

推进保险服务向养老服务赋能，助力集团养老产业投资提质增效

人保财险依托全流程的护理保险服务，主动引入优质服务资源，构建高质量、规范化护理服务体系。例如：四川成都-保险与护理服务产业联动发展模式。与人保集团旗下养老服务板块携手开辟“保险+服务”创新路径，共同打造“医、养、康、护、险”一体化服务模式，融合了居家、社区、机构三个功能载体和政策展示、养护院区、护理培训、辅具服务四大功能模块，实现照护服务多元复合式供给，累计接待全国调研百余批次，成为行业标杆项目。山东德州-“护理保险+暖心服务”协同发展模式。创新推出“短期托养”“慢病服务”和“医护衔接”等暖心服务。目前，该分公司与德州市84家定点医护机构中的51家基层医养结合机构协同联动，形成覆盖城乡的服务网络，有效促进了护理保险和护理服务一体化融合发展，让失能老人足不出户即可享受全周期健康守护。河北邢台-村医护理服务下沉模式。采取“1+N”的村医管理模式，协同地方政府动员并签约200余名村医，提供专业护理服务，完善农村地区护理服务供给。

三个“最”，彰显全行业领先地位

人保财险经过近几年的探索实践，在长期护理保险领域实现全行业领先，主要体现在三个“最”：

介入时间最早。公司自2016年开展长期护理保险业务，全程参与第一、二批国家试点工作；长期派驻人员在人社部、国家医保局等政府部门参与长期护理保险顶层设计。2022年-2023年，国家医保局连续两年到公司调研长期护理保险承办情况，并委托公司开展长期护理保险从职工向居民覆盖等课题研究。

承办经验最多。截至2025年6月末，人保财险承办护理保险项目117个，覆盖20个省（自治区、直辖市）的58个地市；参与49个长期护理保险国家试点城市项目中的32个，参与率65.3%，持续保持全行业领先。

服务内容最全。发挥政策完善参谋功能，按照“政策梳理-调查研究-科学精算-政策建立”的实施路径，派员与医保部门组成专班，协助建立整套的制度体系。发挥经办服务延伸功能，围绕“评估专业化、服务规范化、结算便捷化、宣传精细化”，提供政策宣传、受理申请、失能评定、满意度调查等全流程经办服务。发挥基金监管功能，针对长期护理保险的欺诈骗保特性，建立打击“假失能”“假评估”“假服务”的全流程基金监管体系。发挥综合风险保障功能，探索建立“基本失能保障+补充失能保障+其他配套保障”三位一体的失能保障体系。

进一步构建完善保险服务新模式

2025年7月，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确用3年左右时间，基本建立覆盖全国的长期护理保险制度。二十届四中全会提出的“十五五”规划建议，明确“积极应对人口老龄化，健全养老事业和产业协同发展政策机制......推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系，扩大康复护理，安宁疗护服务供给”。

站在新的历史起点，人保财险将在集团公司的指导下，深入贯彻落实全会精神，始终坚守“人民保险服务人民”的初心使命，聚力做保险业守护民生福祉的领头雁，积极参与政府部门社会治理，增强人民群众在共建共享发展中的获得感、幸福感、安全感，构建完善“护理保险+风险减量+养老服务”的保险服务新模式。一是以多层次失能护理保障为内核，以全力发展医保部门长期护理保险为基础，实现多部门社会保障政策、商业护理保险的统筹衔接，进一步完善多层次社会保障体系；二是以风险减量服务为保障，防范化解政策运行、保险发展中的增量风险；三是以养老服务为延伸，打造“保险服务+养老服务”一体化发展的商业模式，持续加强与人保集团投资板块互动，构建保险服务与养老护理服务联动发展格局，助力集团大健康大养老战略布局。在“十五五”开局，加快促进健全失能失智老年人照护体系，进一步助力国家养老事业和产业发展。