空手套白狼12年，米业老板伪造材料，把多家金融机构玩成提款机！

都说银行的风控是铜墙铁壁，尤其是那些头部大银行，可谁能想到，一场精心策划的骗局，居然让两家银行栽了大跟头，这出戏一演就是12年，直到最近才被彻底揭开盖子。

就在前段时间，A股上市公司锦龙股份一纸公告，扯出了这桩尘封12年的金融诈骗大案。公告里写得明明白白，光大银行长春分行作为原告，把招商银行无锡分行、中山证券、平安银行深圳分行还有国民基金公司全告上了法庭，一开口就索赔4.89亿，其中本金就有3.5亿。

可能有人觉得，金融圈里的纠纷动辄上亿不新鲜，但能牵扯到这么多家知名金融机构，还横跨12年，这背后绝对不简单。到底是谁有这么大的本事，能把几家大机构耍得团团转？

要说清楚这事儿，就得从一家名叫柳河聚鑫源米业的公司，和一个叫刘孝义的人说起。聚鑫源米业听着名字挺正经，就是吉林柳河当地一家做大米加工、销售的企业，刘孝义就是这家公司的实际控制人。在外人眼里，刘孝义是个踏实做实业的老板，把米业生意做得有声有色，可谁能想到，这只是他用来掩人耳目的外衣，背地里干的全是空手套白狼的勾当。

2014年，刘孝义的聚鑫源米业看着生意红火，其实早就因为盲目扩张、经营不善，欠了一屁股债，外面的高利贷压得他喘不过气。眼看公司就要资金链断裂，刘孝义没想着怎么盘活生意，反而动起了歪心思——从银行骗贷，用新钱还旧债，先把窟窿填上再说。

可骗贷哪有那么容易？没有实打实的抵押物、没有合规的贸易背景，门儿都没有。但刘孝义有的是办法，他玩了一手“空手套白狼”的升级版，硬生生伪造了一整套看似天衣无缝的贷款材料。

首先，刘孝义虚构了大量的粮食采购合同，把聚鑫源米业的经营规模吹得天花乱坠，假装公司正处于业务爆发期，需要大额资金采购原材料。光有合同还不够，他还找人伪造了对应的财务报表、资金流水，甚至连仓储单据都做了假，把一个濒临破产的企业，包装成了前景大好的优质客户。

但光靠小打小闹弄不到几个亿啊。刘孝义的“高明”之处在于，他玩起了“借新还旧”和“多层嵌套”的把戏。简单来说，就是用一个假项目从A银行贷出钱，然后马上把这钱拿去还B银行的旧债，或者作为保证金再去C机构申请更大的融资。这么一来，雪球越滚越大，参与的金融机构也越来越多，像滚雪球一样，最后招商银行、光大银行这些大块头都被卷了进来。

具体到这个案子，根据公开信息和诉讼材料，刘孝义很可能是通过虚构粮食收购、仓储融资等项目，拉上了中山证券这样的券商做通道，国民基金这样的机构提供资金，然后由银行出具保函或者提供信贷支持。整个过程里，各个机构都以为自己在做一笔有抵押、有担保的安全生意，但实际上，底层的资产——也就是那些粮食合同或者仓库里的货，可能根本就不存在，或者早就被重复抵押了好几次了。这就好比用一张空头支票，在几个赌场之间来回倒腾，最后谁都搞不清钱到底在哪儿。

就这样，刘孝义顺顺利利地从光大银行长春分行骗走了3.5亿贷款。这笔钱到账之后，刘孝义压根没用来采购粮食、扩大生产，而是直接开启了“挥霍模式”， 一部分钱给帮他牵线搭桥、打通关节的人发了好处费，形成利益共同体。7800万用来归还聚鑫源米业之前欠的银行旧贷，剩下的大部分钱，不是用来还自己欠的高利贷，就是投进了期货市场亏得底朝天。

这案子最让人无语的地方是，两家大银行的风控几乎等于没有。先看光大银行长春分行，作为贷款发放方，最基本的贷前调查都没做好。刘孝义伪造的采购合同、仓储单据，只要派人去实地核查一下，看看聚鑫源米业到底有没有这么大的经营规模、有没有对应的库存，就能戳穿谎言。可光大银行偏偏省略了这最关键的一步，只看了表面的材料和招行的保函，就把3.5亿扔了出去。更离谱的是，贷后资金流向监控也完全失效，3.5亿被挪用、挥霍，几家银行居然毫无察觉，直到贷款到期收不回来，才后知后觉的发现被骗了。

这些年银行出的风险事件真不少，尤其是贷款违规、诈骗案，每年都有曝光。2024年，南京银行一支行因为违规发放贷款，导致1.2亿资金无法收回，相关责任人直接被追责问责；2025年，某股份制银行上海分行又曝出亿元贷款诈骗案，作案手法和刘孝义这起如出一辙，都是伪造贸易合同和担保材料。2026年第一个月还没过完，广州银行肇庆分行短短4天内就连续收到两张罚单，累计被罚200万，原因就是贷款管理不到位、资金被挪用，还有违规给小微企业转嫁保费。

根据国家金融监督管理总局的数据，2024年全年，银行业共收到行政处罚超4000笔，罚金总额突破35亿元，其中涉及贷款业务违规的占比高达68%，贷前调查流于形式、贷中审查走过场、贷后检查形同虚设，已经成了很多银行的通病。但即便如此，刘孝义这起3.5亿诈骗案，还是刷新了很多人的认知，因为它暴露的风控漏洞，简直离谱到让人咋舌。

说白了，这根本不是风控技术不行，而是人心出了问题。刘孝义之所以能得逞，核心就是打通了关键环节的人脉，用好处费收买了银行内部人员，让原本的铜墙铁壁变成了纸糊的。在利益面前，一些人的职业操守被抛到了九霄云外，甘愿为诈骗分子开绿灯，最终酿成了这起大案。

现在最关键的问题来了，这3.5亿的窟窿，最终谁来买单？从目前的情况来看，刘孝义已经把钱挥霍一空，就算被判了刑，也根本无力偿还。而被起诉的招行无锡分行、中山证券等机构，也都是受害方，这官司还有的打。

银行的钱不是大风刮来的，本质上都是咱们老百姓的存款、企业的资金。银行出现这么大的损失，最后买单的是谁，懂得都懂。

这桩3.5亿的诈骗案，给整个银行业敲响了警钟，金融行业的风控，从来都不是靠制度堆砌就能万无一失的，关键还是在于人，在于是否能守住职业底线，在于是否能把每一项风控流程落到实处，否则，损失的不只是钱，更是公众的信任。